Dokumentation von Finanzverträgen mit der Familie

Angela und ihr Mann kaufen das Haus ihrer Schwiegereltern mit finanziellen Beiträgen und durch Pflege auf. Hier's, was sie beachten müssen.

Angela und ihr Mann kaufen das Haus ihrer Schwiegereltern auf.

F: Mein Mann und ich leben bei seinen Eltern, um ihnen bei der Pflege und Wartung ihres Hauses zu helfen. Mein Schwiegervater ist Amputierter und das Verständnis war, dass wir bei ihnen bleiben und das Haus “sobald die Hypothek bezahlt ist” übernehmen würden.

Die Eltern meines Mannes haben diese Vereinbarung nicht schriftlich fixiert, und doch tragen wir weiterhin zu den Haushalts- und Projektkosten bei. Was ist der beste Weg, um im Falle ihres Todes geschützt zu werden und der beste Investitionsplan, wenn man bedenkt, dass wir keine Hypothekenzahlung haben. … oder Eigenkapital im Haus formal?

A: Das Mischen von Geld und Familie ist oft schwierig. Und zweifellos ist die Situation, in der du dich befindest, eine knifflige, Angela.

Erstens, es ist edel, dass ihr euch um eure Schwiegereltern kümmert. Zweitens stimme ich zu, dass es wichtig ist, dass Sie sich im Voraus mit den finanziellen Auswirkungen befassen.

Von Ihrer Perspektive würde ich besorgt sein, dass Sie Kerle dort sind, innen zu schneiden und heraus zu helfen und dass es nie verwirklicht werden oder finanziell anerkannt werden kann. Kennst du die Details der Hypothek? Und selbst wenn Sie das tun, wissen Sie, dass es keine zusätzlichen Schulden in Form einer zweiten Hypothek oder einer gesicherten Kreditlinie gibt? Es wäre bedauerlich, wenn Sie die Kosten Ihrer Schwiegereltern ergänzen und erwarten würden, eines Tages entschädigt zu werden, und das ist nicht passiert. Als solches könnte das Versprechen “sobald die Hypothek abbezahlt ist” völlig legal sein, aber wer weiß?

Ich nehme an, dass Ihr Mann keine Geschwister hat, Angela. Das könnte eine echte Landmine sein, wenn man die Dinge nicht offiziell dokumentiert hat und er Geschwister hat. Wenn die Dinge nicht dokumentiert sind, oder wenn ihre Testamente nicht auf dem neuesten Stand sind, wer soll sagen, dass ihr das Haus nicht nach den Bedingungen des Testaments aufteilen werdet? Wenn er Geschwister hat, ist es umso wichtiger, die Dinge richtig zu dokumentieren – zum Wohle aller.

Zu Ihrer Verteidigung, wie viel leisten Sie für das Haus? Was wäre eine marktgerechte Miete für Ihre “Hälfte” des Hauses? Sie Kerle decken Kosten, aber wie viel von dem sollte über Ihre effektive Miete für die gemeinsame Nutzung des Hauses hinaus berücksichtigt werden? Die Zurückhaltung Ihrer Schwiegereltern, Dinge zu dokumentieren, könnte eher eine Art “Sie werden sowieso unseren Nachlass bekommen” sein.

Unabhängig davon sind diese Dinge wichtig, um sie direkt anzusprechen. Es liegt im Interesse aller, dass diese Diskussionen auf dem Tisch liegen, verstanden und dokumentiert werden, so dass Sie alle auf der gleichen Seite stehen. Ich denke, das ist die Grundlage, auf der du diese Probleme mit deinem Mann und deinen Schwiegereltern angehen musst.

Die Pflege, die Sie anbieten, ist finanziell so schwer zu quantifizieren. Dieser Teil der Gleichung ist wirklich mehr Kunst als Wissenschaft.

In der Praxis, Angela, könntet ihr das Haus von euren Schwiegereltern kaufen – entweder komplett oder einfach nur die Hälfte des Hauses. Sie können eher geneigt sein, Ihnen die Hälfte des Hauses zu verkaufen, so dass es ihr Eigentum an dem Haus bewahrt. Und Sie können sich dann wohler fühlen, wenn es eine formalisierte Beteiligung gibt.

Eine weitere Möglichkeit ist ein gemeinsamer Partnertreuhandfonds, der das Haus Ihres Schwiegersitzes während seines Lebens “im Vertrauen” halten und sicherstellen kann, dass es nach seinem Tod an Sie weitergegeben wird. Dies ist auf verschiedenen Ebenen etwas kniffliger, hat aber auch andere Vorteile, wie z.B. die Umgehung von Nachlassgebühren (Sterbesteuern).

Ich wäre geneigt, einige der grundlegenden Bedenken, die Sie haben, zur Sprache zu bringen und dann vorzuschlagen, dass Sie vier mit einem professionellen – wahrscheinlich einem Nachlassverwalter – sprechen, der Sie durch das Für und Wider der verschiedenen Ansätze führen kann.

Bis zu einem Investitionsplan außerhalb des Hauses, müssen Sie Kerle in der Ruhestandsplanung gerade wie jeder andere sich engagieren, um in Richtung zum Speichern herauf ein Nesterei zu arbeiten, um Ihre Regierung und private Pensionen zu ergänzen. Wenn Sie keine Schulden haben, weil das Haus und die Hypothek auf den Namen Ihrer Schwiegereltern lauten, müssen Sie Betriebsrenten, RRSPs und TFSAs in Betracht ziehen, genau wie jeder andere.

Jason Heath ist ein kostenpflichtiger, beratungsfreier Certified Financial Planner (CFP) bei Objective Financial Partners Inc. in Toronto, Ontario. Er verkauft keinerlei Finanzprodukte.

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