Finanzplanung bei Scheidung, Krankheit und Verlust von Arbeitsplätzen

In einem kurzen Jahr verlor Lee Crosbie seine Ehe, bekam eine Krebsdiagnose und würde wahrscheinlich seinen Job verlieren. Kann er sein Leben von Grund auf neu aufbauen?

Lee Crosbie verlor seine Ehe, bekam Krebs und muss vielleicht seinen Job aufgeben. Kann er sein Leben wieder aufbauen?

Noch vor zwei Jahren hatte Lee Crosbie die Welt am Ende. Er arbeitete in einem anspruchsvollen Lehrberuf, den er liebte, blieb aktiv, indem er seine beiden Kinder zum Fußball- und Tanzunterricht fuhr, und verbrachte Samstagabende damit, alte Disney-Filme zu Hause mit seiner jungen Familie zu sehen. “Dann wurde mein Leben vom Blitz getroffen”, sagt Lee, ein 48-jähriger Mathelehrer an einer High School in Stouffville, Ont. (Wir haben die Namen geändert, um die Privatsphäre zu schützen.) Lee befindet sich nun mitten in einer Scheidung, während er sich mit einer seltenen Blutkrebsdiagnose beschäftigt. “Es ist lustig, wie sich dein Leben in einem Fall ändern kann”, sagt Lee. “Ich war bei einem Arzt wegen einer verletzten Wirbelsäule und da bekam ich die Krebsdiagnose. Es hat mir den Wind aus den Segeln genommen. Glücklicherweise sollten Chemotherapie und Stammzellenchirurgie den Krebs in Schach halten, aber es hat mir Zeit gegeben, mein Leben neu zu bewerten, und das war ein ernüchternder Prozess.”

Seit September ist Lee auch von seinem Lehrauftrag beurlaubt und die Zeit zu Hause gibt ihm die Möglichkeit zum Nachdenken. “Während dieser 26 Nächte und Tage in einem Krankenhaus durchlief ich einen unfreiwilligen Prozess der Selbstuntersuchung”, sagt Lee. “Ich könnte den gleichen Kurs fortsetzen, der die Arbeit an einer High School für Steroide, eine anspruchsvolle zweistündige Fahrt von Guelph, gemischt mit meinen eigenen Workaholic-Tendenzen, beinhaltete, aber ich erkannte, dass es ein giftiger Cocktail war.”

Vor der Krebsdiagnose und dem Scheidungsverfahren waren die Crosbies eine Familie mit einem Einkommen. Lee und Sandra’s Hauptziel war es, ihren beiden Kindern – David, 10, und Tracy, 7 – ein gutes Familienleben zu ermöglichen, aber mit der bevorstehenden Scheidung wird es große Veränderungen geben. “Wir verhandeln über das gemeinsame Sorgerecht für die Kinder, arbeiten an einer fairen Scheidungsvereinbarung und nehmen die Stücke einfach auf”, sagt Lee.

Eine Einigung wird in Kürze erwartet, und die Crosbies sind nun dabei, ihr größtes Vermögen zu verkaufen – das 950.000 Dollar Familienhaus. “Sobald die Hypothek ausgezahlt ist, wird die Kreditlinie eliminiert und der Staub hat sich gelegt, wir werden alle mit 250.000 Dollar zurückgelassen”, sagt Lee. Sandra hat auch Anspruch auf 11,5 Jahre Lee’s Lehrerrente, die der Hälfte der während der Ehe erworbenen Rente entspricht. Es wird kein Kindergeld oder Ehegattenunterhalt gezahlt. “Ich werde eine Zwei-Schlafzimmer-Wohnung für mindestens ein paar Jahre mieten. Ich würde gerne wieder ein Haus besitzen”, sagt Lee, “aber Häuser sind teuer und ich kann es mir im Moment nicht leisten.”

Während ihrer gesamten Ehe war der Finanzplan der Crosbies einfach: Zahlen Sie die Hypothek herunter. Tatsächlich hatte das Paar nur zwei weitere kleine Investitionen – RESPs für die Kinder und eine kleine RRSP. Aber wenn Lee mietet, möchte er wissen, wie er seinen 250.000 Dollar Anteil an der Scheidungsvereinbarung investieren kann. Er fragt sich auch, ob er sein 23.015 Dollar Autokredit zurückzahlen oder die Zahlungen für weitere sechs Jahre fortsetzen sollte. “Ich sollte es wahrscheinlich auszahlen, aber ich hasse es, mein Notgroschen zu zerkleinern, falls mein Krebs zurückkommt, oder ich mich zwischen Lehrverträgen befinde.”

Was die 69.000 Dollar in den RESPs der Kinder betrifft, ist Lee unsicher, ob dieser Betrag ausreicht, um die postsekundäre Ausbildung von David und Tracy zu finanzieren. Sollte er weiterhin zu den RESPs beitragen? Oder sich auf die Altersvorsorge konzentrieren? “Ich bin bis September nächsten Jahres im Urlaub und sammle 55.000 Dollar brutto an langfristigen Invaliditätszahlungen.”

Danach will Lee wieder an die Arbeit gehen, auch wenn es bedeutet, an einem Vertrag zu arbeiten, der näher an der Heimat liegt. “Natürlich werde ich keine Arbeitsplatzsicherheit haben und das ist ein bisschen beängstigend, aber im Allgemeinen weiß ich, dass ich immer Lehrverträge bekommen werde, vorausgesetzt, meine Gesundheit hält stand.” Die Lehrerrente sowie die medizinischen und zahnärztlichen Leistungen würden fortgesetzt. “Was ich wirklich brauche, ist ein Plan, der mein Geld wachsen lässt, ein Job, den ich ohne übermäßigen Stress genießen kann und ein Plan für einen sicheren, bescheidenen Ruhestand auf eigene Faust. Kannst du mir helfen?”

Lee’s Vater wuchs auf und war Fabrikarbeiter in einer kleinen Stadt im Osten Ontarios, und seine Mutter arbeitete teilweise in einer lokalen Kreditgenossenschaft. “Meine Familie lebte eine spartanische Existenz”, erklärt Lee. “Wir waren genügsame Menschen, die gut lebten und sehr glücklich waren.”

1989 erhielt Lee ein Stipendium von 4.000 Dollar für sein Universitätsstudium und schloss 1993 mit einem Lehrabschluss ab. Er lehrte drei Jahre lang in Japan und Kolumbien, und dann, 1996, bekam er seinen ersten Job als Lehrer für Mathematik an einer High School in Stouffville, Ont. Er traf seine Frau Sandra, eine Verwaltungsassistentin, 2001 durch gemeinsame Freunde und die beiden 2003. Im selben Jahr kauften sie ihr erstes Haus – einen freistehenden Bungalow in Guelph, Ont., für 269.000 Dollar. Das Paar hatte zwei Kinder – David im Jahr 2006 und Tracy im Jahr 2008 – und Sandra gab ihren Job auf, um zu Hause zu bleiben und die Kinder aufzuziehen. Dann, im Jahr 2010, verkaufte das Paar sein Starterhaus und kaufte ein neues Vierzimmerhaus im gleichen Welfenviertel für 425.000 Dollar. Heute ist das Haus $950.000 wert und sie sind dabei, es zu verkaufen, bevor sie ihre Scheidung abschließen. “Ich denke, dass unsere Investition in unser Zuhause uns geholfen hat, Verluste in der Marktcrashkrise 2008 zu vermeiden, weil fast unser gesamtes Eigenkapital in unserem Haus gebunden war”, sagt Lee. “Es hat sich für uns ausgezahlt.”

Im Moment ist Lees zweitgrößter Aktivposten nach seinem Zuhause die Pension seines Lehrers. Er hat auch 20.724 Dollar in seiner RRSP, 151 Dollar in seiner TFSA und 548 Dollar auf einem Sparkonto. “Die wenigen Investitionen, die ich getätigt habe, sind die RESPs der Kinder, zu denen wir im Laufe der Jahre treu beigetragen haben, indem wir Indexmittel verwendet und die Couchkartoffel repliziert haben”, sagt Lee. “Als Single-Income-Haushalt hatten wir wirklich nicht viel zusätzliches Geld, um das wir uns sorgen mussten.”

Obwohl Lee es liebt zu unterrichten, ist sein Job sehr stressig, da er voraussichtlich mehrere Mathematikclubs leiten und seine Schüler das ganze Jahr über an nationalen und globalen Wettbewerben teilnehmen wird. “Was gelitten hat, war mein Familienleben und viel weniger Kinder zu sehen, als ich mir gewünscht hätte, aber in Zukunft will ich das ändern”, sagt Lee. Aber der Arbeitsstress, kombiniert mit der täglichen zweistündigen Pendelfahrt, forderte seinen Tribut von Lees Ehe. Nach einigen Gesprächen mit einem Eheberater entschied sich das Paar zur Scheidung. “Zwischen Paarberatungskosten und Scheidungsanwälten war es ein sehr teures Jahr”, sagt Lee. “Allein diese einmaligen Kosten beliefen sich für uns auf 10.000 Dollar.”

In diesen Tagen freut sich Lee auf die Zukunft und im Moment ist er auf Wohnungssuche. Er denkt, dass eine Einheit mit zwei Schlafzimmern, nur Blöcke von seinen beiden Kindern entfernt, ihn etwa 20.000 Dollar pro Jahr kosten wird. “Ich träume davon, wieder ein Haus zu besitzen, aber jetzt ist der Erhalt meines Notgroschens meine primäre Überlegung.” Die Wahrheit ist, dass Lee nie eine so große Geldsumme verwalten musste, und obwohl er ein einfaches Couch-Kartoffel-Portfolio für die RESPs seiner Kinder gemacht hat, ist er sich nicht sicher, ob das die richtige Strategie für das Abrechnungsgeld ist. “Mein Bruder sagte, er würde das Geld verwalten, aber ich würde gerne andere Optionen prüfen, bevor ich mich verpflichte.”

Für das nächste Jahr wird Lee von langfristigen Invaliditätszahlungen von 55.000 US-Dollar brutto von seinem Arbeitgeber leben, aber er erwartet, dass er sich vollständig erholt und bald wieder 95.000 US-Dollar verdient, selbst wenn es sich um einen Vertrag handelt. “Ich sollte in der Lage sein, mein Gehalt plus Leistungen zu diesem Zeitpunkt zu verdoppeln”, sagt Lee. “Ich werde nie wieder eine vollständige Arbeitsplatzsicherheit haben, nachdem ich meinen Vollzeitjob aufgegeben habe, aber ich werde immer in der Lage sein, Lohnarbeit zu leisten.”

Sobald er wieder Vollzeitarbeit im nächsten Herbst leistet, wird Lee in der Lage sein, etwa 4.576 Dollar pro Jahr zu sparen, plus etwa 6.600 Dollar an jährlichen medizinischen Kosten, die wegfallen werden, wenn die Leistungen mit seinem Arbeitgeber beginnen. “Ich kann jährlich 10.000 bis 15.000 Dollar sparen”, sagt Lee. “Aber wohin soll das Geld gehen?-RRRSP? TFSA? RESP? Es ist schwer zu wissen.” Eines ist sicher, Lee plant, noch viele Jahre lang in irgendeiner Form zu unterrichten. “Es ist die Leidenschaft meines Lebens und ich will mit meinen Stiefeln sterben.”

Im Frühjahr, wenn er sich von der Operation erholt hat, plant Lee ein bisschen Spaß. “Es ist meine beste Chance, die Kinder an einen besonderen Ort zu bringen. Ich lerne auf die harte Tour, dass das Leben ohne Planung sowieso passiert. Ich habe einen Blick auf die Sterblichkeit geworfen und möchte nicht glauben, dass dieses Kapitel an mich verschwendet wurde.”

Was die Experten sagen

Lee Crosbie sieht sich mit drei großen Veränderungen in seiner Lebens-Scheidung konfrontiert, einem schweren gesundheitlichen Rückschlag und einem bevorstehenden Jobwechsel. “Einer oder mehreren dieser Curveballs gegenüber zu stehen, ist eine Position, in der sich viele Menschen irgendwann wiederfinden werden”, sagt Jason Heath, ein Fee-for-Service zertifizierter Finanzplaner in Toronto. “Die Leute haben oft das Gefühl, dass sie sofort handeln müssen, aber es ist viel besser, wenn sich der Staub legt, bevor sie endgültige Entscheidungen treffen.” Annie Kvick, eine Geldcoachin in Vancouver, stimmt zu und fügt hinzu: “Wenn Sie in guter finanzieller Verfassung sind, können Sie den Cashflow anpassen, um der giftigen Umwelt in Ihrem Leben voraus zu sein.” Hier ist, was Lee tun sollte.

Mieten, nicht besitzen. Bis Lee ein Gefühl dafür hat, was langfristig für seine Gesundheit, seine Arbeit und seine neue Familiendynamik gilt, sollte er mieten. “Es ist einfach, stressfrei und flexibel, bis sich der Staub gelegt hat”, sagt Heath.

Bezahle das Autokredit. Die einzige Schuld, die Lee jetzt hat, ist sein 23.015 Dollar Autokredit bei 6,9%. “Er sollte das gesamte Darlehen mit einem Teil der 250.000 Dollar, die er aus dem Scheidungsvertrag erhält, zurückzahlen”, sagt Kvick. “Es ist schwierig, eine reale Rendite (nach Gebühren und Steuern) von 6,9% aus Investitionen zu erzielen”, sagt Kvick. Die Auszahlung des Autokredits bedeutet jetzt auch, dass Lee seine jährlichen Einsparungen um 5.760 US-Dollar erhöhen kann, was seine finanzielle Belastung in Zukunft verringert.

Erstellen Sie einen Notfallfonds. Lee muss etwa 30.000 Dollar in einem Notfallfonds bereitstellen. “Das sollte in ein hochverzinsliches Sparkonto gehen, damit er schnell darauf zugreifen kann, wenn es aus gesundheitlichen Gründen oder aufgrund gelegentlich niedrigerer Arbeitseinkommen notwendig ist”, sagt Kvick.

Nail down RESP Beiträge. “Wenn Lee plant, für jedes seiner beiden Kinder die gesamte vierjährige, jährliche postsekundäre Ausbildung von 20.000 Dollar zu bezahlen, muss er weiterhin seine Hälfte des Maximums oder etwa 1.250 Dollar pro Kind und Jahr für die nächsten sechs oder sieben Jahre beitragen”, sagt Heath. Aber wenn er nur die Hälfte ihrer postsekundären Kosten decken will, dann hat er mit den 69.000 Dollar, die in RESPs investiert wurden, genug. Aber es gibt noch eine dritte Möglichkeit. “Lee sollte Familienmitglieder bitten, zukünftige Geburtstags- und Weihnachtsgeschenke für die RESPs der Kinder zu machen”, sagt Heath. “Familienmitglieder wie Tanten, Onkel und Großeltern haben oft viel Freude daran.”

Starten Sie ein Sparprogramm. Jedes Jahr, das vorwärts geht, hat Lee $10.000 bis $15.000, zum zu investieren, wenn er zur Arbeit ganztägig nächsten Herbst zurückkommt. Sowohl Kvick als auch Heath sagen, dass Lee seine TFSA-Beiträge maximieren sollte, selbst wenn das Geld nur auf ein Sparkonto oder einen Renten-ETF geht. “Das Geld sollte nicht aggressiver investiert werden, bis seine Finanzen und seine Gesundheit stabiler sind, und er hat eine endgültige Entscheidung getroffen, ob er ein Haus kaufen soll oder nicht”, sagt Kvick. Sobald er wieder zu einer konsequenten Vollzeitarbeit zurückkehrt, sollte Lee “darauf hinarbeiten, seinen RRSP für die nächsten Jahre aufzustocken, während er in einer hohen Steuerklasse ist”, sagt Heath. Und erst wenn er sich für eine dauerhafte Miete entscheidet, sollte er sein Ausgleichsgeld längerfristig investieren – 50% in Aktien und 50% in festverzinsliche Wertpapiere.

Legen Sie 2.500 Dollar für den Familienspaß zurück. Kinder sind nur einmal jung. “Gib etwas mehr für Reisen oder Aktivitäten mit den Kindern aus, wenn es die Gesundheit erlaubt”, sagt Kvick. “Etwa 2.500 Dollar sind ein überschaubarer jährlicher Betrag für sein zukünftiges Budget.”

Testamente aktualisieren. Nach einer Scheidung ist es wichtig, juristische Dokumente wie Testamente und Vollmachten zu aktualisieren, da eine Scheidung keine rechtlichen Dokumente zunichte macht. “Es ist auch wichtig, die Begünstigten über Pensionspläne, RRSPs und TFSAs zu informieren”, sagt Kvick.

Ruhestand mit 60 oder 65 Jahren. Wenn Lee weiterhin jedes Jahr mit dem neuen Schulbrett die Rentenbeiträge seines Lehrers maximiert, wird er einen bequemen Ruhestand haben, auch wenn er kein Haus hat und 11,5 Jahre seiner Rente an seine Frau gehen werden. “Seine Rente im Alter von 65 Jahren wird etwa 35.000 Dollar pro Jahr betragen”, sagt Kvick. Mit CPP, OAS und zusätzlichen jährlichen Ersparnissen für seine RRSP – besonders wenn die Kinder groß sind – wird Lee einen sehr komfortablen Ruhestand haben. “Er hat eine solide Basis, auf der er aufbauen kann, und das wird ihn sehr weit bringen”, sagt Kvick.

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