Ein Baby zu bekommen? Aktualisieren Sie Ihren Finanzplan

Die Martins bekommen ein Baby und sind besorgt über ihren Finanzplan. Sollten sie an ihrer bestehenden Strategie festhalten?

Jetzt, da Baby Emily hier ist, haben sich die Prioritäten der Martins plötzlich geändert – und sie sind besorgt über ihre finanzielle Zukunft.

(Illustration von Ryan Inzana)

Für die meisten Menschen wäre die Reise zu einer Hochzeit in Paris ein Grund zum Feiern. Aber für die neuen Eltern Marie und Alain Martin von Hamilton, Ont. war die Erfahrung genau das Gegenteil. Tatsächlich war es beängstigend. Im vergangenen Frühjahr, auf dem Weg nach Frankreich, geriet das Paar in Panik, als der hartnäckige Gedanke an ihren transatlantischen Flug, der plötzlich in das tiefe, kalte Wasser von 45.000 Fuß Tiefe eintauchte. Nervöse Flugblätter auch nicht. Stattdessen dachten die beiden 30-Jährigen an ihre 16 Monate alte Tochter Emily zu Hause in Kanada.

“Wir mussten sie bei unseren Eltern zurücklassen”, erinnert sich Marie. “Während der Flugreise haben wir uns nur Gedanken darüber gemacht, was mit ihr passieren würde, wenn uns beiden etwas passiert. Das waren beängstigende Momente, weil wir merkten, dass wir unsere Finanzen, Testamente und Versicherungen nicht in Ordnung hatten.”

Und seit der sicheren Heimkehr haben sich diese Gefühle der finanziellen Unsicherheit nur noch verstärkt. “Wir konnten früher 30.000 Dollar pro Jahr oder mehr sparen, bevor Emily geboren wurde”, sagt Alain. “Jetzt, mit den zusätzlichen Kosten für Kinderbetreuung und zusätzliche Lebensmittel und Babykosten, wollen wir etwa 15.000 Dollar pro Jahr einsparen. Wir müssen sowohl unsere finanziellen als auch unsere Lebensstil-Ziele überprüfen.”

Wie viele junge Familien finden die Martins (wir haben die Namen geändert, um die Privatsphäre zu schützen) heraus, dass ihre neue Ergänzung sie zwingt, Bilanz zu ziehen und eine ganz neue Liste finanzieller Prioritäten aufzustellen. Noch nie zuvor hatten sie so viele Anforderungen an ihr Einkommen und so viele wichtige Ergebnisse, die auf ihren Entscheidungen beruhen.

Das Gewicht dieser neu gewonnenen Verantwortung hat sie bereits motiviert, nach Ottawa zurückzukehren, wo sie Familie und Freunde haben. “Ein Kind ohne ein starkes Familienunterstützungssystem zu haben, ist sehr schwierig”, sagt Marie. “Also habe ich meinen Chef um eine Versetzung nach Ottawa gebeten und als er okay sagte, haben wir die Chance genutzt.”

Abgesehen von den Ängsten des Babys sind die Martins auch um sich selbst besorgt – spezifisch, welche Spar- und Anlagestrategie sie in Zukunft verfolgen sollten. “Da weder Marie noch ich eine betriebliche Altersvorsorge haben, glaube ich nicht, dass wir unser Ruhestandsziel erreichen können, genügend Einkommen zu haben, um eine Pensionierung der oberen Mittelklasse zu ermöglichen”, sagt Alain. “Bis jetzt haben wir nicht viel über unsere eigentlichen Investitionen nachgedacht. Wir müssen es besser machen, aber es gibt so viele Möglichkeiten.”

Etwas, das zu Gunsten des Paares funktioniert und nicht übersehen werden sollte, sind die guten finanziellen Lektionen, die sie von ihren Familien erhalten haben. Sowohl Marie als auch Alain haben Väter, die für staatliche Steuerbehörden arbeiteten, was ihnen half, den Wert eines Dollars zu erlernen. “Als ich aufwuchs, hatten wir einen sehr komfortablen bürgerlichen Lebensstil”, sagt Marie. “Wir wollen dasselbe für unsere wachsende Familie.”

Bislang erreichen sie dieses Ziel. Nachdem das Paar 2007 sein Studium an der Universität abgeschlossen hat – Marie mit einem Bachelor of Fine Arts und Alain mit einem Bachelor of Commerce – haben sie feste Jobs ausgeübt, die ihnen Jahresgehälter von je 50.000 Dollar zahlen. Während Marie noch bei demselben Unternehmen arbeitet, in dem sie jetzt als Marketingpartnerin tätig ist, leitete Alain sein eigenes Bürodienstleistungsunternehmen, bis er 2012 einen Job als Büroleiter an einer Arztpraxis erhielt. “Wir haben ein sehr schönes Leben mit bescheidenen Einkommen geführt”, sagt er.

Und trotz all ihrer Befürchtungen waren sie auch ausgezeichnete Sparer. Finanziell sind sie in einer starken Position. An gerade Alter 30, haben sie bereits erreicht, $257.048 in den RRSPs, in den TFSAs und in anderen Sparungen weg zu verstauen – und die einzige Schuld des Paares ist die $251.300 Hypothek auf ihrem $331.540 Haus. Bis jetzt war ihre Finanzstrategie einfach: Konzentrieren Sie sich darauf, ihr Haus zu bezahlen, während Sie mit einem zusätzlichen Cashflow ihre verschiedenen Sparkonten aufstocken.

Tatsächlich ist es ihr Erfolg mit dieser Strategie, der zum Teil die Ursache für ihre finanzielle Selbstbeobachtung ist. Mit ungefähr $90.000, die auf einem Bankkonto sitzen (Geld vom Kleinbetrieb, den Alain laufen ließ, bis er es vor drei Jahren abschloß), plus andere erwartete $80.000 in den Gewinnen vom Verkauf ihres Hamilton Hauses, werden die Martins über die beste Methode, ihr Geld zu erhalten verwirrt.

Ihre aktuellen Pläne sind, für ein paar Monate im Haus von Maries Eltern in Ottawa zu leben, bis sie ihr eigenes Haus kaufen, eine Ausgabe, die sie für etwa 400.000 Dollar ausgeben werden. Während sie planen, $80.000 in Richtung zu einer 20% Anzahlung zu setzen, sind sie nicht sicher, die Hypothek zu priorisieren – wie sie bis jetzt getan haben – ist die rechte Bewegung mehr. “Auch wenn wir immer Artikel lesen, in denen die Vorteile der schnellstmöglichen Rückzahlung Ihrer Hypothek hervorgehoben werden, beginnen wir, diese Strategie wegen der niedrigen Zinssätze in Frage zu stellen”, sagt Marie. “Wir können vielleicht mit anderen Investitionen eine bessere Rendite auf unser Geld erzielen.”

Bislang hat das Paar sein Geld in seine RRSPs und TFSAs in Investmentfonds investiert, mit 40% in festverzinsliche Anlagen und 60% in Aktien. “Wir erhalten jährlich 4% netto an Renditen, also noch nichts, was für uns zu riskant ist”, sagt Alain. Aber das will er jetzt ändern. “Ich bin versucht, an der Börse zu spielen und vielleicht auch ein paar dividendenberechtigte Aktien zu kaufen. Das würde etwas Recherche erfordern, aber ich würde es gerne versuchen.”

Es gibt jedoch eine andere Option, die Alain in Betracht zieht und die noch mehr Attraktivität bietet. “Ich möchte die Welt der Einkommenseigenschaften erforschen. Die Idee, dass andere Leute meine Hypothek bezahlen, gefällt mir.”

Was die Experten sagen

Die Martins sind ein Beweis dafür, dass man sich auch bei bescheidenen Einkommen eine starke Finanzkraft aufbauen kann, wenn man weniger ausgibt als man verdient. “Die Tatsache, dass es bei ihren Problemen darum geht, wie man mehr Eigenkapital schafft, anstatt über die Runden zu kommen”, sagt Ayana Forward, zertifizierte Finanzplanerin bei Ryan Lamontagne in Ottawa. “Sie haben einen Nettowert von 365.728 Dollar bis zum Alter von 30 Jahren aufgebaut. Das ist beeindruckend.”

Trevor Van Nest, ein Geldcoach in St. Catharines, Ont., stimmt zu. “Sie sind etwas verwirrt, weil die Finanzkenntnisse nicht vorhanden sind – nicht, weil sie nicht genug Geld haben. Was sie brauchen, ist, zuerst ihre Ziele zu definieren.” Zum Beispiel, welches Jahreseinkommen wollen sie im Ruhestand haben? Wie viel genau wollen sie für die postsekundäre Ausbildung von Emily-genug sparen, um vier Jahre Universität zu finanzieren, oder nur ein oder zwei? Die Beantwortung dieser Fragen ist der Schlüssel zum Aufbau eines soliden Plans, an dem sie sich gerne halten werden.

Hier ist, was sie tun sollten, um ihre Rentenziele zu erreichen.

Zahlt die Hypothek schneller ab. “Während es vielleicht keinen Sinn macht, Schulden mit niedrigem Zinssatz zu beseitigen, gibt es keine Zeit wie die Gegenwart, um Schulden loszuwerden, die eines Tages sehr teuer in der Wartung sein könnten”, sagt Van Nest. Eine 20%ige Anzahlung auf ihr neues Ottawa-Haus zu leisten, ist ein Kinderspiel – das spart ihnen die Tausenden von Dollar, die sie für die Hypothekenversicherung der Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC) hätte bezahlen müssen. Aber sie sollten auch die Vorteile der Privilegien der Hypothekenvorauszahlung nutzen und sich auf die Beseitigung des Kapitals mit einem disziplinierten Ansatz konzentrieren, sagt Forward. “Sie können dies tun, indem sie jede Steuerrückerstattung, die sie jährlich erhalten, gegenüber dem Auftraggeber anwenden. Auf diese Weise können sie die 12.698 Dollar, die ihnen jedes Jahr für Investitionen zur Verfügung stehen, weiterverwenden und in Richtung TFSAs oder RRSPs investieren.”

Vergessen Sie die Einkommenseigenschaft. Der Besitz eines Hauses bedeutet in der Regel, dass die meisten Familien bereits übermäßig in Immobilien investiert sind, so dass andere Anlageklassen erkundet werden sollten, sagt Van Nest. Tatsächlich sollten Marie und Alain von großen, erfolgreichen Investoren wie dem Canada Pension Plan lernen. CPP verfügt nur über 11% ihres Vermögens in Immobilien, während der Rest ihres Portfolios größere Bestände an Aktien und festverzinslichen Wertpapieren umfasst. “Die eigene Asset Allocation der Martins sollte ihre eigene Risikobereitschaft widerspiegeln”, sagt Van Nest. “Das bedeutet weniger Immobilien.”

Darüber hinaus machen Kleinanleger, die in Renditeobjekte investieren, oft große Fehler, wie z.B. hohe Erwartungen an die Wertsteigerung von Immobilien, unterschätzte Unterhalts- und Renovierungskosten sowie die Tatsache, dass sie durch den damit verbundenen Zeitaufwand überrascht werden. “Die Martins sind bescheidene Spender und sehr gute Sparer, und die Wahrheit ist, dass sie ihre Rentenziele ohne die zusätzlichen Immobilien erreichen können”, sagt Van Nest.

Bleiben Sie bei einem Mischfonds. Van Nest rät den Martins auch, eine individuelle Aktienauswahl zu vermeiden und die Investition nicht komplizierter zu gestalten, als sie sein sollte. “Ein paar einfache, kostengünstige Investmentfonds oder Exchange Traded Funds (ETFs), die 60% Aktien und 40% festverzinsliche Wertpapiere aufteilen, erscheinen angesichts der langen Zeiträume von Martins und der relativ konservativen Anlegerprofile angemessen.”

Schließen Sie eine “nicht kündbare” Invaliditätsversicherung ab. Alain sollte darauf abzielen, 60% seines Bruttoeinkommens zu ersetzen, sagt Lorne Marr, ein zertifizierter Finanzplaner in Markham, Ont. Aber er sollte sich für einen nicht kündbaren Invaliditätsplan entscheiden – das heißt, er kann ihn kündigen, aber die Versicherung kann es nicht, noch kann sie seine Prämien erhöhen.” Eine solche Politik würde Alain etwa 110 Dollar pro Monat oder 1.320 Dollar pro Jahr kosten. “Er sollte es jetzt bekommen”, sagt Marr. “Er hat eine junge, wachsende Familie, die sein Einkommen braucht, um ihren Lebensstil zu erhalten.” Alain sollte auch bedenken, dass Zahlungen aus privaten Invalidenversicherungen im Gegensatz zu den meisten Unternehmensplänen steuerfrei sind.

Kaufen Sie mehr Risiko-Lebensversicherung. Obwohl die Martins jeweils 250.000 $ Risikolebensversicherungen haben, ist es nicht genug. “Eine gute Faustregel ist das fünf- bis zehnfache Jahreseinkommen – fünfmal für Eltern mit Kindern über 10 Jahren und zehnmal für Eltern mit Kindern unter 10 Jahren”, sagt Marr. Fügen Sie zu dieser Zahl den ausstehenden Betrag Ihrer Hypothek hinzu, der im Falle von Martin etwa 300.000 $ beträgt. Das bedeutet, dass sowohl Alain als auch Marie eine Deckung von 800.000 Dollar benötigen.

Die Kosten für diesen Schutz sind angemessen, sagt Marr. Zum Beispiel, eine 20-jährige Laufzeit Lebensversicherung für Alain wird etwa 55 Dollar pro Monat und eine ähnliche für Marie, 39 Dollar pro Monat. Das sind 1.128 Dollar pro Jahr. “Die Lebensversicherung soll das Einkommen ersetzen”, sagt Marr. “Wenn also entweder Marie oder Alain sterben, kann der andere die Kosten für die Kinderbetreuung seines Kindes übernehmen, Geld für den Ruhestand beiseite legen und für Emilys Ausbildung aufkommen. Es ist ein wichtiges Sicherheitsnetz, das sie nicht ignorieren sollten.”

Wenn die Martins diesen Weg mit ihrer aktuellen Sparrate von 15.000 Dollar pro Jahr fortsetzen (ein Betrag, der jährlich um 3% wachsen sollte, um mit der Inflation Schritt zu halten), und sie eine jährliche Bruttorendite von 5% erreichen, werden sie im Alter von 65 Jahren insgesamt 1,3 Millionen Dollar an Altersvorsorge haben. “Mit einem ausgezahlten Haus sowie CPP- und Altersvorsorgezahlungen wird das Paar in der Tat mit einem sehr gesunden Einkommen in den Ruhestand gehen können”, sagt Van Nest. “Mit anhaltenden Einsparungen und Investitionsdisziplin wird es ein einfaches Ziel für sie sein.”

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