Hypothekenzahlungen beschleunigen oder investieren?

Chantal will Schulden zurückzahlen, investieren und eine Immobilie im Süden kaufen, ist sich aber nicht sicher, welche sie priorisieren soll.

Chantal will Schulden abbezahlen, investieren und eine Immobilie im Süden kaufen, ist sich aber nicht sicher, welche er priorisieren soll.

F: Mein Mann und ich kämpfen mit dem Klassiker “zahlen wir die Hypothek runter oder leisten wir Mindestzahlungen und setzen all unser zusätzliches Geld in Investitionen”. Unsere Situation ist insofern etwas einzigartig, als wir Anfang der 40er Jahre sind, keine Verbraucherschulden haben, ein erwachsenes Kind, wir schulden unserem Haus etwa 200.000 Dollar und haben etwa 250.000 Dollar an Investitionen. Wir verdienen zusammen etwas mehr als 200.000 Dollar pro Jahr und möchten in einem wärmeren Klima ein zweites Haus kaufen, aber wir sind uns nicht sicher, was die beste Finanzstrategie wäre, um dies zu erreichen.-Chantal

A: Du bist nicht anders als viele Kanadier, Chantal. Du hast begrenzte Dollar, die mehrere Prioritäten verfolgen. Die richtige Wahl zu treffen, bedeutet, Prioritäten zu setzen und zu projizieren. Wenn Sie Ihre Ziele priorisieren und die wahrscheinlichen Ergebnisse projizieren, können Sie entscheiden, ob die finanziellen und lebensstilbezogenen Auswirkungen überprüft werden, wenn Sie eine Entscheidung über die andere treffen.

Hier ist die Sache: Hypothekenschuldentilgung ist eine Investition. Ihre Rendite kommt von Zinseinsparungen, die dadurch entstehen, dass Sie den Hauptanteil Ihrer Schulden bezahlen. Die Zinsen mögen derzeit niedrig sein, dürften aber mittelfristig steigen. So, das unten Grundprinzip heute zahlend, speichert Sie ein Bit im Interesse heute und viel morgen, besonders wenn Ihre Schuld wahrscheinlich ist, noch fünf oder mehr Jahre ab jetzt ausstehend zu sein (wie viele Hypotheken).

Manchmal entscheiden sich die Menschen dafür, zu investieren, anstatt die Schulden zu bezahlen. Wenn Sie denken, dass Sie eine höhere Rendite auf Ihre Investitionen erzielen können, als der Zinssatz, den Sie für Ihre Schulden zahlen werden, in der Theorie, sind Sie besser dran. In der Praxis kommt es darauf an.

In den letzten 30 Jahren hat der 5-Jahres-Festhypothekenzins durchschnittlich etwa 7% betragen, obwohl wir alle wissen, dass der diskontierte Zinssatz niedriger ist. Kanadische Aktien und Anleihen haben beide im Durchschnitt jährlich etwa 9% Rendite erzielt, während US-Aktien etwa 10% Rendite erzielt haben.

Und während es nicht wie ein großes Kunststück scheint, besser als 3% Rendite auf Ihre Investitionen im Vergleich zu den aktuellen Hypothekenzinsen in den nächsten fünf Jahren zu verdienen, sind die Renditen auf festverzinsliche Wertpapiere niedrig und die Aktien waren in einem 5-jährigen Bullenmarkt, so dass hohe Renditen in den nächsten fünf Jahren wohl schwieriger sein können als in den letzten fünf Jahren.

Wenn Sie und Ihr Ehemann investieren werden, anstatt, hinunter Ihre Hypothek zu zahlen, würde ich vorschlagen, dass Sie tun, was Sie können, um Ihre Hypothekenzinssteuer abzugsfähig zu bilden, wenn es nicht bereits ist. Wenn nicht, können Sie erwägen, Ihre nicht registrierten Investitionen zur Rückzahlung von Hypothekenschulden zu verwenden. Wenn Sie sich dann für eine Investition leihen, sind die Zinsen in der Regel steuerlich abzugsfähig. Ich bin immer misstrauisch, um zu borgen, um zu investieren, aber Sie tun es wirklich bereits, wenn Sie Schulden und Investitionen gleichzeitig haben.

Angenommen, Ihre Investitionen sind zweckgebunden, um ein zweites Haus in einem wärmeren Klima zu kaufen, würde ich das Argument machen, dass Sie erwägen sollten, jetzt in dieses zweite Haus zu investieren. Wenn Sie in Aktien und Anleihen investieren, mit der Absicht, dann dieses Geld herauszuziehen, um das Haus zu kaufen, warum sollten Sie nicht überhaupt in das Haus investieren?

Fragen Sie einen Planer

Lasse deine Frage an Jason Heath im Kommentarbereich unten oder per E-Mail[E-Mail geschützt] und er kann sie in einer der nächsten Spalten beantworten.

Wenn dieses wärmere Klima in den USA herrscht, haben die Preise begonnen, sich zu erholen, sind aber aufgrund einer Reihe von Kennzahlen immer noch recht niedrig. Darüber hinaus gibt es eine Menge Baby-Boomer, die von einer Ferienimmobilie im Süden träumen in diesen Tagen. Diese Träume in die Realität umzusetzen, bedeutet wahrscheinlich steigende Preise.

Selbst wenn Sie nicht in der Lage sind, eine potentielle Ferienimmobilie jetzt in den 40er Jahren so viel zu nutzen, wie Sie in Ihrem Ruhestand haben, können Sie erwägen, die Immobilie in der Zwischenzeit zu vermieten. Hausverwaltungsgesellschaften können dies für Sie erleichtern, in der Regel gegen eine Gebühr von 10-20% der vereinnahmten Mieten, je nach Leistungsumfang.

Es soll nicht heißen, dass US-Immobilien eine bessere Investition sind als Aktien oder Anleihen. Oder dass eine der beiden eine bessere Investition ist, als die Zahlung Ihrer Hypothek. Aber es gibt immer verschiedene Möglichkeiten, Ihre Ziele zu erreichen. Das Abwägen der potenziellen finanziellen und nicht-finanziellen Auswirkungen Ihrer Entscheidungen wird Ihnen helfen, den richtigen Weg für Sie zu wählen.

Jason Heath ist ein kostenpflichtiger, beratungsfreier Certified Financial Planner (CFP) bei Objective Financial Partners Inc. in Toronto, Ontario. Er verkauft keine Finanzprodukte.

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