Ist die Hypothekenversicherung es wert? 3 mal zahlendes PMI macht Sinn, Student Loan Hero

Ein allgemeiner Ratschlag besagt, eine private Hypothekenversicherung zu vermeiden, indem man eine Anzahlung von 20% leistet. Aber ist die Hypothekenversicherung es wert? Hier sind dreimal so viele wie möglich.

Miranda Marquit

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PMI ist eine Gebühr, die Sie für Ihre Hypothek zahlen, bis Sie 80 Prozent oder weniger von dem, was Ihr Haus wert ist, schulden. Es ist ein Grund, warum so viele Experten Eigenheimkäufern raten, eine Anzahlung von 20 Prozent zu leisten; wenn Sie dies tun, vermeiden Sie das Übel, PMI zu bezahlen.

Aber lohnt sich die Hypothekenversicherung in einigen Fällen? Sie werden überrascht sein, wenn Sie feststellen, dass PMI nicht immer die schreckliche Idee ist, die uns oft gesagt wird. Abhängig von Ihrer Situation und Ihren langfristigen Zielen kann es sinnvoll sein, die 20-prozentige Anzahlung zu überspringen und den PMI zu bezahlen.

Warum verlangen Kreditgeber PMI und wie viel kostet es?

Wenn Sie keine 20-prozentige Anzahlung leisten, können Kreditgeber Sie als wahrscheinlicher für den Ausfall Ihrer Hypothek ansehen. PMI ist entworfen, um Ihre Kreditgeberin zu schützen, wenn Sie in Verzug sind; es stellt sicher, dass Ihre Kreditgeberin immer noch bezahlt wird, wenn Sie aufhören, Hypothekenzahlungen zu leisten.

PMI kann zwischen 0,3 Prozent und 1,15 Prozent Ihres Darlehens jährlich kosten. Abhängig davon, wie viel Sie leihen, kann das Tausende von Dollar an zusätzlichen Kosten bedeuten, bis Sie Ihren PMI kündigen können.

Aber in bestimmten Situationen können Sie immer noch einen Schritt voraus sein, auch wenn Sie jeden Monat zusätzlich für PMI ausgeben. Sind hier drei Situationen, in denen das Zahlen der Hypothekenversicherung es wert sein könnte.

1. Die Hauspreise steigen

“PMI zu zahlen lohnt sich, wenn die Hauspreise steigen”, sagte Tim Lucas, Managing Editor von The Mortgage Reports.

Wenn Sie in einem Gebiet kaufen möchten, das sich erwärmt, aber nicht die 20-prozentige Anzahlung gespart hat, erlaubt Ihnen das Zahlen von PMI, jetzt einzusteigen und die Vorteile der Immobilienmarktbewertung zu nutzen.

“Das Sparen für eine Anzahlung kann sich zu einem echten Tail-Chasing-Abenteuer entwickeln”, betonte Lucas. “Die Hauspreise können schneller steigen, als man 20 Prozent des Anstiegs sparen kann.”

Betrachten Sie ein Haus, das gerade 180.000 Dollar kostet. Sie müssen 36.000 Dollar für eine 20-prozentige Anzahlung sparen. Du hast jetzt 20.000 Dollar gespart, aber es wird weitere zwei Jahre dauern, um die restlichen 16.000 Dollar zu sparen.

Am Ende von zwei Jahren ist dieses Haus jetzt 205.000 Dollar wert. Jetzt brauchen Sie 41.000 Dollar, um das 20-prozentige Anzahlungsziel zu erreichen. Hast du die zusätzlichen 5.000 Dollar, die du sofort abstellen kannst? Vielleicht auch nicht. Selbst wenn Sie das freie Bargeld haben, zum sich niederzulegen, haben Sie bereits die Billigkeitsaufwertung verpasst, indem Sie zwei Jahre gewartet haben, um in einen heißen Wohnungsmarkt zu kaufen.

Lucas sagte, dass es mehr Sinn macht, den PMI zu bezahlen, wenn die Preise steigen, damit Sie früher ins Haus kommen können. Ihm zufolge verpasst der durchschnittliche Hauskäufer jedes Jahr 13.000 Dollar an verlorenem Eigenkapital, indem er sich an den Ratschlag hält, eine Anzahlung von 20 Prozent zu sparen.

Bild über die Hypothekenberichte

“Ein Mieter denkt nichts von seiner Miete, die $100 pro Monat steigt, und überspringt dann den Kauf eines Hauses wegen $100 pro Monat in PMI”, sagte Lucas. “Dieses Geld hätte für etwas Nützliches verwendet werden können, wie die langfristige Sicherung der vorhersehbaren Wohnungskosten.”

2. Die Hypothekenzinsen steigen.

Ein weiteres Puzzlestück ist das Risiko steigender Hypothekenzinsen. Wenn Sie warten, bis Sie eine 20-prozentige Anzahlung sparen und mit einem höheren Hypothekenzins als Ergebnis enden, könnten Sie am Ende mehr als die Zeit in Zinsen zahlen.

Das Home Buying Institute erwartet, dass die Hypothekenzinsen bis Mitte 2018 über 5% liegen werden.

Home Price Down Payment Mortgage Rate Monthly Payment Total Interest Paid Buy now with PMI $180.000 $20.000 $20.000 3,74% $740 (+ $112 PMI für 111 Monate) $86.428 Warten Sie zwei Jahre und vermeiden Sie PMI $205.000 $41.000 5,05% $885 $113.747 *Monatliche Zahlungen und die gesamten Zinsen wurden mit einem Hypothekenrechner berechnet. Die PMI-Zahlungen wurden auf der Grundlage einer Jahresgebühr von 0,75 Prozent des Hypothekenbetrags berechnet.

Diese Tabelle verwendet Zahlen aus dem vorherigen Beispiel. Sie können ein Haus für $180.000 jetzt mit einer Anzahlung von $20.000 kaufen oder zwei Jahre warten, um $41.000 auf ein Haus zu setzen, das im Preis auf $205.000 gestiegen ist und einen höheren Hypothekenzins hat.

Die Tabelle geht davon aus, dass Sie den PMI für etwas mehr als neun Jahre bezahlen werden, wenn der Amortisationsplan anzeigt, dass Sie über genügend Eigenkapital verfügen sollten, um Ihren PMI zu stornieren. Natürlich, wenn das Haus schneller schätzt, können Sie Ihr PMI vielleicht früher kündigen.

In diesem Szenario würde der Kauf jetzt mit einer Anzahlung von weniger als 20 Prozent Geld sparen. Ja, Ihre PMI-Zahlungen würden insgesamt etwa 12.432 Dollar kosten, aber Ihre Zinseinsparungen über die Laufzeit des Darlehens mehr als ausgleichen.

Plus, selbst wenn Sie für PMI zahlen, beläuft sich Ihre monatliche Hypothekenzahlung nur auf $852, das ist weniger als das, was Ihre monatliche Zahlung wäre, wenn Sie warten würden. Die Kombination aus höheren Hauspreisen und einem höheren Hypothekenzins bedeutet, dass das Warten Sie kosten könnte.

3. Du hast andere finanzielle Ziele

Bei Ihrer Hypothek geht es nicht nur um die Zahlen. Vielleicht haben Sie genug, um im Moment eine Anzahlung von 20 Prozent zu leisten. Aber wollen Sie dieses Geld in Ihrem Haus binden, um Geld für PMI zu sparen?

Vielleicht wollen Sie hochverzinsliche Schulden zurückzahlen, oder vielleicht möchten Sie lieber etwas von diesem Geld für Ihre Zukunft investieren. Matt Hackett, der Betriebsleiter des direkten Hypothekenkreditgebers Equity Now, sagte, dass PMI den Kreditnehmern mehr Optionen bietet.

“PMI erlaubt es einem Kreditnehmer, weniger als 20 Prozent zu tilgen und trotzdem einen konventionellen Kredit zu erhalten”, betonte er.

Hackett sagte, dass einige Kreditnehmer es vorziehen, dieses Geld für andere finanzielle Ziele zur Verfügung zu haben. Anstatt das Geld auf einem Bankkonto sitzen zu lassen und es dann im Haus zu binden, können Sie es investieren und höhere Renditen nutzen.

Sobald diese Anzahlung in Heim-Equity verwandelt wird, ist sie weniger liquide; Sie müssen ein Heim-Equity-Darlehen bekommen, um auf Ihr Geld zugreifen zu können. Wenn Sie es in Richtung Zahlung hinunter Kreditkarte Schuld, Gebäude eine Notfallkapital, investieren oder andere Ziele setzen, ist es schneller, auf Betriebsmittel hinunter die Straße zurückzugreifen.

“Es kommt darauf an, wie sehr jemand es schätzt, Geld in der Bank zu haben”, sagte Hackett.

Lohnt sich eine Hypothekenversicherung?

Wenn es um schiere Zahlen geht, mag es so aussehen, als ob es Sinn macht, PMI zu bezahlen. Einige der oben genannten Szenarien basieren jedoch auf Zukunftserwartungen. Es gibt Risiken, wenn man sich jetzt für PMI entscheidet und hofft, die Vorteile später zu nutzen.

Wenn der Immobilienmarkt wieder zusammenbricht, müssen Sie möglicherweise länger warten, um die Gewinne der Aktienbewertung zu realisieren. Sie können nicht in Ihrem Haus für 30 Jahre oder sogar lange genug bleiben, um PMI loszuwerden. Die Hypothekenzinsen dürften nicht so stark steigen wie erwartet.

In diesen Fällen könnte PMI zu zusätzlichen Kosten führen.

Eine Anzahlung von 20 Prozent bedeutet eine größere Chance, dass Sie das Kapital haben, das Sie beim Verkauf Ihres Hauses “auszahlen” können. Dieses Kapital kann verwendet werden, um Ihnen zu helfen, eine Anzahlung auf ein anderes Haus zu leisten.

Am Ende ist es wichtig, Ihre Situation zu berücksichtigen und herauszufinden, wo die größten Risiken liegen. Nur dann können Sie die Frage “Ist es die Hypothekenversicherung wert?” für sich selbst beantworten.

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