IRA vs. 401(k): Welcher ist der Richtige für dich?

Hin- und hergerissen zwischen einer IRA und 401(k) für die Altersvorsorge? Hier ist, wie Sie Ihre Optionen bewerten können, um festzustellen, welche für Sie am besten geeignet ist.

Sie möchten mit dem Bau Ihres Nestes beginnen, wissen aber nicht, welche Art von Alterskonto Sie wählen sollen. Kommt dir das bekannt vor? Die Abrechnung mit dem 401(k)-Plan, der von Ihrem Arbeitgeber angeboten wird, mag wie die logischste Wahl erscheinen. Aber es kann sich lohnen, auch traditionelle und Roth-IRAs zu erkunden.

Lesen Sie weiter, um mehr über die wichtigsten Faktoren zu erfahren, die Sie berücksichtigen sollten, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Inhaltsverzeichnis

Welche Option ist die beste?

Es ist eine Frage der persönlichen Präferenz. Aber das wichtigste Ziel ist die Maximierung Ihres Dollars. Hier sind einige nützliche Tipps, die Ihnen bei der Entscheidung helfen:

Beginnen Sie mit Ihrem 401(k)

Stimmt der Arbeitgeber mit den Beiträgen für Ihren 401(k)-Plan überein?

Sie wollen den Vorteil nutzen, eine 100-prozentige Rendite auf Ihr Geld zu verdienen, ohne auf die Macht der Zinseszinsen zu warten, um zu Ihren Gunsten zu arbeiten. Aber wenn Sie nicht zu Ihrem 401(k) beitragen und der Arbeitgeber ein Match anbietet, lassen Sie kostenloses Geld auf dem Tisch liegen.

In den meisten Fällen wird Ihr Arbeitgeber bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Bruttogehalts, aber nicht über der zulässigen Grenze liegen. Oder sie können sich verpflichten, einen bestimmten Betrag zu zahlen.

Abgesehen von den übereinstimmenden Beiträgen ist ein weiterer großer Vorteil, mit Ihrem 401(k) zu beginnen, die Möglichkeit, gegen die Mittel zu leihen. Noch besser, die meisten 401(k)-Pläne erlauben es Ihnen, dies zu tun, ohne ein Vermögen für Strafen und Zinsen auszugeben. Vorzeitige Ausschüttungen von IRAs unterliegen jedoch einer Vorziehungsstrafe und einer Besteuerung.

Sie können nicht bis zu dem Betrag beitragen, der Ihrem Arbeitgeber entspricht? Keine Sorge, keine Sorge. Tu, was du kannst. Aber wenn Sie die Beitragsgrenze für das Jahr erreicht haben, gehen Sie zu einer selbstgesteuerten IRA über.

Kommen Sie zu Ihrer traditionellen IRA.

Kurznotiz: Wenn Ihr Arbeitgeber keinen 401(k) anbietet, sollten Sie hier anfangen.

Andernfalls, sobald Sie den maximalen Betrag zu Ihren 401(k) beigetragen haben, den Ihr Arbeitgeber erfüllen wird, ist der nächste Halt eine traditionelle IRA. Wenn Sie das Glück haben, die maximale Beitragsgrenze für IRAs zu erreichen, können Sie mit Ihrem 401(k) dort weitermachen, wo Sie aufgehört haben.

Betrachten Sie eine Roth IRA (falls erforderlich)

Ist eine Roth IRA überlegenswert? Das kommt darauf an. Wenn Sie die Einkommenskriterien erfüllen, kann eine Roth IRA eine gute Wahl sein, wenn Sie erwarten, dass Sie im Ruhestand in einer höheren Steuerklasse sind und lieber jetzt Einkommenssteuern sparen würden.

Wenn Sie sich nicht zwischen einer traditionellen und einer Roth IRA entscheiden können, können Sie jederzeit beide öffnen, um sich im Ruhestand eine andere Auszahlungsmöglichkeit zu bieten.

Aber Sie sollten daran arbeiten, das 401(k)-Arbeitgeber-Match zu erfüllen, um das “freie” Geld zu erhalten.

Bonus-Tipp: Legen Sie nicht alle Ihre Eier in einen Korb.

Sie können sich auf den vom Arbeitgeber gesponserten Plan über den selbstgesteuerten Plan konzentrieren (oder umgekehrt). Aber im Idealfall möchtest du zu beidem beitragen, wenn du die Mittel dazu hast, um dein Nest Ei zu stärken.

401(k) vs. Traditionell oder Roth IRA

Um die beste Strategie für Ihre finanzielle Situation zu finden, sollten Sie ein allgemeines Verständnis dafür haben, wie diese Alterskonten funktionieren.

Übersicht über 401(k) Pläne

Wenn Sie über ein 401(k)-Ruhestandskonto bei Ihrem Arbeitgeber verfügen, können Sie bis zu 18.000 $ jährlich beitragen. Das IRS erlaubt auch Nachholbeiträge von zusätzlichen 6.000 Dollar pro Jahr, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Detailliertere Informationen finden Sie in diesem Ressourcenleitfaden des IRS.

Die Beiträge sind vor Steuern, so dass sie Ihr steuerpflichtiges Einkommen reduzieren. Folglich werden Ausschüttungen, die vorgenommen werden müssen, wenn Sie 70 Jahre alt sind, steuerpflichtig.

Wie bereits erwähnt, ist ein weiterer großer Vorteil von 401(k)s das Ertragspotenzial, das sich aus übereinstimmenden Beiträgen ableiten lässt, wenn es sich um einen Vorteil handelt, den Ihr Arbeitgeber anbietet.

Zur Veranschaulichung nehmen wir an, dass Ihr Arbeitgeber eine 100-prozentige Übereinstimmung von bis zu 6 Prozent Ihres Bruttojahreseinkommens anbietet. Wenn Sie $75.000 verdienen, werden ihre Beiträge bei $4.500 begrenzt. Und Sie müssen mindestens diesen Betrag beitragen, um den Matching-Erlös zu erhalten.

Während 401(k)-Pläne für diejenigen, die in Unternehmen arbeiten, alltäglich sind und viele Vorteile bieten, gibt es nicht immer eine Tonne Flexibilität, da Sie auf die von Ihrem Arbeitgeber vorselektierten Anlagemöglichkeiten beschränkt sind. Und die Planverwaltungsgebühren sind in der Regel etwas höher.

Überblick über die traditionellen IRAs

Was passiert, wenn Ihr Arbeitgeber keinen 401(k)-Plan anbietet? Oder haben Sie vielleicht einen 401(k), wollen aber Ihr Nestei diversifizieren? Eine traditionelle IRA kann eine praktikable Option sein.

Die Beitragsbemessungsgrenze von 5.500 $ (oder 6.500 $ für Aufholbeiträge, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind) ist deutlich niedriger als die von 401(k)-Plänen. Aber diese Art von Alterskonto hat in der Regel niedrigere Verwaltungsgebühren und bietet Ihnen flexiblere Anlagemöglichkeiten. Außerdem sind die Beiträge vor Steuern, was Ihr steuerpflichtiges Einkommen reduziert.

Leider ist ein Teil Ihrer Beiträge möglicherweise nicht abzugsfähig, wenn entweder Sie oder Ihr Ehepartner über Konten bei Ihrem Arbeitgeber verfügen oder in einer höheren Einkommensklasse sind.

Übersicht der Roth IRAs

Roth IRAs sind den traditionellen IRAs sehr ähnlich, aber ein wesentlicher Unterschied besteht darin, dass die Beiträge nach Steuern anfallen. Das bedeutet, dass sie keine Auswirkungen auf Ihr steuerpflichtiges Einkommen haben. Ausschüttungen können jedoch jederzeit vorgenommen werden und sind nicht steuerpflichtig. Dies könnte von Vorteil sein, wenn Sie sich im Ruhestand in einer höheren Steuerklasse befinden.

Sie sollten auch wissen, dass nur Personen mit einem Einkommen von 118.000 $ oder weniger (186.000 $ oder weniger, wenn sie gemeinsam verheiratet sind) den maximalen Betrag zu einer Roth IRA beitragen können.

Personen mit einem Einkommen zwischen 118.000 und 132.999 US-Dollar (186.000 bis 195.999 US-Dollar, wenn sie gemeinsam verheiratet sind) können einen reduzierten Betrag einbringen). Siehe IRS-Publikation 590-A, um mehr über Regeln und Beitragsgrenzen zu erfahren.

Aufnahme eines Darlehens gegen Altersvorsorge

Ihre zukünftigen Kreditpläne könnten davon beeinflusst werden, wie sich Ihr Altersguthaben auf verschiedene Kontoarten verteilt. Während IRAs vorzeitige Auszahlungen mit Strafen ermöglichen, haben sie keine Kreditoptionen. A 401(k) hingegen ermöglicht eine Kreditoption, die aus Ihren Ersparnissen gezogen wird.

Volle Offenlegung: Finanzexperten empfehlen nur dann, ein 401(k)-Darlehen in Betracht zu ziehen, wenn Sie sich in einer finanziellen Notlage befinden und keine anderen Optionen zur Verfügung haben, da Sie bei der Rückzahlung des Darlehens die zusammengesetzten Renditen verlieren. Noch könnte es eine bessere Wahl als ein Titeldarlehen oder ein hochverzinsliches Zahltagdarlehen sein.

Hier ist, wie ein 401(k)-Darlehen funktioniert.

Sie können Steuern vermeiden, wenn Sie gegen Ihren 401(k)-Betrag leihen. Das Auszahlungslimit ist der niedrigere Betrag oder entweder $50.000 oder 50% Ihres gesamten Vermögens auf dem Konto. Da Sie wirklich Ihr eigenes Geld herausnehmen, anstatt Geld von einem Kreditgeber zu leihen, müssen Sie sich keine Sorgen um eine Kreditprüfung mit einem 401(k)-Darlehen machen. Sie zahlen auch Zinsen an sich selbst, nicht an eine Bank.

Die Rückzahlung ist ganz einfach und erstreckt sich über einen Zeitraum von fünf Jahren. Ihre Zahlungen sind auf einem amortisierten Zeitplan, aber diese front-loaded Zinsen gehen direkt in Ihr 401 (k) Konto, also zahlen Sie sich selbst. Ein weiterer angenehmer Faktor ist, dass Sie Ihre Zahlungen so planen können, dass sie automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen und direkt auf das Konto geliefert werden. Sie sind jedoch Zahlungen nach Steuern, im Gegensatz zu Ihren ursprünglichen 401(k)-Beiträgen.

Es gibt keine Vorfälligkeitsentschädigung, so dass Sie die Schuld vorzeitig ausschalten können, wenn Sie dazu in der Lage sind. Andere Gebühren sind auch minimal im Vergleich zu den meisten anderen Darlehensoptionen und werden in der Regel nur als eine angemessene Verwaltungsgebühr von Ihrem Plan berechnet.

Was passiert, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz mit einem offenen 401(k)-Kredit verlassen?

Der Zugriff auf ein 401(k)-Darlehen hat viele Vorteile. Aber, wenn Sie beschließen, Ihren Job zu verlassen oder gefeuert zu werden, während Sie noch mitten in der Rückzahlung Ihres 401(k)-Darlehens sind, werden Sie mit nur zwei Optionen konfrontiert.

Die erste ist die vollständige Rückzahlung des Darlehens. Wie überschaubar dies für Sie ist, hängt davon ab, wie viel Sie bereits zurückgezahlt haben und wie weit Sie in Ihrem Rückzahlungsplan sind. Es kann nicht ausgeschlossen werden, wenn Sie kurz davor stehen, Ihre Kreditzahlungen abzuschließen. Sie erhalten in der Regel eine 60- bis 90-tägige Gnadenfrist, um Ihnen Zeit zu geben, Vorkehrungen zu treffen.

Wenn Sie jedoch den Kreditsaldo bei Beendigung Ihres Arbeitsverhältnisses nicht zurückzahlen können oder wollen, wird der Rest als vorzeitige Verteilung gezählt. Sie müssen Steuern auf das Geld zahlen und wenn Sie unter 59 ½ sind, müssen Sie auch eine 10%ige Steuerstrafe zahlen. Diese Gebühren können sich schnell summieren.

Ausnahmen für den Kauf einer Wohnung

Wenn Sie Ihre 401(k)-Kapitalien für den Kauf Ihres Hauses verwenden möchten, können Sie eine längere Rückzahlungsfrist nutzen. Der Nachteil ist, dass Sie wirklich anfangen können, den Wert der Renditen für ein Darlehen zu verlieren, das von Ihrem Rentenkonto über einen so langen Zeitraum genommen wird.

Im Vergleich zu einer IRA erhalten Sie jedoch zumindest flexiblere Kreditoptionen mit dem Potenzial, straffrei zu sein.

Fazit

Möglicherweise können Sie nicht über Nacht entscheiden, ob Sie in eine IRA oder 401(k) investieren wollen. Letztendlich müssen Sie recherchieren und entscheiden, welcher Sparansatz am besten geeignet ist, um Ihre Altersvorsorgeziele zu erreichen. Und wenn Sie sich in einer Vorhölle befinden oder mehr Führung benötigen, ist es am besten, sich mit einem seriösen Finanzberater in Verbindung zu setzen, um Sie in die richtige Richtung zu lenken.

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Finanzierungszeit
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