Flaherty – s geheimes Geschenk

Vergessen Sie die neue Einkommenssteuer — Rentensplitting könnte Ihnen Tausende sparen.

Vergessen Sie die neue Einkommenssteuer Rentensplitting könnte Ihnen Tausende sparen.

Den Kanadiern wurde ein wunderbares Weihnachtsgeschenk überreicht, aber die meisten von uns wissen es noch nicht. Wir waren so damit beschäftigt, Finanzminister Jim Flaherty für seine neue Einkommenssteuer zu beschimpfen, dass wir immer noch nicht alle anderen Leckerbissen, die mit der Treuhandankündigung kamen, ausgepackt haben. Die wichtigste ist die so genannte Renteneinkommensaufteilung, und sie ist potenziell viel größer als all die empörten Schlagzeilen über Einkommens-Trusts zusammen.

Die Einkommensaufteilung könnte jedes Jahr Tausende von zusätzlichen Dollar in Ihre Tasche stecken und es Ihnen vielleicht sogar ermöglichen, früher in Rente zu gehen. “Irgendwann werden fast alle von uns davon betroffen sein”, sagt Sandy Cardy, Senior Vice President of Tax and Estate Planning bei Mackenzie Financial in Toronto. “Die meisten Leute konzentrieren sich auf die Trusts, aber für viele Kanadier wird die Rentenaufteilung einen viel größeren Einfluss haben.”

Wie groß ist die Wirkung? Wenn Sie verheiratet sind und einer von Ihnen 70.000 Dollar pro Jahr aus einer Pension erhält, könnten Sie ab Januar eine Erhöhung nach Steuern von mehr als 5.000 Dollar pro Jahr erhalten. Wenn du nicht im Ruhestand bist, betrifft dich das auch zumindest, wenn du dieses zusätzliche Geld willst, wenn du in Rente gehst.

Mit den neuen Regeln können Sie Ihre Steuern senken, indem Sie das Renteneinkommen Ihrer Familie gleichmäßiger zwischen Ihnen und Ihrem Ehepartner verteilen. Zum Beispiel, wenn Sie eine jährliche Rente von 70.000 $ erhalten und Ihr Ehepartner kein Einkommen hat, können Sie bis zur Hälfte Ihrer Rente mit Ihrem Mann oder Ihrer Frau teilen und Ihre Steuererklärungen so ausfüllen, als ob Sie jeweils 35.000 $ pro Jahr verdient hätten. Ihr kombiniertes Einkommen hat sich nicht geändert, aber Sie zahlen viel weniger Steuern, weil Sie jetzt in einer niedrigeren Steuerklasse sind.

Was passiert, wenn ich immer noch für den Ruhestand spare?

Dann ist es an der Zeit, Ihren Pensionsplan zu ändern, um Ihr anspruchsberechtigtes Renteneinkommen zu maximieren, denn das ist so ziemlich die einzige Art von Einkommen, die Sie aufteilen können. Wenn Sie unter 65 Jahre alt sind, qualifiziert sich nur das Einkommen aus einer registrierten Pensionskasse, wie eine Rente aus der Arbeit. Wenn Sie 65 erreichen, dann können Sie auch das Einkommen aus Ihrem RRSP aufteilen, indem Sie es in einen RRIF oder eine Rente umwandeln.

Um Ihr Renteneinkommen zu maximieren, sollten Sie Ihrer betrieblichen Altersvorsorge beitreten, wenn es eine gibt, und so viel wie möglich von Ihrem Altersguthaben in einem RRSP halten, auch wenn dies bedeutet, auf die niedrigeren Steuersätze für Kapitalgewinne und Dividenden zu verzichten. “Das liegt daran, dass die Steuer, die Sie durch die Aufteilung der Einnahmen sparen, das mehr als ausgleichen könnte”, sagt Cardy. Natürlich werden Sie die größte Wirkung sehen, wenn Sie einen Ehepartner haben, der wesentlich mehr oder weniger Geld verdient als Sie. Wenn du Single bist, hast du Pech.

Kann ich ein Jahr früher in den Ruhestand gehen?

In einigen Fällen, ja. Betrachten Sie die 5.000 $ pro Jahr, die Sie durch das Rentensplitting im obigen Beispiel gewinnen würden. Wenn Sie ein 65-jähriger Mann sind, entspricht dieser 5.000 $ pro Jahr Gewinn auf Lebenszeit einer 67.000 $ Rente. Mit der Einkommensaufteilung können Sie diese 67.000 Dollar sparen und damit ein zusätzliches Jahr der Pensionierung finanzieren.

Könnte ich verhindern, dass meine OAS zurückgewonnen wird?

Auf jeden Fall. Wenn Sie erwarten, dass Ihr Ruhestandseinkommen größer als etwa 62.000 $ ist, wird die Regierung einen Teil Ihrer Zahlungen an die Altersvorsorge zurückfordern, was Sie bis zu etwa 6.000 $ pro Jahr kosten könnte. Wenn Sie Ihr Einkommen senken, indem Sie es mit Ihrem Ehepartner teilen, bedeutet das, dass Sie weniger Steuern zahlen und mehr von Ihrer OAS bekommen.

Malcolm Hamilton, ein Aktuar bei Mercer Human Resource Consulting in Toronto, sagt, dass Planer gerade erst anfangen, die weitreichenden Auswirkungen zu schätzen. Er erwartet, dass einige Menschen mit guten Rentenplänen früher in den Ruhestand gehen werden, damit sie ihr Einkommen aufteilen und bis 65 Jahre in Teilzeit arbeiten können. Er erwartet auch, dass mehr Paare anfangen werden, ihre RRSPs in RRIFs umzuwandeln, und zwar direkt mit 65, anstatt zu warten, bis sie 69 Jahre alt sind. Cardy fügt hinzu, dass Sie Ihr Nettoeinkommen von Jahr zu Jahr feinabstimmen können. Zum Beispiel, können Sie Ihr Einkommen ein Jahr lang senken, um mehr medizinische Kosten in Anspruch zu nehmen oder weniger Steuern auf Dividendeneinnahmen zu zahlen, dann senken Sie das Einkommen Ihres Ehepartners im nächsten Jahr.

Wie viel werden Sie sparen?

Diese Paare werden Tausende retten. Das könntest du auch.

Rosco und Virginia sind 62 Jahre alt und im Ruhestand. Rosco hat kein Einkommen, Virginia hat eine Pension von 50.000 Dollar pro Jahr. Sie kann ihr Einkommen 50-50 mit Rosco teilen, obwohl sie unter 65 ist, weil es ein Renteneinkommen ist.

Kombiniertes Nachsteuerergebnis vor der Aufteilung: 39.800 $ Kombiniertes Nachsteuerergebnis nach der Aufteilung: 43.100 $ Einkommenssteigerung: 3.300 $ pro Jahr

Tom und Nicole sind 64. Tom hat eine 70.000 Dollar Rente und Nicole hat kein Einkommen. Ansonsten sind sie in der gleichen Position wie Rosco und Virginia.

Kombiniertes Nachsteuerergebnis vor der Aufteilung: 53.400 $ Kombiniertes Nachsteuerergebnis nach der Aufteilung: 58.800 $ Einkommenssteigerung: 5.400 $ pro Jahr

Bob und Margaret sind 67 Jahre alt und haben sich für die OAS beworben. Bob erhält jährlich 60.000 Dollar von seinem RRIF, 30.000 Dollar von Beratungsleistungen und 10.000 Dollar von CPP. Da sein Einkommen hoch ist, wird Bobs gesamte OAS zurückgefordert. Indem er sein RRIF-Einkommen mit Margaret teilt, zahlt Bob weniger Steuern und bekommt den Großteil seiner OAS zurück.

Kombiniertes Nachsteuerergebnis vor der Aufteilung: 76.500 $ Kombiniertes Nachsteuerergebnis nach der Aufteilung: 85.900 $ Einkommenssteigerung: 9.400 $ pro Jahr

Alle Angaben sind ungefähre Angaben und gelten für den Wohnsitz in Ontario. CPP-Sharing und andere Gutschriften und Reduktionen, wie z.B. der Altersbetrag, wurden nicht berücksichtigt.

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Finanzierungszeit
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