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Wenn Sie zusätzliches Geld haben, was ist die bessere Option: Ihre Hypothek bezahlen oder das Geld investieren? Bruce Sellery macht die Mathematik.

Wenn Sie zusätzliches Geld haben, was ist die bessere Option: Ihre Hypothek bezahlen oder das Geld investieren? Bruce Sellery macht die Mathematik.

Frage

Ich habe $1.000 pro Monat zur Verfügung, um entweder zu investieren oder auf meine Hypothek zu setzen. Ich zahle derzeit 4.500 Dollar pro Monat für meine 800.000 Dollar Hypothek, die zu 3,75% finanziert wird. Ich bin auf dem richtigen Weg, um es in 22 Jahren auszuzahlen, aber wenn ich die zusätzlichen $1.000 in die Hypothek stecke, kann ich es in 17 Jahren auszahlen. Alternativ könnte ich das zusätzliche Geld in der Hoffnung investieren, eine garantierte jährliche Rendite von 3,75% zu erhalten, um den Hypothekenzins auszugleichen. Welche ist die bessere Option?

Antwort

Wenn dies die frühen 80er Jahre wären und Rick Springfield mit “Jessie’s Girl” die Charts anführte, wäre die Antwort auf Ihre Frage sofort klar. Zurück in Ricks Blütezeit 1981 bewegten sich die Hypothekenzinsen über 21% und übertrafen damit deutlich die Performance der Märkte. Jedes zusätzliche Bargeld, das Sie hatten, würde in das Zahlen hinunter die Hypothek einsteigen, um den Stich jener unverschämten Zinszahlungen zu erleichtern.

Aber heute sind die Hypothekenzinsen nahe den historischen Tiefstständen. Und obwohl Aktien- und Rentenperformance von den Anlegern nicht gerade mit Standing Ovations bedacht wurden, hat sie sich im vergangenen Jahr gut behauptet, was die Beantwortung der Frage erschwert.

Ich habe Matthew Ardrey, eine GFP mit einer reinen Gebührenfirma T.E. Wealth, gebeten, sich die Mathematik genauer anzusehen. Er nutzte deine Annahmen, um zwei Szenarien zu entwickeln. Sprechend von Mathe schlägt Ardrey vor, Ihre Zahlen wieder zu betrachten – spezifisch die Rate der Rückkehr, die Sie benötigen würden, um die Zinsen auf Ihrer Hypothek auszugleichen. Wie Ardrey betont, gehen Sie davon aus, dass die Rendite gleich dem Hypothekenzins sein wird, um die Gewinnschwelle zu erreichen, aber das ist nicht der Fall. Ihre Hypothekenzahlungen erfolgen aus dem Einkommen nach Steuern, während Ihre Anlagegewinne steuerpflichtig sind. Das bedeutet, dass Sie eine Kapitalrendite vor Steuern von 5,36% benötigen, was einem Gewinn nach Steuern von 3,75% entspricht.

Natürlich wird es schwierig sein, eine garantierte Rendite von über 5% zu finden. Noch wichtiger ist, dass es sehr unwahrscheinlich ist, dass Sie einen Hypothekenzinssatz von 3,75% für die Dauer Ihrer Hypothek haben werden, sagt Ardrey. “Wenn wir in den nächsten zwei Jahrzehnten keine katastrophalen wirtschaftlichen Ergebnisse erzielen, werden die Zinsen steigen.”

Szenario A – Investieren Sie das Geld

Für Argumentgrund sagen wir, dass Sie in der Lage waren, $1.000 pro Monat für die 22 Jahre, die in Ihrer Hypothek verbleiben, zu investieren und eine konstante Rendite von 5,36% zu verdienen. In diesem Fall sagt Ardrey, dass Sie nach Steuern etwa 339.000 Dollar in Vermögenswerten haben würden, von denen 228.000 Dollar Kapital und 111.000 Dollar die Rendite nach Steuern wären. Unterdessen würden die Gesamtzinsen, die Sie für Ihre Hypothek in diesem Zeitraum zahlen würden, $316.807 betragen.

Szenario B – Rückzahlung der Hypothek

Wenn Sie diese zusätzlichen $1.000 in Ihre Hypothek pflügen würden, würden Sie mehr als vier Jahre nach Ihrer Amtszeit rasieren und $77.892 an Zinsen sparen. In 17 Jahren, als Ihre Hypothek sich auszahlten, würden Sie $5.500 haben, um zu investieren – die $4.500, die Sie nicht mehr für Ihre Hypothek und die $1.000 Extrakosten benötigen, die Sie ständig hatten. Wenn Sie dieses Geld für vier Jahre investieren würden – um die 22-jährige Amortisationszeit im ersten Szenario zu erreichen – hätten Sie Investitionen im Wert von 306.000 US-Dollar, einschließlich einer Nachsteuerrendite von 25.500 US-Dollar, wobei Sie wiederum von einer Rendite von 5,36% ausgehen würden.

Zahlen Sie Ihr Haus ist “garantiert”.

Das Endergebnis, sagt Ardrey, ist, dass es unwahrscheinlich ist, dass Sie eine “garantierte” Rendite finden können, die Ihrer Hypothek entspricht. Ardrey sagt, dass Sie Renditen finden könnten, die ihm gleichkommen würden, oder vielleicht sogar noch besser, wenn Sie zum Beispiel Dividendenaktien verwenden. Aber man muss bereit sein, das Risiko einzugehen, das mit dieser Rendite verbunden ist. “Die risikobereinigte Rendite ist für Ihre Hypothek günstiger als eine externe Investition”, sagt er. “Ich würde empfehlen, dass er seine zusätzlichen Ersparnisse dort hinlegt, wenn er will, dass seine Rückkehr garantiert ist.”

Unterm Strich: In deinem Fall ist es sinnvoll, dein Haus zu bezahlen und dich auf etwa 80er Jahre Rock einzustimmen, während du dabei bist.

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