Familienversicherung: Die Deckung Ihrer Kinder

Herauszufinden, welche Art von Familienversicherung Sie abschließen sollten, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen und für wie lange kann überwältigend sein, aber wir haben sie aufgeschlüsselt.

Leitfaden für alle Eltern zum Abschluss einer Lebensversicherung für ihre Familie.

Sunny Iglezos war glücklich genug mit der begrenzten Lebensversicherung, die sie durch Arbeit erhielt. Aber als bei ihrer Mutter Eierstockkrebs diagnostiziert wurde – einen Monat bevor Iglezos ihr erstes Kind, Lucas, zur Welt brachte, beschloss sie, eine zusätzliche Versicherung zu kaufen. “Die Diagnose hat unser Bewusstsein für unsere eigene Sterblichkeit geschärft und wie schnell sich die Dinge ändern können”, sagt sie. “Wir hatten das Bedürfnis, sicherzustellen, dass alles an seinem Platz ist, damit unser Kind geschützt ist.”

Während niemand gerne über Worst-Case-Szenarien nachdenkt (vor allem nicht, wenn man über die Ankunft eines Babys glücklich ist), ist die Lebensversicherung für Eltern von jungen Kindern von entscheidender Bedeutung, sagt Lorne Marr, Direktor für New Business Development bei der LSM Insurance, einem unabhängigen Maklerunternehmen mit Sitz in Markham, Ont. Wenn Ihnen oder Ihrem Partner etwas zustoßen würde, könnte die richtige Versicherung das Wichtigste sein, was Sie jemals für Ihre Kinder tun. Herauszufinden, welche Art von Deckung Sie bekommen sollten, wie viel Deckung Sie benötigen und für wie lange, kann überwältigend sein, aber wir haben sie aufgeschlüsselt. Hier ist, wie Sie sicherstellen können, dass Ihre Familie versichert ist.

Berechnen Sie den Betrag

“Der erste Schritt beim Kauf einer Lebensversicherung ist die Entscheidung, wie viel Sie benötigen”, sagt Marr. Sie werden genug verlassen wollen, um sich um Ihre Kinder zu kümmern und sie zu erziehen, um sicherzustellen, dass ihre Erziehungsberechtigten nicht diesen zusätzlichen finanziellen Druck haben. Denken Sie darüber nach, wie viel es dauern würde, um Ihr Einkommen zu ersetzen, decken Sie Universitäts- oder Hochschulunterricht, zahlen Sie Ihre Hypothek und Ihr Auto ab, lösen Sie alle anderen Schulden und decken Sie Ihre Bestattungskosten. Benutzen Sie einen Online-Rechner oder fragen Sie Ihren Versicherungsmakler, ob er Ihnen hilft, den erforderlichen Mindestbetrag herauszufinden. Wenn das zu kompliziert erscheint, ist die allgemeine Regel, Ihr Bruttojahreseinkommen (vor Steuern) mit 10 zu multiplizieren, um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie viel Sie benötigen werden. (Möglicherweise benötigen Sie mehr, wenn Ihr Kind besondere Bedürfnisse hat, die eine zusätzliche Pflege oder Therapie erfordern.) Im Vergleich dazu bietet ein typischer Arbeitsplan das Ein- bis Zweifache Ihres Jahresgehalts, typischerweise in Form einer Pauschale.

Entscheiden Sie sich für den Typ

Es gibt zwei Arten von Lebensversicherungen: permanente und befristete. Mit einem permanenten Plan erhalten Sie die gleiche Menge an Deckung für Ihr ganzes Leben, unabhängig von gesundheitlichen Problemen, die auftauchen, aber die Prämien können relativ hoch sein.

Zum Beispiel, sagt Marr, eine 25-jährige Frau, die 250.000 Dollar an Deckung kauft, kann eine jährliche Prämie von etwa 1.070 Dollar zahlen. Die Risikoversicherung hingegen deckt Sie für eine bestimmte Anzahl von Jahren ab, und die Prämien sind in der Regel deutlich niedriger. Derselbe 25-Jährige zum Beispiel kann jährlich rund 165 Dollar für eine Laufzeit von 20 Jahren bezahlen, unabhängig von gesundheitlichen Problemen. (Wenn Sie nach Ablauf der Laufzeit noch eine Deckung benötigen, können die Prämien jedoch recht stark steigen.) “Im Allgemeinen sind neue Eltern an einer Risikoversicherung interessiert, weil sie billiger ist, und sie wollen die Deckung nur, bis ihre Kinder groß sind”, sagt Glenn Cooke, ein unabhängiger Lebensversicherungsmakler und Präsident von LifeInsuranceCanada.com.

Andere Dinge, die man beachten sollte

Wenn Sie sich für eine Risikoversicherung entscheiden, betrachten Sie Dinge wie das Alter Ihrer Kinder, Ihre Pläne für mehr Kinder und die Größe Ihrer Hypothek, wenn Sie wählen, wie lange Sie versichert sein möchten. “Ich würde normalerweise eine 20- oder 30-jährige Laufzeit für neue Eltern empfehlen, weil[die niedrigeren Prämien] gut zu den hypothekarisch belastenden, einkommensstarken, kindererziehenden Lebensjahren passen”, sagt Cooke. Bei einer typischen Lebensversicherung ist Ihr Partner oder Mitelternteil der Begünstigte und Ihre Kinder werden als vorläufige Begünstigte aufgeführt – d.h. die Kinder werden Empfänger, wenn Ihr Partner auch stirbt.

Für Iglezos und ihren Mann war der Kauf einer Lebensversicherung nur ein Teil der Pflege ihres neuen Babys. “Die Lebensversicherung gibt uns ein Gefühl der Sicherheit für das “Was wäre wenn””, sagt Iglezos. “Wir wissen, dass wir alles in unserer Macht Stehende getan haben, um die Ressourcen für Lucas bereitzustellen, wenn wir nicht mehr da sind. Wir haben es nicht anderen überlassen, die Stücke aufzuheben.” Wenn sie sich darum kümmern, können sie sich auf die alltäglichen wichtigen Dinge wie Spieldates und Schlafgewölbe konzentrieren.

Diese Geschichte wurde ursprünglich in der Zeitschrift Today’s Parent veröffentlicht.

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