Deine FICO Punktzahl (8 Dinge, die jeder wissen sollte)

Erhalten Sie die Fakten über die am häufigsten verwendeten Kredit-Scores von Kreditgebern. Wir behandeln die verschiedenen Typen, wie sie berechnet werden, wie Sie sie überprüfen können und vieles mehr.

Wenn Sie jemals versucht haben, ein Darlehen zu erhalten oder eine Kreditkarte zu beantragen, haben Sie wahrscheinlich den Begriff “FICO-Score” mehr als einmal gehört.

Jedoch wenn Sie gerade Ihre Gutschrift herstellen, oder wenn Sie nie wirklich Aufmerksamkeit auf Ihre Gutschrift in der Vergangenheit gezahlt haben, kann das Verständnis, was das FICO ist und was es bedeutet, schwierig sein.

Dieser Artikel deckt alles über FICO Kredit-Scores ab, einschließlich dessen, was sie sind, wie sie berechnet werden, die verschiedenen Arten von FICO-Scores und wofür sie verwendet werden. Wir behandeln auch einige andere, weniger häufig verwendete Arten von Kredit-Scores und wie sie im Vergleich zum FICO sind.

Inhaltsverzeichnis

Was ist ein FICO-Score?

Die FICO ist die am häufigsten verwendete Kreditwürdigkeit von Kreditgebern, um festzustellen, ob Sie für ein Darlehen oder eine Kreditkarte zugelassen werden sollen oder nicht.

Die Fair Isaac Corporation erhält Informationen von allen drei Wirtschaftsprüfungsgesellschaften (Experian, Equifax und TransUnion). Sie verwenden die Informationen in Ihrer Kreditakte, um drei verschiedene FICO-Scores zu berechnen – einen für jedes Kreditbüro.

Da sich die Informationen in jeder Kreditauskunft ändern, werden sich auch Ihre Kreditwürdigkeitswerte ändern. Das bedeutet, dass sie sich Monat für Monat oder sogar Tag für Tag ändern können, da Ihre Gläubiger neue Aktivitäten auf Ihrem Konto melden.

Fair Isaac aktualisiert regelmäßig den Algorithmus, mit dem sie Ihre FICO-Ergebnisse berechnen. Wenn sie dies tun, aktualisieren sie auf eine neue “Version” des FICO. Derzeit ist die neueste Version des FICO der FICO 9 Kredit-Score, der mehrere Änderungen in der Art und Weise, wie bestimmte Artikel in Ihrem Kredit-Score berücksichtigt werden, hat. Insbesondere:

  • Bezahlte Einzüge haben keine negativen Auswirkungen mehr.
  • Medizinische Sammelkonten haben weniger negative Auswirkungen.
  • Die Mietgeschichte, wenn sie von Ihrem Vermieter gemeldet wird, wird nun berücksichtigt – diese Änderung kann Mietern helfen, eine positive Kreditgeschichte aufzubauen, auch wenn sie keine anderen Kreditformen haben.

Welche Arten von FICO-Scores gibt es?

Neben den regelmäßigen Änderungen, die bei der Aktualisierung des Kredit-Scoring-Modells auftreten, gibt es auch mehrere verschiedene Arten von FICO-Scores, die den Kreditgebern helfen sollen, bestimmte Arten von Risiken zu bestimmen. Die gängigsten Typen sind:

  • Auto FICO Score – bestimmt, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie bei einem Autokredit oder -leasing in Verzug geraten.
  • Mortgage FICO Score – bestimmt, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie mit einem Hypothekendarlehen in Verzug geraten.
  • Credit Card FICO Score – bestimmt, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie mit einer Kreditkarte oder einem Kundenkartenkonto in Verzug geraten.
  • Ratenkredit FICO Score – bestimmt, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie mit einem großen Ratenkredit in Verzug geraten.
  • Personal Finance FICO Score – bestimmt, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie mit einem kleineren Ratenkredit in Verzug geraten.

Für all diese verschiedenen FICO-Score-Arten wird ein spezieller Satz von Scores verwendet, der nicht auf der gleichen Skala wie der allgemeine FICO-Score liegt.

Darüber hinaus bewerten diese Ergebnisse die Wahrscheinlichkeit, dass Sie in den nächsten zwei Jahren ausfallen werden, jedoch nur für ihren spezifischen Fokus. Zum Beispiel, ein Auto FICO Score wird nur das Risiko Ihres Ausfalls auf Ihrem Auto-Darlehen messen, nicht Ihre Hypothek.

Um die Sache noch komplizierter zu machen, aktualisiert Fair Isaac auch regelmäßig diese speziellen branchenspezifischen Kreditwürdigkeitswerte, damit sie genauer sind. Wie der allgemeine FICO-Score gibt es mehrere Versionen jedes branchenspezifischen FICO-Scores.

Das bedeutet, dass eine typische Person nicht nur ein oder zwei FICO-Scores hat – stattdessen hat jeder Dutzende von FICO-Scores.

Dies ist einer der vielen Gründe, warum ein Kreditgeber einen Kreditantrag ablehnen kann, während ein anderer den gleichen Antrag genehmigt. Verschiedene Versionen desselben FICO-Scores oder der gleichen Art von FICO-Scores, die von verschiedenen Kreditbüros stammen, werden fast immer unterschiedlich sein.

Wie werden die FICO-Scores berechnet?

Glücklicherweise werden die Standard-FICO-Scores mit einer ziemlich einheitlichen Methode von einer Version zur nächsten berechnet. Die allgemeine Aufschlüsselung der Berechnung Ihrer Standard-FICO-Scores ist wie folgt:

  • Zahlungshistorie – 35%.
  • Verschuldete Beträge – 30%.
  • Dauer der Bonitätsprüfung – 15%.
  • Neuer Kredit – 10%ig
  • Kreditmix – 10%ig

Wie Sie sehen können, läuft die überwiegende Mehrheit davon darauf hinaus, wie gut Sie Ihre Rechnungen bezahlen, wie viel Schulden Sie tragen und wie lange Sie schon Kredite in Ihrem Namen haben.

Während die branchenspezifischen Scores die Dinge etwas anders gewichten, sind diese Hauptfaktoren dennoch wichtig für die Berechnung Ihrer FICO-Scores.

Es gibt auch mehrere Faktoren, die Fair Isaac sagt, sind nie Teil der Berechnungen, die Ihre Kreditwürdigkeit bestimmen. Diese Elemente sind:

Beachten Sie, dass Kreditgeber Faktoren wie viel Geld Sie verdienen, welche Art von Job Sie haben, oder andere externe Umstände, wenn es um die Genehmigung Ihres Antrags auf Kredit geht, aber Fair Isaac berücksichtigt diese nicht bei der Berechnung Ihrer Kreditwürdigkeit.

Wie überprüfe ich meinen FICO-Score?

Wenn Sie sich nicht sicher sind, über Ihre Kredit-Scores oder Sie sind besorgt darüber, was Kreditgeber finden können, wenn sie überprüfen Sie Ihre Kredit-, bekommen eine Kopie Ihrer Kredit-Scores vor dem Gehen zu einem Kreditgeber kann Ihnen Stück des Verstandes.

Der einfachste Weg, eine Kopie Ihrer Partituren zu erhalten, ist, sie zu bestellen. Im Gegensatz zu Kreditberichten müssen Sie für Ihre Kredite bezahlen, entweder über einen Drittanbieter oder direkt über Fair Isaac.

Wir empfehlen, direkt mit Fair Isaac zu arbeiten, wenn Sie einen vollständigen Überblick über die verschiedenen Kreditwürdigkeitsprüfungen benötigen. Wenn Sie sich jedoch entscheiden, die Route eines Drittanbieters zu wählen, stellen Sie sicher, dass die Ergebnisse, die Sie kaufen, authentische FICO-Ergebnisse sind.

FICO vs. VantageScore

Der VantageScore ist ein Kredit-Score, der von den drei Kreditbüros (Experian, Equifax und TransUnion) erstellt wurde, um mit dem weit verbreiteten FICO-Score zu konkurrieren.

Es gibt viele Gemeinsamkeiten, darunter die Verwendung des gleichen Scorebereichs (300 bis 850) und die Verwendung von Informationen über frühere Zahlungen, um das Risiko zukünftiger Ausfälle vorherzusagen. Es gibt jedoch einige wesentliche Unterschiede, darunter:

  • Der VantageScore wägt bezahlte Inkassokonten nicht negativ ab – die neueste Version des FICO reduziert auch die Auswirkungen von bezahlten Inkassi, aber diese neue Version des FICO ist zum Zeitpunkt dieses Artikels nicht weit verbreitet.
  • Der VantageScore zählt verspätete Hypothekenzahlungen mehr auf Ihren Kredit als andere Arten von verspäteten Zahlungen.
  • Wenn Sie von einer Naturkatastrophe betroffen sind, berücksichtigt der VantageScore dies.
  • Sie haben nur 14 Tage Zeit, um den Shop mit einem VantageScore zu bewerten – mit einem FICO haben Sie vielleicht bis zu 45 Tage Zeit, um das beste Darlehen zu finden.

Da etwa 90% der Kreditgeber immer noch den FICO-Score verwenden, sind VantageScores noch kein großer Player. Wenn Sie sicher sein müssen, ob ein Kreditgeber Ihren Kreditantrag genehmigt oder nicht, überprüfen Sie Ihre FICO-Scores, da diese am ehesten von einem beliebigen Kreditgeber Ihrer Wahl verwendet werden.

FICO-Score vs. TransRisk

TransRisk-Scores werden nur von TransUnion und insbesondere über die Credit Karma-Website bereitgestellt. Der Algorithmus, wie die Punktzahl berechnet wird und welche Faktoren zur Verbesserung der Punktzahl beitragen, ist nicht bekannt.

Abgesehen davon, dass es für die Verbraucher über die Credit Karma-Website frei zugänglich ist, gibt es keinen großen Nutzen für den TransRisk-Score.

Es wird nicht von Kreditgebern oder Gläubigern verwendet, und daher ist es nicht sinnvoll, Ihre Punktzahl zu kennen, um genehmigt zu werden. Es kann Ihnen jedoch helfen, die allgemeine Verbesserung Ihres Kredits im Laufe der Zeit zu verfolgen, so dass es als Überwachungshilfe nützlich sein kann, wenn auch nicht anders.

Was ist ein guter FICO-Wert?

Was als “gut” gilt, hängt davon ab, was Sie mit Ihrem Kredit machen wollen. Möchtest du ein neues Zuhause bekommen? Eine Kreditkarte mit einem Limit von 25.000 Dollar? Ein 5.000 Dollar Privatkredit?

Für jedes dieser verschiedenen Szenarien gilt ein anderer FICO-Score, wenn es um eine gute Punktzahl gegenüber einer fairen geht.

Abgesehen davon gibt es einige grobe und fertige Richtlinien für die Bestimmung, welche FICO-Score Sie benötigen, um genehmigte Kreditarten zu erhalten:

  • Für eine Hypothek – 640 ist das Minimum, um sich zu qualifizieren, 720+ gibt die besten Zinssätze.
  • Für ein Autokredit – 620 ist der Grundpreis, 740+ gibt die besten Preise.
  • Für eine Kreditkarte mit niedrigen Zinssätzen – 640 ist das Minimum, 720+ bietet die besten Preise.

Bedenken Sie, dass verschiedene Kreditgeber Ihre Punktzahl von mehr als einem Kreditbüro beziehen können. Sie können auch mehr als eine Version des FICO verwenden, um ihre Entscheidung neben Ihrer persönlichen Finanzgeschichte zu treffen.

Aus diesen Gründen ist es nützlich, sich nach den besten Raten umzusehen, besonders wenn Sie wissen, dass Ihre Kreditwürdigkeit nahe an der Prime oder Super-Prime Rate liegt.

Wie kann ich meinen FICO-Score verbessern?

Wenn auf der anderen Seite, Ihre FICO-Scores sind zu niedrig, um sich für die Preise, die Sie verdienen, zu qualifizieren, gibt es mehrere Dinge, die Sie tun können, um Ihre Scores zu erhöhen:

  • Reduzieren Sie Ihre Kreditkartenguthaben – Das Tragen eines hohen Guthabens kann ein erhebliches Ausfallrisiko signalisieren und Ihre Kreditwürdigkeit rundum verringern.
  • Machen Sie Ihre Zahlungen pünktlich und konsistent – eine sechsmonatige Geschichte der pünktlichen Zahlungen wird Ihre Kreditwürdigkeit um mehrere Punkte erhöhen.
  • Entfernen Sie negative Konten in Ihrer Kreditdatei – gibt es verspätete Zahlungen, die tatsächlich pünktlich waren? Mehrere Inkassokonten für die gleiche Forderung? Schulden, die als höher eingestuft sind, als Ihre Aufzeichnungen vermuten lassen? Alle diese sind Fehler, die Ihren Kredit verletzen und sie entfernen lassen, können Ihnen helfen, sich für den Kredit zu qualifizieren, eher früher als später.

Weil es so viele verschiedene Arten von FICO-Scores gibt, lassen Sie sich nicht entmutigen, wenn die Ergebnisse, die Sie sehen, nicht die gleichen sind wie die, die Sie in der Bank oder im Autohaus sehen – seien Sie einfach bereit, weiter daran zu arbeiten und Ihren Kredit im Laufe der Zeit aufzubauen.

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