Die drei wichtigsten Steuerphasen für Rentner

Wie man eine steueroptimierte Pensionierung plant.

Planen Sie eine steueroptimierte Altersvorsorge? Um erfolgreich zu sein, müssen Sie mit den wichtigsten Ressourcen von Zeit und Geld jonglieren.

Tod und Steuern….das glückliche Bindeglied zwischen ihnen ist ein langer, steueroptimierter Ruhestand. Die durchschnittliche Lebenserwartung bei der Geburt in Kanada beträgt 81 Jahre. Wenn Sie also mit 60 Jahren in Rente gehen, müssen Sie etwas mehr als 20 Jahre Leben finanzieren. Die Planung durch eine Steuerlinse maximiert zwei wertvolle Ressourcen: Zeit und Geld.

Wie das Management Ihrer Gesundheit ist auch das Management von Steuerrisiken eine lebenslange Angelegenheit. Zwei Regeln können die Langlebigkeit Ihres Geldes verlängern: Erstens, konzentrieren Sie sich auf die steuereffiziente Akkumulation und das Wachstum in der Vorruhestandsregelung; dann schützen Sie das Kapital wachsam vor Steuern mit genauen, steuereffizienten Abzugs- und Übergangsstrategien.

Die Investition in die richtigen “Steuereimer” erhöht, was Sie ansammeln und wie schnell es wächst. Konventionelle Weisheit ist es, jede Gelegenheit zu nutzen, um die Besteuerung zu reduzieren und zu verschieben, um den Zeitwert des Geldes zu maximieren. Im Ruhestand, um das Einkommen zu maximieren und gleichzeitig das Kapital zu erhalten, werden Sie über einen möglichst langen Zeitraum steuerpflichtige Einkommensquellen einbeziehen wollen, die die Steuer “nach unten berechnen”. Sie gewinnen mehr Boden durch die Aufteilung von Einkommen und Kapital mit Familienmitgliedern. Planen Sie drei Lebensereignisse: Vorruhestand, Altersteilzeit von 55 auf 70 Jahre, dann Vollruhestand nach 70 Jahren.

Vorruhestand: In dieser Phase gibt es drei Nicht-Verhandelbare. Zuerst werden Sie Beiträge zum Canada Pension Plan (CPP) aufbauen. Diese beitragsorientierte, indexierte Rente ist obligatorisch, daher ist sie eine gute Sache für Menschen, die nicht viel sparen können.

Sie möchten auch das Sparen auf einem steuerfreien Sparkonto (TFSA) in Betracht ziehen. Jeder, der 18 Jahre oder älter ist und in Kanada wohnhaft ist, kann jährliche 5.500 $ Beiträge leisten und so einen steuerfreien Ruhestand ermöglichen!

Wenn angeboten, versuchen Sie, einer privaten Pensionskasse beizutreten. Registrierte Pensionspläne (RPPs) bieten viele Vorteile: Arbeitgeber tragen das Kapital bei, Sie erhalten Steuerabzüge für Ihre Beiträge und die Erträge steigen um die Steuerabgrenzung. Später haben Sie Anspruch auf Renteneinkommensteilung ohne Altersbeschränkung. Das ist ein großer Vorteil gegenüber dem reinen RRSP-Retter.

Wenn Sie keine Arbeitgeberrente haben, nutzen Sie die Vorteile von RRSPs. Sie erhalten einen Steuerabzug, wenn Sie einen qualifizierten Beitragsraum haben; damit können Sie die Einkommensteuer senken, die Steuergutschriften erhöhen und die Rendite von Investitionen steigern, indem Sie die Ertragssteuer aufschieben. Zukünftige Auszahlungen von RRSPs sind steuerpflichtig, können aber mit einem Ehepartner im Alter von 65 Jahren einkommensgeteilt werden. Tragen Sie zu einer ehelichen RRSP bei, um das Einkommen früher zu teilen. Sie können auch begrenzte Beträge steuerfrei abheben, um einen Hauskauf oder lebenslanges Lernen zu finanzieren.

Phased-in-Rente. Wenn Sie 55 Jahre alt und Mitglied einer leistungsorientierten (DB) Pensionskasse sind, können Sie möglicherweise in Teilzeit arbeiten und einen anteiligen Teil Ihres Gehalts und Ihrer Rente erhalten. Qualifizierte Mitarbeiter können bis zu 60% der während der Teilzeitarbeit anfallenden Leistungen in Anspruch nehmen und Rentenleistungen auf der Grundlage der aktuellen Beschäftigung beziehen. Sie kommen voran, indem Sie das Einkommen früher mit Ihrem Ehepartner teilen.

Zwischen 60 und 70 Jahren: Gewinnen Sie Steuereffizienz durch Maximierung der steuerfreien Zonen: Die Schaffung von Einkommen an der Spitze Ihrer Steuerklasse reduziert Steuern und Rückforderungen. Wir alle bekommen den föderalen persönlichen Grundbetrag: 11.038 Dollar im Jahr 2013. Der Altersbetrag von $6.854 beginnt bei 65 für Nettoeinkommen unter $34.562. Die steuerfreie Zone beträgt fast 18.000 $; für Paare 36.000 $, wenn jeder Ehepartner 65 Jahre alt ist.

Bundesweit endet die niedrigste Steuerklasse bei 43.561 $; die nächste endet bei 87.123 $, dann 135.054 $. Wenn Sie 35.000 $ an steuerpflichtigem Einkommen verdienen, ziehen Sie zusätzliche 8.500 $ von RRSPs ab, um trotz einer Rückforderung von kleinen Altersguthaben zum niedrigsten Grenzsteuersatz besteuert zu werden.

Sie müssen RRSPs bis 72 Jahre in Leibrenten oder RRIFs umwandeln, aber es kann steuerlich sinnvoller sein, dies früher zu tun. Die Schaffung von RRSPRRRIF steuerpflichtigen Einkommen im Alter von 60 bis 86 Jahren bietet 26 Jahre, um die Steuern zu senken; warten Sie bis 71 und es sind nur 15 Jahre. Warum riskieren Sie, mehr Steuern zu zahlen oder Sozialleistungen zurückzufordern? Stattdessen beträgt der Durchschnitt bei kleineren steuerpflichtigen Einkommen früher über einen längeren Zeitraum.

Dies funktioniert aufgrund der staatlichen Rentenreformen gut. Wenn Sie arbeiten, müssen Sie bis 70 in CPP einzahlen; die Beiträge sind optional zwischen 65 und 70, wenn Sie arbeiten und Leistungen erhalten. Die Verschiebung erhöht die Vorteile und gibt bis zu 10 Jahre Zeit, um andere Einkommensquellen zu erfassen. Ab Juli können Rentner die Einnahme von OAS bis zum Alter von 70 Jahren verschieben, eine gute Option, wenn Sie einen Rückforderungsbetrag für das Nettoeinkommen über 70.954 US-Dollar erhalten.

Eine Verschiebung der Rente macht keinen Sinn, wenn die Lebenserwartung niedriger ist. Wenn Ihre Gesundheit nicht gut ist, ist es am besten, früher größere Renten zu schaffen, die Steuern zu zahlen und mehr auszugeben, um Ihren Lebensstil zu maximieren.

Nach dem 70. Lebensjahr: Der Steuerfokus liegt auf der Kapitalerhaltung und der Vermeidung von einkommensstarken Klassen. Dies ist wichtig für alleinstehende, verwitwete, getrennte oder geschiedene Steuerzahler, die unversteuerte RRSP- und RRIF-Kumule zum Einkommen im Jahr des Todes hinzufügen müssen. In einigen Provinzen nähern sich die Steuersätze 50% bei Einkommen zwischen 100.000 und 500.000 Dollar. Die Durchschnittsberechnung der Alterseinkünfte wird sich für Ihre Erben besonders gut auszahlen. M

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