Die Vor- und Nachteile eines Gesundheitssparkontos, Student Loan Hero

Ein Gesundheitssparkonto (HSA) kann eine gute Möglichkeit sein, für zukünftige medizinische Ausgaben zu sparen. Hier finden Sie alles, was Sie über diese einzigartigen Investitionen wissen müssen.

Susan Shain

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Überraschende Gesundheitsausgaben können Sie überfallen. Die Investition in ein Gesundheitssparkonto (HSA) zur Vorbereitung auf Ihre zukünftigen Gesundheitsbedürfnisse kann daher eine kluge Entscheidung sein.

Eine HSA kann Ihnen helfen, wenn medizinische Kosten entstehen, und es gibt viele Steuervorteile. Aber eine HSA ist nicht für jeden die richtige Wahl.

So entscheiden Sie, ob ein Gesundheitssparkonto für Sie geeignet ist.

Was ist ein Gesundheitssparkonto?

Ein Gesundheitssparkonto ermöglicht es Ihnen, Geld für zukünftige medizinische Ausgaben zu sparen. Es ist nur verfügbar, wenn Sie in einer hochabzugsfähigen Krankenversicherung (HDHP) eingeschrieben sind, und es kann eine wertvolle zusätzliche finanzielle Absicherung bieten.

Ihre Beiträge sind steuerlich absetzbar, und wenn die HSA von Ihrem Arbeitgeber angeboten wird, kann das Geld direkt aus Ihrem Gehaltsscheck kommen. Der Saldo rollt jedes Jahr; es ist keine Use-it-or-Lose-it-Politik wie ein flexibles Ausgabenkonto.

Sie erhalten in der Regel eine Debitkarte, die mit Ihrem Konto verknüpft ist, die Sie für qualifizierte medizinische Ausgaben verwenden können, einschließlich Selbstbehalte, Copays, Mitversicherung, Brille und verschreibungspflichtige Medikamente.

Wenn Sie den Arbeitgeber oder die Versicherung wechseln, können Sie die Police mitnehmen – genau wie bei einem 401(k).

3 Vorteile eines Gesundheitssparkontos

Um herauszufinden, ob ein Gesundheitssparkonto das Richtige für Sie ist, lesen Sie einige der Vorteile.

1. Sie erhalten Steuervergünstigungen für Baller.

Gesundheitssparkonten haben ein Triplett von Steuervorteilen: Sie können Beiträge von Ihrem Einkommen abziehen, Ihr Geld wächst steuerfrei, und Sie zahlen keine Steuern auf Auszahlungen für Gesundheitsausgaben.

Noch besser ist, dass die Beiträge zur HSA-Gehaltsabrechnung nicht dem Bundesbeitragsversicherungsgesetz (FICA) unterliegen – der 7,65-prozentigen Steuer, die Sie für Sozialversicherung und Krankenversicherung zahlen.

“Einer der Hauptvorteile der HSA ist das steuerlich aufgeschobene Wachstum und die steuerfreie Ausschüttung, wenn die Einnahmen für qualifizierte medizinische Ausgaben verwendet werden”, sagte ein Finanzplaner gegenüber MarketWatch. “Auch nach dem Ausscheiden aus dem Erwerbsleben können die in Ihrer HSA verbleibenden Mittel zur Deckung der medizinischen Kosten während des Ruhestandes verwendet werden.”

Du müsstest nur Steuern zahlen, wenn du das Geld für nicht qualifizierte Ausgaben abhebst.

2. Dein Geld wird wachsen.

Im Gegensatz zum Sparen für den zukünftigen Gesundheitsbedarf auf einem Sparkonto ermöglicht Ihnen das Sparen in einer HSA, Ihr Geld in günstige Investmentfonds zu investieren.

Obwohl das riskanter ist als ein traditionelles Sparkonto, könnte es zu höheren Renditen führen. Und weil Sie das Geld nicht jedes Jahr ausgeben müssen, können Sie es wachsen lassen, solange Sie dazu in der Lage sind.

3. Andere Menschen können dazu beitragen

Die Finanzierung Ihres Gesundheitssparkontos ist nicht auf Sie beschränkt. Jeder kann dazu beitragen: Ihr Ehepartner, Ihre Eltern usw. – aber am häufigsten ist es Ihr Arbeitgeber.

Unter den Unternehmen, die eine HSA-Übereinstimmung anbieten, beträgt der durchschnittliche Beitrag laut der Society for Human Resource Management (SHRM) 491 US-Dollar pro Jahr. Es mag nicht viel erscheinen, aber mit der Zeit könnte es sich summieren.

Wenn Ihr Arbeitgeber für 30 Jahre jährlich 491 $ beisteuerte und Sie eine 7-prozentige Rendite erzielten, hätten Sie 49.626 $ für die Gesundheitsversorgung, wenn Sie in den Ruhestand gehen würden.

3 Nachteile eines Gesundheitssparkontos

Es gibt auch einige Nachteile von Gesundheitssparkonten, die Sie berücksichtigen sollten. Hier sind ein paar davon.

1. Du wirst hohe Selbstbehalte haben.

Selbst wenn Sie Geld auf einem Gesundheitssparkonto haben, können die hohen Selbstbehalte auf Ihrem HDHP die medizinische Versorgung zu einer teuren Angelegenheit machen.

Das könnte Sie davon überzeugen, die Pflege zu umgehen, um Geld zu sparen – was Sie am Ende fast immer mehr kosten wird.

2. Du könntest Strafen zahlen.

Wie der Name schon sagt, müssen die Mittel aus einem Gesundheitssparkonto für medizinische Ausgaben verwendet werden.

Wenn Sie sich dafür entscheiden, Geld für einen anderen Zweck abzuheben, zahlen Sie Steuern auf den Betrag – plus eine Strafe von 20 Prozent. Nach dem 65. Lebensjahr zahlen Sie Steuern, aber nicht die Strafe für nicht qualifizierte Auszahlungen.

3. Du könntest Gebühren zahlen.

Je nachdem, wo Sie Ihr Gesundheitssparkonto eröffnen, können Sie mit Unterhaltskosten von bis zu 4,50 US-Dollar pro Monat rechnen.

“Kontoführungsgebühren sind der wichtigste Faktor bei der Wahl einer HSA, wenn Sie planen, sie als Ausgabefahrzeug zu verwenden”, sagte ein Morningstar-Analyst gegenüber CNBC. “Da die Zinssätze niedrig sind, haben Wartungsgebühren einen viel größeren Einfluss auf die Salden als die Zinssätze des durchschnittlichen Kontoinhabers.”

Einige Institutionen verzichten auf die Gebühren, wenn Sie ein Mindestguthaben haben (irgendwo zwischen 1.000 und 5.000 US-Dollar), also halten Sie Ausschau, wenn Sie nach Konten suchen.

Wer kann ein Gesundheitssparkonto eröffnen?

Sie können ein Gesundheitssparkonto nur eröffnen, wenn Sie in einem HDHP eingeschrieben sind, einem Plan mit einem Selbstbehalt von mindestens 1.350 Dollar für eine Person oder 2.700 Dollar für eine Familie, so SHRM.

Obwohl HDHPs niedrigere monatliche Prämien haben, bedeuten die höheren Selbstbehalte, dass Sie mehr aus der Tasche zahlen, wenn Sie Pflege benötigen – bis zu einem Maximum von $6.650 pro Person oder $13.300 pro Familie jedes Jahr.

Das Geld von einem Gesundheitssparkonto kann helfen, diese Kosten zu decken. (Aber Sie sollten beachten, dass bestimmte präventive Screenings und Checkups unter HDHPs kostenlos bleiben.)

Was die Beitragsbemessungsgrenzen betrifft, so können Einzelpersonen auf einem Gesundheitssparkonto bis zu 3.450 US-Dollar pro Jahr sparen, während Familien bis zu 6.900 US-Dollar pro Jahr sparen können. Wenn Sie über 55 Jahre alt sind, können Sie zusätzliche $1.000 pro Jahr beitragen. Nach Vollendung des 65. Lebensjahres können Sie das Geld auf Ihrem Konto verwenden, können aber nicht mehr beitragen.

So eröffnen Sie ein Gesundheitssparkonto

Wenn Sie ein Gesundheitssparkonto eröffnen möchten, müssen Sie zunächst sicherstellen, dass Sie bei einem HDHP angemeldet sind. Wenn Sie es nicht wissen, wenden Sie sich an Ihre Krankenkasse, um es noch einmal zu überprüfen.

Um ein Gesundheitssparkonto zu finden, können Sie Ihre Versicherung, Ihren Arbeitgeber oder Ihre Bank fragen oder Pläne online über die HSA-Suche vergleichen. Registrieren Sie sich nicht für den ersten Plan, den Sie finden; stellen Sie sicher, dass Ihnen die Anlagemöglichkeiten, der Kundenservice und die Gebühren gefallen.

Oder versuchen Sie ein Startup wie Lively, das kein Mindestguthaben und keine Gebühren für sein Basiskonto hat. Wenn Sie Ihr Geld in preiswerte Investmentfonds investieren möchten, berechnen wir 2,50 Dollar pro Monat.

Solltest du ein Gesundheitssparkonto eröffnen?

Gesundheitssparkonten sind eine gute Möglichkeit, für zukünftige medizinische Ausgaben steuerfrei zu sparen – und sie können ein wertvolles Gut im Ruhestand sein.

Also, wenn Sie es sich leisten können, für Ihre aktuellen medizinischen Ausgaben aus der Tasche zu bezahlen und lassen Sie das Geld in Ihrem Gesundheitssparkonto wachsen, bis Sie in Rente gehen, kann es eine intelligente Strategie sein.

Aber wenn Sie in den Jahren vor Ihrer Pensionierung mit einem erheblichen medizinischen Bedarf rechnen, könnte ein regelmäßiger Plan mit einem niedrigeren Selbstbehalt besser passen.

Wägen Sie die Kosten und den Nutzen sorgfältig ab, bevor Sie eine Entscheidung treffen, denn nur wenige Dinge sind wichtiger als Ihre Gesundheit.

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