Fünf häufige RRSP-Fehler, die zu vermeiden sind

Es ist 60 Jahre her, dass der RRSP als Instrument der Altersvorsorge eingeführt wurde. Aber das bedeutet nicht, dass die Kanadier alle Lehren aus der Vergangenheit gezogen haben.

Zu viel wegzusocken kann eine schlechte Sache sein.

TORONTO – Es ist 60 Jahre her, dass die RRSP als Instrument der Altersvorsorge eingeführt wurde. Aber das bedeutet nicht, dass die Kanadier alle Lehren aus der Vergangenheit gezogen haben. Hier ist ein Blick auf fünf häufige Fehler, die Investoren mit ihren RRSPs machen:

Eintauchen in die Fonds

Carol Bezaire, der Vizepräsident der Steuer-, Nachlass- und strategischen Philanthropie bei Mackenzie Investments, sagt, dass der Fehler Nr. 1 in eine RRSP für andere Ausgaben als das Alterseinkommen eintaucht.

“Die Leute machen zufällige Auszahlungen daraus für Urlaub oder was auch immer”, sagt sie. “Und was sie im April bekommen, ist ein unerwartetes Steuergesetz.”

Finanzinstitute halten einen Teil des Auszahlungsbetrages ein – je nach Provinz und Gesamtsumme zwischen fünf und 30 Prozent – und je nach Grenzsteuersatz einer Person kann es zu mehr geschuldeten Steuerzeiten kommen.

Die beiden Ausnahmen gelten für den Erstkaufplan und den Plan für lebenslanges Lernen. Für Abhebungen zu diesen Zwecken wird keine Steuer einbehalten und die Anleger zählen sie nicht als Einkommen. Allerdings müssen Sie das Geld über einen längeren Zeitraum zurückzahlen.

Manchmal vergessen die Menschen, sagt Bezaire, und müssen dann den in diesem Jahr geschuldeten Betrag als Einkommen in ihrer Steuererklärung angeben.

Zu viel Geld einsetzen

Es gibt Grenzen, wie viel man in einen RRSP investieren kann.

Für Menschen ohne betriebliche Altersversorgung sind es 18 Prozent dessen, was sie im Vorjahr verdient haben, bis zu einem Höchstbetrag von 26.010 US-Dollar für 2017 zuzüglich eines ungenutzten Beitragsraums aus den Vorjahren.

Bei Personen mit einer Pensionskasse ist der Betrag geringer.

“Achten Sie darauf, was Sie einbringen, besonders wenn Sie mehr als eine Möglichkeit haben, einen Beitrag zu leisten”, sagt Bezaire und fügt hinzu, dass es leicht ist, den Überblick über die Gesamtsumme zu verlieren, wenn Beiträge auf mehrere Konten eingezahlt werden.

Kanadier können im Laufe ihres Lebens 2.000 Dollar über der Grenze beitragen, aber alles darüber hinaus wird typischerweise mit einer einprozentigen Steuer pro Monat auf alle überschüssigen Gelder bestraft.

Zu spät anfangen

Neil Macdonald, Managing Director bei Scotia Asset Management, sagt, je früher die Leute anfangen, Geld für den Ruhestand wegzuplanen, desto besser.

“Die Zeit ist auf Ihrer Seite, wenn Sie jung sind, und die Zeit kann ein dramatischer Faktor für einen guten, robusten und reichen Ruhestand sein”, sagt er.

Macdonald sagt, dass er versteht, dass es schwierig sein kann, früh mit dem Sparen für diejenigen zu beginnen, die in Teilzeitarbeit arbeiten und prekäre Jobs haben. Er schlägt vor, dass ein guter Ausgangspunkt ist, wenn eine Person ein regelmäßiges, vorhersehbares Einkommen erzielt.

Leute müssen nicht große Summen Geld haben, um zu investieren, sagt er und fügt hinzu, dass so wenig wie $25 pro Monat einige Möglichkeiten eröffnen kann.

Zu wenig Risiko eingehen

Jemand, der im Alter von 40 Jahren beginnt, hat in der Regel noch mindestens 25 Jahre bis zur Pensionierung und selbst wenn er im Ruhestand ist, könnte er noch ein paar Jahrzehnte leben.

Deshalb sollten sie ihre Investitionen als langfristige Beteiligungen betrachten und den Fuß nicht zu sehr vom Gas nehmen, sagt Macdonald.

“Zu wenig Risiko im Ruhestand ist riskant”, sagt er und fügt hinzu, dass die Aufteilung von Bargeld, festverzinslichen und Aktienanlagen in einem Portfolio im Laufe der Zeit gleich bleiben kann. Aber die Zusammensetzung der einzelnen Segmente könnte sich ändern.

Für einen 60-jährigen Investor, der sich mehr auf dividendenberechtigte Aktien konzentrieren möchte, sagt er, als auf wachstumsorientierte Investitionen, die eher zu Kapitalgewinnen führen, die in jungen Jahren Teil seines Portfolios hätten sein können.

Den Plan nicht erneut aufgreifen

Es reicht nicht aus, nur eine RRSP zu eröffnen und einen jährlichen, pauschalen Beitrag zu leisten, sagt Macdonald.

Eine Person sollte ihr Ruhestandziel bewerten – wann sie aufhören will zu arbeiten und wie viel Jahreseinkommen sie dafür benötigt – und Fortschritte machen, um es jährlich zu erreichen, sagt er.

Basierend auf ihren Fortschritten können Investoren Anpassungen vornehmen, die ihnen helfen, ihre Ziele zu erreichen.

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