Die Hypothek, die wächst

Reverse Hypotheken können den Wert Ihres Hauses zerstören.

Reverse Hypotheken können den Wert Ihres Hauses zerstören.

Kanadier haben gesehen, wie ihre Häuser in den letzten zehn Jahren an Wert gewonnen haben, und es ist schwer, diesen plötzlichen Reichtum nicht zu vergessen. Wenn Ihr Haus plötzlich eine halbe Million Dollar wert ist, warum sollten Sie dann nicht etwas von diesem Eigenkapital verwenden, um Urlaub zu machen, ein Deck zu bauen oder Ihre Kinder auf eine gute Schule zu schicken?

Sie haben wahrscheinlich die TV-Spots gesehen, die Ihnen die Möglichkeit bieten, den Wert Ihres Hauses durch die Aufnahme einer umgekehrten Hypothek zu erschließen. Sie haben vielleicht den “Wäre es nicht schön?” gehört, sich vom CHIP Home Income Plan zurückzuhalten oder Anzeigen von Seniors Money, einem neuen Spieler, zu sehen und sich gefragt, ob auch Sie ein wenig von Ihrem aufgebauten Eigenkapital nutzen könnten.

Auf den ersten Blick ist es ein verlockender Vorschlag. Aber nicht, nachdem du das Kleingedruckte gelesen hast. Wenn Sie eine umgekehrte Hypothek für $200.000 herausnehmen, genießen Sie besser dieses Geld, während es dauert. Denn in 15 Jahren wirst du für mehr als 600.000 Dollar im Loch sein.

Eine Hypothek in umgekehrter Richtung

Die Aufnahme einer umgekehrten Hypothek ist wie ein Darlehen, das durch Ihr Haus gesichert ist. Sie müssen mindestens 60 Jahre alt sein, um sich zu qualifizieren, aber solange Sie an Ort und Stelle bleiben, müssen Sie keine Zahlungen leisten. Du kannst das Geld für alles verwenden, was du willst. Da Sie im Wesentlichen das ganze Geld herausnehmen, das Sie in Ihr Haus über die Jahre einsetzen, müssen Sie keine Steuern auf das Bargeld zahlen oder sich Sorgen darüber machen, dass Ihre Altersvorsorge oder Ihr garantierter Einkommenszuschlag zurückgefordert wird.

Befürworter von Reverse-Hypotheken sagen, dass diese Geschäfte es Ihnen ermöglichen, die Kontrolle über Ihr Zuhause zu behalten. Sie können nicht gezwungen werden, umzuziehen oder Ihr Haus aufzugeben, und Sie müssen nie mehr als den Wert Ihres Hauses zurückzahlen. Aber, wenn Sie sich entscheiden, aus irgendeinem Grund zu bewegen, dann wird der volle Betrag des Darlehens plus Jahre der Zinsen fällig. Dann kann die Situation beängstigend werden.

Es gibt kein Zurück mehr.

Wenn Sie 72 Jahre alt waren und ein freistehendes Haus in Toronto im Wert von $460.000 besaßen, konnten Sie bis zu $200.000 in bar aus dem CHIP Home Income Plan leihen, der derzeit der Hauptanbieter von Reverse-Hypotheken in Kanada ist. Das Problem ist, dass CHIP einen sehr hohen Zinssatz für dieses Darlehen berechnet, und es wird zweimal im Jahr zusammengesetzt, mit den Zinszahlungen in den Betrag, den Sie schulden.

Das bedeutet, dass Ihre Schuldenballons schnell sind, und Sie können den Wert Ihres Hauses in kürzerer Zeit verbrennen, als Sie denken. In nur 15 Jahren würden Sie mehr als 650.000 Dollar schulden. Es sei denn, Ihr Haus erhöhte sich im Wert mit einer höheren Rate als die Inflation, Sie hätten so ziemlich vollständig verschlungen Ihr Haus den Wert. Wenn Sie sterben oder sich bewegen und Ihr Haus verkauft wird, würde fast das gesamte Geld an CHIP gehen.

Es ist selten, dass das Eigenkapital eines Hauses laut CHIP vollständig verschlungen ist, und wenn Sie nicht planen, Ihren Kindern Geld zu hinterlassen, ist es Ihnen vielleicht egal, ob es das ist. Aber du solltest im Hinterkopf behalten, dass das Leben dir einige unerwartete Kurvenkugeln bescheren kann. Zum Beispiel, wenn sich Ihre Gesundheit verschlechtert 15 Jahre in den Plan und Sie müssen Ihr Haus verkaufen und in ein Pflegeheim zu bewegen, würden Sie sich mit einer schwindelerregenden Schulden und wenig übrig, um für die Gesundheitsversorgung zu bezahlen. “Sobald Sie in eine umgekehrte Hypothek sind, können Sie Ihre Meinung nicht ändern”, sagt Talbot Stevens, ein Finanzberater und Autor der finanziellen Freiheit ohne Opfer. “Es ist eine dauerhafte Lösung.”

Sicherere Optionen

Stevens sagt, dass ein Heim-Equity-Darlehen eine bessere Lösung sein kann.

Mitte November belasteten die meisten Banken 6,25% für solche Kredite, verglichen mit 8,75% und höher für die CHIP-Kredite. Es ist wahr, dass Sie die Zinsen für ein Heim-Equity-Darlehen jeden Monat zahlen müssen, aber Stevens sagt, dass Sie einfach ein wenig mehr leihen können, als Sie brauchen, und die Zinsen mit geliehenem Geld bezahlen können, während Sie gehen.

Solche Darlehen sind sinnvoll, wenn Sie auf eine große Reise kurz nach der Pensionierung gehen wollen, oder Sie wollen einige Hausverbesserungen vornehmen, und Sie sind bereit, das Darlehen in ein paar Jahren zurückzuzahlen. Eine umgekehrte Hypothek ermöglicht es Ihnen auch, das Darlehen jederzeit zurückzuzahlen, aber ein Heim-Equity-Darlehen gibt Ihnen mehr Flexibilität und Sie werden nicht am Ende 650.000 Dollar Schulden auf einem 200.000 Dollar Darlehen.

Es gibt eine letzte Option, und es ist der einzig wahre Weg, um den gesamten Wert in Ihrem Haus zu erschließen: Verkaufen Sie es. Viele Menschen haben eine emotionale Bindung an den Ort, an dem sie eine Familie gründeten, aber es gibt einfach keinen anderen Weg, eine halbe Million Dollar aus einem Haus mit einer halben Million Dollar zu bekommen.

Ja, Sie müssen in einen kleineren Ort umziehen, aber Sie können die Gewinne aus dem Verkauf investieren, so dass Sie einen schönen Ort zum Leben haben und auch ein zusätzliches Einkommen. Das Beste von allem ist, dass Sie sich in einer sichereren Position befinden, da Sie ein Notgroschen haben, um mit Überraschungen fertig zu werden. Und wenn die Kinder sich beschweren, dass sie jetzt Thanksgiving veranstalten müssen? Erinnere sie einfach an die Alternative. Sie werden erstaunt sein, wie schnell sie auftauchen.

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Finanzierungszeit
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