Die Vorteile einer flexiblen Altersvorsorge

Wenn Sie zwischen einer flexiblen Rente oder Ihrem RRSP wählen müssen, welche Option ist die bessere? Bruce Sellery sagt, dass es einen klaren Gewinner gibt.

Wenn Sie zwischen einer flexiblen Rente oder Ihrem RRSP wählen müssen, welche Option ist die bessere? Bruce Sellery sagt, dass es einen klaren Gewinner gibt.


Frage

Ich bin eine der wenigen Glücklichen mit einem leistungsorientierten Pensionsplan. Mein Unternehmen verfügt auch über eine flexible Pensionskasse und entspricht den ersten 2%. Ich frage mich, ob es Sinn macht, einen Beitrag zur Flex-Pension oder zu meinem RRSP zu leisten. An dieser Stelle denke ich, dass ich vor dem 65. Lebensjahr in den Ruhestand gehen möchte, aber das ist mehr als 30 Jahre entfernt. Irgendwelche Ratschläge?

Antwort

Ich hoffe, dein Job gefällt dir. Denn wenn Ihnen Ihr Job gefällt und Sie eine leistungsorientierte Rente sowie einen Flexplan mit einer Übereinstimmung von 2% haben, haben Sie so ziemlich die Karrierelotterie gewonnen.

Aber deine Situation ist eindeutig nicht nur Glück. Sie haben auch Ihren Cashflow so gut gesteuert, dass Sie über etwas Geld verfügen, um noch mehr zu Ihrem Altersvorsorgekapital beizutragen. Dazu braucht es Disziplin. Also, in welche Richtung solltest du gehen? Mehr zu Ihrem RRSP oder zu Ihrer flexiblen Altersvorsorge?

Ich habe Matthew Ardrey gebeten, Ihre Frage abzuwägen. Er ist zertifizierter Finanzplaner bei der kostenpflichtigen Finanzgesellschaft T.E. Wealth. Er sagt, dass er, wenn es keine Möglichkeit gibt, Ihre RRSP-Rückerstattungen zur Finanzierung des Flex-Rentenbeitrags zu verwenden, den Flex-Rentenplan bevorzugen würde. Er hat dafür einige Gründe:

Flex die Muskeln des Firmenspiels

Ardreys erster Grund ist ziemlich einfach: Man kann kostenloses Geld nicht schlagen. Die Firmenübereinstimmung von 2% mag nicht sehr viel erscheinen, aber sie kann sich wirklich summieren, wenn sie im Laufe der Zeit zusammengesetzt wird – eine Tatsache, die viele Leute nicht zu schätzen wissen.

Flex-Plan gibt Ihnen Flexibilität

Der zweite Grund ist die Flexibilität. Wenn Sie zu Ihrer RRSP beitragen, erhöht sich der Geldpreis, den Sie nach Ihrer Pensionierung für Lebensmittel bezahlen müssen. Aber indem Sie stattdessen zur flexiblen Altersvorsorge beitragen, haben Sie andere Möglichkeiten. “Der Zweck der flexiblen Altersversorgung ist es, die eigene Rente zu einem späteren Zeitpunkt zu erhöhen, indem man sie zum Kauf von zusätzlichen Rentenleistungen oder zur Reduzierung von Strafen nutzt”, erklärt Ardrey. “Zu den Leistungen können die Indexierung, eine Rentenbrücke oder die Erhöhung der Hinterbliebenenleistung gehören. Und zu den Strafen könnte eine Kürzung der Leistungen gehören, wenn Sie vorzeitig in Rente gehen.”

Dieser letzte Punkt ist besonders relevant, da Sie bereits ein Interesse an einer vorzeitigen Pensionierung festgestellt haben. Der Beitrag zum Flexplan gibt Ihnen mehr Flexibilität als die RRSP.

RRSP Beitrag Raum beibehalten

Ein weiterer wichtiger Punkt zu wissen ist, dass Ihre leistungsorientierte Pension Ihren RRSP-Beitragsraum reduziert, der Flexplan jedoch nicht. “Flex-Plan-Beiträge werden in der Regel als freiwillig und nicht steuerlich abzugsfähig angesehen”, sagt Ardrey. “Das bedeutet, dass ein Mitarbeiter seine Rente verbessern kann, ohne seine Sparfähigkeit auf einen RRSP zu beschränken.”

Wenn Sie sich in der Lage sind, sich sowohl den Beitrag zum Flexplan als auch einen RRSP-Beitrag zu leisten, haben Sie dafür etwas Platz und machen Ihr Notgroschen noch größer. Und da Ihr Einkommen wächst, werden Sie ziemlich scharf darauf sein, so viel Einkommenssteuer wie möglich innerhalb eines RRSP zu verschieben.

Stellen Sie einige zusätzliche Fragen

Die Vorteile der 2%igen Firmenübereinstimmung, der Flexibilität und der Beibehaltung des RRSP-Beitragsraums sind überzeugend. Aber Ardrey empfiehlt Ihnen, sich diese Fragen zu stellen, bevor Sie Ihre Entscheidung treffen:

Wie lange werden Sie in diesem Unternehmen bleiben? Wenn Sie in naher Zukunft aufhören und woanders arbeiten wollen, ist ein RRSP einfacher.

Entsprechen die Flex-Vorteile Ihren Bedürfnissen? Lesen Sie das Kleingedruckte und stellen Sie sicher, dass die flexible Altersvorsorge hat die Funktionen, die Sie finden die nützlichste, wie die Verringerung der Strafe im Zusammenhang mit der vorzeitigen Pensionierung.

Was ist die optimale Beitragshöhe? Sie werden sicherstellen wollen, dass Sie keine Beiträge verlieren, indem Sie zu viel einbringen. Manchmal kannst du nur zur Höhe der Leistungen beitragen, die du erhältst.

Wann werden Beiträge übertragen und was kann man damit machen? Das Geld, das Sie in die flexible Altersvorsorge investieren, sollte unverfallbar sein. Sobald dies der Fall ist, prüfen Sie, ob Sie es in einen nicht registrierten Plan oder auf Ihre RRSP übertragen können. Dies ist kein Deal Breaker, sondern gibt Ihnen ein besseres Gefühl dafür, wie viel Flexibilität Sie wirklich haben.

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Finanzierungszeit
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