Finanzplanung bei schwankendem Einkommen

Davids Einkommen ist variabel und schwankt von Jahr zu Jahr. Er fragt sich, wie man sich der Finanzplanung angesichts des unsicheren Einkommens am besten nähert.

Wie man angesichts des unsicheren Einkommens am besten plant

F: Mein Einkommen schwankt von Jahr zu Jahr recht stark. Wie plane ich das und wie gehe ich mit den steuerlichen Auswirkungen solcher Einkommensschwankungen um?

A: Ihre ist die Herausforderung vieler beauftragter Verkäufer oder Geschäftsinhaber, David. Der Gedanke an ein stabiles Gehalt und einen leistungsorientierten Pensionsplan mag für einige attraktiv sein, aber andere, wie Sie – und ich – bevorzugen ein wenig mehr Kontrolle über das Schicksal. Diese Kontrolle bedeutet jedoch nicht immer Stabilität.

Erstens denke ich, dass jeder eine Reserve oder einen Notfallfonds haben sollte, insbesondere diejenigen, deren Arbeitsplätze riskanter sind oder deren Einkommen variabel ist. Ein Notfallfonds bedeutet nicht unbedingt, dass sechs Monate lang Ausgaben auf einem Sparkonto sitzen und Pennys an Zinsen verdienen. Es könnte eine gesunde TFSA-Bilanz bedeuten, die eine Allokation von konservativen, liquiden Anlagen beinhaltet. Es könnte eine gesicherte Kreditlinie mit einem niedrigen Zinssatz bedeuten.

Zehntausende von Dollar zu haben, die ein Leben lang untätig sitzen, mag beruhigend sein, aber es könnte normalerweise besser genutzt werden, um in eine RRSP oder TFSA zu investieren oder Schulden zu tilgen.

So kann das Konzept eines Notfallfonds, David, für verschiedene Personen unterschiedlich aussehen. Unabhängig davon, wenn Sie ein variables Einkommen haben, stellen Sie sicher, dass Sie über Ressourcen für Lean-Zeiten verfügen.

Aus steuerlicher Sicht bedeuten schwankende Erträge tendenziell schwankende Steuern. Ich gehe davon aus, dass Sie Selbständiger und kein beauftragter Arbeitnehmer sind, da die Arbeitnehmer ihre Steuer an der Quelle durch den Lohneinbehalt bestimmen lassen sollten.

Wenn Sie selbständig sind, müssen Sie in der Regel vierteljährliche Einkommensteuerzahlungen an die kanadische Finanzbehörde leisten, wenn Ihre Steuerschuld in zwei aufeinander folgenden Jahren mehr als 3.000 US-Dollar beträgt. Wenn Sie in Quebec leben, liegt die Schwelle bei $1.800 föderal und $1.800 provinziell und Sie müssen möglicherweise sowohl mit Bundes- als auch mit Provinzzahlungen jonglieren.

Sobald Sie zwei aufeinanderfolgende Salden ausstehen hatten, wird die Ratingagentur oder Revenu Quebec vierteljährliche Mahnungen zu Einkommensteuerzahlungen herausgeben. Diese Mahnungen sehen aus wie Rechnungen und viele Leute denken, dass sie sie bezahlen müssen, aber in der Tat sind sie nur vorgeschlagene Zahlungen.

Die Idee ist, Ihre Steuer für das laufende Jahr im Voraus zu bezahlen, so dass Sie nicht ewig große Guthaben haben können, die jeden April fällig werden. Die Ratenzahlungstermine sind der 15. März, 15. Juni, 15. September und 15. Dezember. Ratenmahnungen für die Zahlungen im März und Juni werden im Februar und für September und Dezember im August verschickt.

Sie können Ihre Ratenzahlungen auf eine der folgenden drei Optionen stützen:

1. Keine Berechnungsoption: Zahlen Sie, was auf Ihren Ratenerinnerungen steht. Die Berechnung ist etwas verwirrend. Es basiert auf einem Viertel Ihrer Steuerschuld von vor 2 Jahren für jede der ersten beiden Zahlungen. Für die zweiten beiden Zahlungen ist es Ihre Steuerverbindlichkeit aus dem letzten Jahr, abzüglich der ersten beiden beantragten Zahlungen, geteilt durch 2.

2. Vorjahresoption: Zahlen Sie für jede der vier Zahlungen ein Viertel Ihrer Steuerschuld gegenüber dem Vorjahr. Dies ist am besten, wenn Ihr Einkommen und Ihre Steuerschuld im laufenden Jahr ähnlich wie im letzten Jahr sein werden, aber viel weniger als vor 2 Jahren.

3. Option für das laufende Jahr: Zahlen Sie für jede der vier Zahlungen ein Viertel Ihrer geschätzten Steuerlast für das laufende Jahr. Dies ist am besten, wenn Ihr Einkommen und Ihre Steuerbelastung im laufenden Jahr deutlich geringer sein werden als im letzten Jahr und vor 2 Jahren.

Wenn du nicht genug zahlst oder zu den entsprechenden Ratenzahlungszeiten zahlst, David, werden dir Ratenzinsen berechnet. Der Satz beträgt derzeit 5%. So wenn Sie Bargeld in der Bank oder in einer vorhandenen gesicherten Kreditlinie haben, kommen Sie vermutlich voran unter Verwendung jener Quellen heraus, um Ratenzahlungen zu leisten, anstatt, mit Ratenzins gelähmt zu erhalten, wenn Sie Ihre Steuererklärung einreichen.

Wenn Ihr Einkommen jedes Jahr steigt, sollten Sie wahrscheinlich am besten nur das bezahlen, was die CRA verlangt. Aber ein Jahr mit niedrigem Einkommen kann bedeuten, dass Sie keine Raten oder nicht so viel zahlen müssen, wie Sie in der Vergangenheit bezahlt haben. Wenn der Cashflow knapp ist, ist das Letzte, was Sie tun wollen, eine Ratenzahlung zu einem Zeitpunkt zu zahlen, an dem Ihr Einkommen niedrig ist, nur um das Geld im nächsten April zurückzubekommen. Dies bedeutet, dass Sie der Ratingagentur Geld leihen, bis Sie Ihre Steuerrückerstattung einreichen – zu 0% Zinsen.

Wenn Sie für die GSTHSTQST Umsatzsteuer registriert sind, die für die meisten Unternehmen gilt, die mehr als 30.000 US-Dollar verdienen, müssen Sie auch mit vierteljährlichen Umsatzsteuerraten jonglieren. Buchhalter sind ein Muss für Geschäftsinhaber, so dass Sie sich auf Ihr Unternehmen und nicht auf Ihre Buchhaltung konzentrieren können.

Wenn Sie gegründet werden, kann die Steuerplanung ein wenig einfacher sein, weil Sie Ihr Einkommen von Jahr zu Jahr effektiver glätten können. Die Dynamik geht über den Rahmen des heutigen Artikels hinaus und gilt wahrscheinlich nicht für dich, David.

Aus Sicht der Budgetierung und der langfristigen Altersvorsorge kann das variable Einkommen eine Herausforderung darstellen. Ich denke, Sie sollten versuchen, Ihre persönlichen Finanzen ein wenig wie Ihre Geschäftseinnahmen und -ausgaben zu behandeln. Sie können vernünftige Schätzungen über die zukünftigen Einnahmen – sowohl Bruttoeinnahmen als auch Nettoausgaben – vornehmen, um Ausgaben- und Einsparziele festzulegen.

Ich denke, es ist vernünftig, Ihr Einkommen für, sagen wir, die letzten drei Jahre zu betrachten und zu versuchen, niedrige, mittlere und hohe Ziele für das kommende Jahr zu schätzen. Ich würde Ausgaben- und Sparentscheidungen auf der Grundlage des niedrigen Ziels treffen, um Ihr optimistisches Make-Believe-Einkommen, das nie zum Erfolg führt, nicht vorab auszugeben. Ich habe Geschäftsinhaber getroffen, die dieses Jahr innen und Jahr heraus tun und immer Sachen erwarten, um morgen umzudrehen. Es ist ein todsicherer Weg, um über Ihre Verhältnisse zu leben, Schulden zu machen und mit Ihren Steuerzahlungen in Verzug zu geraten. Auch die Mitarbeiter machen diesen Fehler, aber Geschäftsinhaber mit schwankendem Einkommen und dem Potenzial für Abschwünge sind besonders gefährdet.

Wenn Ihre optimistischen Erwartungen in die Realität umgesetzt werden, können Sie Ihre niedrigen, mittleren und hohen Schätzungen nach oben verschieben und weiterhin auf der Grundlage des niedrigen Ziels ausgeben und sparen. Die guten Jahre können die Jahre sein, die du deine variablen Ausgaben wie einen üppigeren Urlaub machst, David. Aber wenn verschwenderische Ferien zu einer festen Ausgabe werden, stellen Sie einfach sicher, dass es sich um eine Ausgabe handelt, die in Ihre Schätzung mit niedrigem Einkommen passt.

Aus der Sicht der Einsparungen denken Sie daran, dass Sie die RRSP-Beiträge in dem Jahr, in dem Sie sie leisten, nicht abziehen müssen. Wenn Sie also regelmäßige RRSP-Beiträge leisten und ein Jahr mit niedrigem Einkommen haben, wenn Sie in einer niedrigeren Steuerklasse sind, beanspruchen Sie den Beitrag immer noch in dem Jahr, in dem Sie ihn leisten, aber Sie können den Abzug auf ein beliebiges zukünftiges Jahr verschieben. Dies kann zu einer deutlich höheren Steuerrückerstattung führen, indem man einfach ein Jahr wartet, um den Abzug geltend zu machen.

TFSAs können so viel vielseitiger ein Werkzeug für Geschäftsinhaber sein, die in einem schlechten Jahr auf Mittel zugreifen und größere RRSP-Beiträge mit ihren TFSA-Einsparungen in einem höheren Einkommensjahr leisten können.

Viel Glück, David. Bezahlen Sie kurzfristig Ihre Steuern nicht zu hoch. Ziel ist es, immer die Mindestrate zu zahlen, um Zinsen zu vermeiden, aber nicht Ihr Geld zinslos an die Regierung auszuleihen. Und langfristig das Schlimmste planen und auf das Beste hoffen.

Jason Heath ist ein kostenpflichtiger, beratungsfreier Certified Financial Planner (CFP) bei Objective Financial Partners Inc. in Toronto, Ontario. Er verkauft keinerlei Finanzprodukte.

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