Dollar und Sinn für Downsizing

Sie müssen sich Ihr Budget und Ihre Finanzen ansehen, um festzustellen, ob Downsizing das Richtige für Sie ist. Folge diesen vier Schritten, um zu sehen, ob das Geld Sinn macht.

Erwarten Sie keinen Windfall, wenn Sie Ihr Haus verkaufen, um es zu verkleinern.

(Getty ImagesMartin Takigawa)

Wenn Sie den letzten Blog verpasst haben, habe ich über meine Patin geschrieben, die sich dafür entschieden hat, von ihrem 4-Schlafzimmer-Haus in Aurora, Ont. auf eine 2-Schlafzimmer-Mietwohnung in Nord-Toronto, etwas mehr als 15 Jahre zuvor, zu verkleinern.

Was ihre Entscheidung veranlasste, war die Erkenntnis, dass sie Geld für ein Haus ausgab, in dem sie nur ein halbes Jahr lang lebte (sie reist immer noch viel durch Nordamerika).

Aber für die meisten Rentner ist die Entscheidung, den Personalbestand zu reduzieren, nicht einfach. In einer Umfrage von Leger Marketing im Jahr 2013 waren weniger als die Hälfte (43,5%) der Baby Boomers (geboren zwischen 1947 und 1966) daran interessiert, in den Ruhestand in ein kleineres Heim zu ziehen. Von denjenigen, die eine Verkleinerung planten, nannten 74% einen reduzierten Wartungsaufwand, während 48% das zusätzliche Geld wollten, das der Verkauf ihres Familienhauses bringen würde.

Mein letzter Blogbeitrag stellte ein paar Fragen zu deinem Lebensstil. Nun, um Ihnen zu helfen, den finanziellen Aspekt des Downsizing zu klären, habe ich eine Liste von fünf Fragen zusammengestellt. Die Antwort auf jede Frage sollte Sie einen Schritt näher an die Entscheidung bringen, ob Downsizing für Sie das Richtige ist oder nicht.

#1. Betrachten Sie Ihr Budget für die meisten Menschen ist ihr Zuhause ihr größtes Kapital, es ist auch ihre größte Ausgabe. Um zu schätzen, wie viel Sie für das Wohnen ausgeben, müssen Sie sich hinsetzen und sich ein Budget ansehen (oder erstellen). Wenn Sie noch nie ein Budget erstellt haben oder helfen möchten, sollten Sie die folgenden seriösen Quellen berücksichtigen: Gail Vaz Oxlade’s Guide to Building a Budget, oder Sie können ihr Online-Budgetformular verwenden. Tipps zur Erstellung eines ausgeglichenen Haushalts finden Sie unter GetSmarterAboutMoney.ca.

Wenn Sie feststellen, dass ein großer Teil Ihres aktuellen Budgets in die Instandhaltung Ihres Hauses fließt, dann könnte es ratsam sein, eine Verkleinerung in Betracht zu ziehen – auch wenn Sie das Geld nicht brauchen. “Wenn es Sinn macht, zu verkleinern, warten Sie nicht”, erklärt Steven Sass, Associate Director am Boston College Center for Retirement Research. Sass findet, dass es zwei wichtige Gründe gibt, warum Rentner zögern, den Abzug zu drücken und zu verkleinern. Die erste ist die falsche Vorstellung, dass der Handel mit einem hypothekenfreien Haus für eine Mietwohnung oder Eigentumswohnung mit Gebühren mehr kosten wird. Die zweite ist die Idee, dass Kinder und Enkelkinder bei ihrem Besuch in alten Zimmern wohnen wollen. “Anstatt sich an ein Dreibettzimmer zu klammern und für die Wartung und Heizung zu bezahlen, ist es billiger, Verwandte in ein Hotelzimmer zu stecken.”

Glücklicherweise ist Downsizing kein Nullsummenspiel. Sie müssen nicht auf ein Gästezimmer oder Familienbesuche verzichten, wenn Sie sich für einen kleineren Ort entscheiden. Stattdessen geht es darum, festzustellen, was Sie in Ihrem aktuellen Budget bezahlen – denn selbst hypothekenfreie Häuser kosten Geld – und wie viel Sie realistisch zahlen werden, wenn Sie verkleinern würden. Laut Sass wird selbst ein hypothekenfreies Haus etwa 30% der Kosten eines Rentners kosten. Selbst wenn Sie oben Monatsmiete oder Eigentumswohnungsgebühren zahlen, kommen Sie vermutlich noch voran gerade mit der Verkleinerung in Ihren Energierechnungen heraus (ganz zu schweigen von dem addierten ummphh ein Pauschalbetragbeitrag hat auf Ihrem Nest Ei Rate der Rückkehr).

#2. Wie lange hält Ihr Nestei? Fragen Sie 10 Rentner, wie groß ihr Altersnest Ei sein muss und Sie erhalten 10 verschiedene Antworten. Das liegt daran, dass wir alle unterschiedliche finanzielle Verhältnisse haben und wir alle unterschiedliche Rentenansprüche haben – eine Einheitsgröße passt zu jeder Antwort funktioniert einfach nicht.

Was funktionieren wird, ist zu bestimmen, wie lange Ihr Nestei hält. Finden Sie zuerst heraus, wie viel Sie jedes Jahr, wenn Sie in Rente gehen, aus Ihrem Notgroschen entnehmen werden. Dann finde heraus, wie groß dein Nestei sein muss. Eine gute Zusammenfassung dieser Berechnung finden Sie in der folgenden Tabelle (entnommen aus einem kanadischen Geschäftsartikel, hier zu finden, oder gehen Sie zu MoneySense’s eigenem David Aston Artikel).

Was diese Kalkulation Ihnen sagen wird, ist, ob der Verkauf Ihres aktuellen Familienhauses eine Notwendigkeit ist oder nicht. Wenn Sie einen Fehlbetrag haben, dann ist die Entscheidung einfach – wenn auch wahrscheinlich nicht einfach – Sie müssen verkaufen. Wenn Sie nicht in der dringenden Notwendigkeit der zusätzlichen Mittel, wie meine Patin, dann müssen Sie feststellen, ob Ihr Lebensstil sollte die Bewegung und ermöglichen es Ihnen, die zusätzlichen Mittel zu genießen.

#3. Profitiere ich vom Verkauf meines derzeitigen Familienhauses? Um festzustellen, ob Sie vom Verkauf Ihres Einfamilienhauses profitieren werden oder nicht, beachten Sie die folgenden Berechnungen:

→ Wie viel ist Ihr Haus auf dem aktuellen Wohnungsmarkt wert? Wenn Sie sich nicht sicher sind, fragen Sie einen oder zwei Immobilienmakler nach einem Marktvergleich. Makler geben Ihnen diese Richtwerte gerne kostenlos, da Sie vielleicht ein zukünftiger Kunde für sie sind. Fragen Sie nach einem schriftlichen Marktvergleich, so dass Sie wissen, dass der Makler vergleichbare Häuser in Ihrer Nähe untersucht hat, bevor er den vorgeschlagenen Listenpreis bestimmt. Erinnern Sie sich jedoch daran, dass dies eine erste Analyse ist, so dass der tatsächliche Verkaufspreis steigen oder fallen kann, je nachdem, wann Sie zum Verkauf stehen, wie Ihr Haus zeigt und eine Vielzahl anderer Faktoren.

→ Wie viel Geld werden Sie durch den Verkauf Ihres derzeitigen Hauses einstecken? Hier sind die guten Nachrichten: Jeder Gewinn, den Sie aus dem Verkauf Ihres Hauptwohnsitzes erzielen, ist steuerfrei. Jawohl. Das ist reiner Gewinn in Ihrer Tasche. Aber bevor du die Blase öffnest, musst du verstehen, dass andere Ausgaben deine Pauschale belasten.

Zur Veranschaulichung nehmen wir an, dass Ihr aktuelles Haus für 450.000 Dollar verkauft wird. Wenn Sie hypothekenfrei sind, sind das 450.000 Dollar an steuerfreiem Geld in Ihrer Tasche. Der Verkauf Ihres Hauses verursacht jedoch Transaktionskosten. Dazu gehören:

*Maklerprovisionen (zwischen 1% und 7%, je nachdem, wo Sie im Land wohnen und was Sie verhandeln können. Für ein $450.000 Haus in Toronto zum 5% Standardmaklerpreis zahlen Sie Ihrem Makler $11.250 und dem Makler des Käufers $11.250.) *Schließungskosten Anwaltskosten (ca. 1.500 $) *Sonstige Kosten (ca. 1.000 $)

Angesichts dieser Ausgaben bleiben Ihnen nach dem Verkauf Ihres Hauses 425.000 Dollar. Aber du wirst keinen Platz zum Leben haben, und hier musst du einige Entscheidungen treffen.

#4. Wenn Sie ein Hausbesitzer für die meiste Zeit Ihres Erwachsenenlebens waren, werden Sie wahrscheinlich davon ausgehen, dass Downsizing bedeutet, Ihr aktuelles Haus zu verkaufen und ein kleineres Haus (oder Reihenhaus oder Eigentumswohnung) zu kaufen. Aber Downsizing muss nicht gleichbedeutend sein mit dem Rückkauf von Immobilien. Wie meine Patin kann es bedeuten, den Titel eines Grundstücks gegen einen Pachtvertrag in einem gut ausgestatteten Mehrfamilienhaus einzutauschen. Um Ihnen zu helfen, die beste Lösung für Ihre Bedürfnisse zu finden, sollten Sie Folgendes beachten:

Option #1: Kaufen Sie eine Eigentumswohnung, ein Reihenhaus oder ein kleineres Haus, wenn Sie sich absolut nicht auf die Idee einstellen können, Miete zu zahlen, dann kann der Kauf eines kleineren Platzes die einzige Option für Sie sein. Aber das bedeutet, dass Sie nicht von einem großen Kapitalzuschlag zu Ihrem Altersguthaben profitieren werden, da der größte Teil des Geldes, das Sie aus dem Verkauf Ihres Hauses verdienen, für den Kauf Ihres Seniorenheims ausgegeben wird. Denken Sie jedoch daran, dass Sie, wenn Sie einmal verkleinert haben, auch Ihre monatlichen Wohnkosten senken, da kleinere Wohnungen weniger Wartung benötigen und weniger Kosten für Heizung und Kühlung verursachen. Um eine Vorstellung davon zu bekommen, was ein verkleinertes Haus kosten würde, sollten Sie diese Kosten berücksichtigen:

*Kauf einer Eigentumswohnung mit zwei Schlafzimmern (ca. 350.000 $)*Grundstückstransfersteuer auf neuen Ort (ca. 7.000 $, wenn Sie in Toronto wohnen) *Titelversicherungs- und Anwaltskosten (ca. 1.500 $) *Moving Costs (ca. 3.000 $) *Grundstücksteueranpassungen (2.000 $) *Kosten für neue Möbel und Geräte (ca. 10.000 $)

Das heißt, nachdem Sie alle diese Ausgaben bezahlt haben, haben Sie 51.500 Dollar in der Tasche. Während es nicht wie viel klingt, erinnern Sie sich, sind Sie noch hypothekenfrei und Sie haben Ihre monatlichen Wohnungskosten geschnitten, indem Sie in einen kleineren Ort umzogen. Außerdem ist noch etwas Geld übrig, das investiert werden muss: Basierend auf einer Rendite von 4%, werden Ihnen diese $51.500 zusätzliche $172 pro Monat oder $2.064 pro Jahr einbringen.

Option #2: Mieten Sie eine Wohnung Meine Patin dachte lange und hart nach, bevor sie ihr Aurora, Ont. home, verkaufte. Sie zögerte nicht, sich zu bewegen, sie wollte nur sicherstellen, dass die Wahl, die sie für ihr Altersheim getroffen hatte, sowohl zu ihrem Lebensstil als auch zu ihrem Budget passen würde. Während sie leicht eine Eigentumswohnung hätte kaufen können (es gibt viele in ihrer Bayview-Gemeinschaft), mochte sie einfach nicht die Idee, Unterhalt zu zahlen, wenn sie zu Hause nur zu 50% der Zeit war. Sie ist nicht allein in ihrer Logik. Eltern eines guten Freundes des Verstandes haben eine Zweizimmerwohnung in Newmarket, Ont. für die letzten 10 Jahre gemietet. Anstatt in ein Stadthaus zu investieren, entschieden sie sich für ein Ferienhaus im Muskoka-Gebiet von Ontarios Hüttenland. Sie lieben es. Sie schließen buchstäblich ihre Wohnungstür ab, gehen wochenlang und machen sich keine Sorgen über Rohrbrüche, oder Wartungsarbeiten an Eigentumswohnungen, oder Schnee schaufeln, nun, Sie bekommen den Kern.

Es ist der psychologische Übergang vom Hausbesitzer zum Mieter, der oft der schwierigste Sprung ist, aber durch das Knirschen der Zahlen sehen Sie vielleicht einen Anreiz, die (massive!) Hypothek eines anderen zu bezahlen.

Anhand unseres Beispiels müssten Sie noch die Kosten für den Umzug in eine Wohnung berücksichtigen, wie z.B.:

*Erster und letzter Monatsmietscheck (je ca. 1.800 $ oder insgesamt 3.600 $) *Moving Costs (ca. 3.000 $) *Kosten für neue Möbel und Geräte (ca. 10.000 $)

Diese Ausgaben würden Sie 16.600 Dollar kosten, so dass Sie 408.400 Dollar in der Tasche haben. Basierend auf einer Rendite von 4% verdienen Sie zusätzliche $1.361 pro Monat oder $16.332 pro Jahr. Selbstverständlich sind Sie nicht hypothekenfrei, Sie müssen in $21.600 in den Mietzahlungen jedes Jahr Faktor müssen (und selbst wenn Miete mit Inflation steigt, bei einem Standard 2% jedes Jahr, das ist noch nur eine $36year Zunahme im ersten Jahr).

Ob Sie nun kaufen oder mieten, Ihre Seniorenresidenz sollte Sie, Ihren Lebensstil und Ihre Bedürfnisse sowohl jetzt als auch in den kommenden Jahren berücksichtigen. Bei dieser Entscheidung geht es um mehr als nur um Geld, sagt David Schwartz, Chief Executive bei der New Yorker Beratungsgesellschaft FCE Group. Viele von Schwartz’ Kunden ziehen wegen des Lebensstils und nicht wegen des Geldes von Vorstadthäusern in Wohnanlagen um. Er erklärt, dass Einkaufen vor Ort, einfacher Zugang zu Restaurants und Verkehr die Hauptgründe dafür sind, dass seine Kunden ihr großes Familienhaus verkaufen, um im Ruhestand in eine kleinere oder städtischere Residenz zu ziehen.

Wenn Sie an das Mieten oder Kaufen denken, überlegen Sie, was verfügbar ist und zu welchen Kosten, basierend auf Ihren Bedürfnissen. Wenn Sie zum Beispiel mit Menschen Ihres Alters interagieren und Kontakte knüpfen möchten, sollten Sie ein altersbeschränktes Gebäude in Betracht ziehen; wenn Sie viel reisen, sollten Sie einen Ort in der Nähe des Flughafens oder der Autobahn in Betracht ziehen; wenn Sie die Kunstszene der Innenstadt genießen, wählen Sie einen Ort, der für Opernhäuser, Theater und Kunstgalerien geeignet ist. Der Schlüssel ist, einen Ort zu wählen, der logischerweise sowohl Ihren Lebensstil als auch Ihre Finanzen befriedigt.

Bleiben Sie dran für meine Tipps, wie Sie Ihren Personalabbau planen können.

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