Das Zeitalter der Sparsamkeit überstehen

Wir sehen für eine Weile nicht viele Jobs, steigende Immobilienpreise und steigende Aktien, aber folgen Sie diesen Tipps und Sie können Ihre Träume noch verwirklichen.

Wir werden für eine Weile nicht viele Jobs, steigende Immobilienpreise und steigende Aktien sehen, aber folgen Sie diesen Tipps und Sie können Ihre Träume noch verwirklichen.

Der amerikanische Anleihen-Guru Bill Gross nennt es “das neue Normal”. Der Gouverneur der Bank of Canada, Mark Carney, warnt vor “ungewöhnlicher Unsicherheit”. CIBC World Markets Chefökonom Avery Shenfeld bezeichnet es einfach als “Great Disappointment”. Wie auch immer man die Zeiten nennt, in denen wir leben, es ist ziemlich offensichtlich, dass sie nicht toll sind.

In jeder Stadt, Stadt und jedem Dorf in ganz Kanada, in den USA und in Europa sinkt sie langsam ein: Die Party ist vorbei, zumindest für eine Weile. Die Katastrophe auf dem US-Wohnungsmarkt und der anschließende Zusammenbruch der Weltbörsen mögen weitgehend hinter uns liegen, aber in ihrem Gefolge sind wir mit einer unangenehmen anhaltenden Folgen hinterlassen worden: schleppendes Wachstum, hohe Arbeitslosenzahlen, steigende persönliche und staatliche Schulden, schwankende Hauspreise und ein gedämpftes Investitionsumfeld.

Fügen Sie alles zusammen und werfen Sie die Tatsache hinzu, dass wir bereits so ziemlich alles getan haben, was wir können, um unsere angeschlagenen Weltwirtschaften zu stimulieren – und es sieht wirklich so aus, als würden wir in ein neues Zeitalter der Sparsamkeit eintreten. Einige Ökonomen sagen, dass die heutige träge reale (inflationsbereinigte) Wachstumsrate des Bruttoinlandsprodukts (BIP) von etwa 2% pro Jahr sogar zur neuen “Reisegeschwindigkeit” für die kanadische Wirtschaft werden könnte – ein großer Abstieg von den 3% jährlichen Wachstum, die wir typischerweise in der Vergangenheit erlebt haben. Und lassen Sie uns nicht einmal mit den katastrophalen “Double Dip”-Szenarien beginnen, die von den Wirtschaftsbären entworfen wurden.

In diesem Umfeld werden viele der Annahmen über die Preise der vergangenen Häuser immer steigen, die Zinsen werden immer sinken, es gibt einen besseren Job gleich um die Ecke – man kann nicht mehr damit rechnen. Das bedeutet nicht, dass du dich mit Munition aufladen und in die Berge gehen solltest. Es bedeutet nur, etwas defensiver zu handeln, wenn es um Ihre Finanzen geht, zumindest für eine Weile.

Was genau sollten Sie also tun, um in diesem Zeitalter der Strenge zu überleben – ja sogar zu gedeihen? Lesen Sie weiter und wir führen Sie durch jede der spezifischen Bedrohungen am Horizont und wie Sie sich vor jeder einzelnen schützen können. Wir werden uns ansehen, wie Sie auf dem neuen Arbeitsmarkt erfolgreich sein können, was zu tun ist, wenn Sie ein Haus kaufen, wie Sie Ihr Geld defensiv anlegen und wie Sie Ihre Altersvorsorge anpassen können, um auf Kurs zu bleiben. Am Ende werden Sie sehen, dass Sie trotz der herausfordernden Zeiten mit ein wenig Gurtstraffung Ihre Träume immer noch in Reichweite halten können.

Drohung # 1: Keine neuen ArbeitsplätzeGehen sind die Zeiten, in denen es viele Arbeitsplätze gab und die Arbeitgeber sich darauf konzentrierten, Talente anzuziehen und zu halten. Während sich die Gesamtzahl der in Kanada beschäftigten Personen wieder auf das Niveau vor der Rezession erholt hat, bestand ein Großteil der Erholung aus Teilzeitarbeit und Arbeitsplätzen im Dienstleistungssektor. Die Arbeitslosigkeit ist mit rund 8% nach wie vor hartnäckig hoch, und immer mehr Kanadier sind über einen längeren Zeitraum arbeitslos.

Die aktuelle Situation ist für viele von uns hart, aber es ist das Schlimmste für diejenigen, die versuchen, zum ersten Mal auf den Arbeitsmarkt zu kommen. “Es ist wie das klassische Sprichwort, du willst, dass ich Erfahrung habe, aber du wirst mich nicht einstellen, also wie bekomme ich Erfahrung?” fragt Brodie Metcalfe, 24, der im letzten Frühjahr an der University of Victoria mit einem B.A. in Geisteswissenschaften graduierte. Er sucht Arbeit im Bereich Advocacy und Community Development, aber er hat nicht viel Glück. “Die meisten der Unternehmen, die normalerweise einstellen würden, tun dies nicht, weil die Kürzungen der staatlichen Mittel ziemlich drastisch waren.”

Diejenigen, die bereits einen Job haben, haben es leichter, aber sie finden immer noch weniger Möglichkeiten, voranzukommen. Beförderungen sind knapp und es gibt nicht viele Möglichkeiten, auf grünere Weiden zu springen, so dass die Arbeiter dazu neigen, an Ort und Stelle zu bleiben. Viele Personalfachleute hatten gedacht, dass die Generation der Mitarbeiter in den 20er, 30er und 40er Jahren von Natur aus unerschütterliche Jobhopper waren, aber jetzt sehen sie, wie der gesamte Markt einfriert. “Viele Leute sind überrascht”, sagt Claude Balthazard von der Human Resources Professionals Association aus Ontario. “Sie haben es früher als eine Generationssache angesehen – so ist diese Generation – jetzt erkennen sie, dass die Wirtschaft diese Einstellungen geprägt hat.”

Nur wenige Ökonomen sehen in den kommenden Jahren eine deutliche Verbesserung. “Die Schaffung von Arbeitsplätzen in der gesamten Wirtschaft dürfte nicht schnell genug gehen, um die durchschnittliche Arbeitslosenquote spürbar zu senken”, schrieben die Ökonomen der TD Bank, Derek Burleton und Shahrzad Mobasher Fard, in einem aktuellen Kommentar. Sie gehen davon aus, dass die Arbeitslosigkeit bis 2011 weiterhin bei etwa 8% liegt, bevor sie bis Ende 2012 auf 7,5% sinkt. Es wird erwartet, dass das Lohnwachstum in den nächsten Jahren mit 2% oder weniger niedrig bleiben wird, außer in einigen der robusteren Sektoren.

Wie man sich selbst schütztMehr denn je zuvor ist Bildung die Rüstung, die man braucht, um auf dem aktuellen Markt zu überleben. Craig Riddell, Professor für Wirtschaftswissenschaften an der University of British Columbia, sagt, dass die Forschung herausgefunden hat, dass eine Ausbildung eine reale (nach der Inflation) jährliche Rendite auf das investierte Geld von 8% bis 10% pro Jahr der Schulbildung bringt, selbst nachdem man die Löhne berücksichtigt hat, die man während der Schulzeit nicht verdient hat. Das bedeutet, dass die reale Rendite auf einen vierjährigen Abschluss etwa 35% bis 40% pro Jahr beträgt. Sie können ein gutes Bildungsergebnis erwarten, egal ob Sie an eine Universität, ein Community College gehen oder einen qualifizierten Beruf erwerben, sagt er, obwohl die Universität dazu neigt, sich besser auszuzahlen als das College. Und wenn diese finanziellen Vorteile nicht ausreichen, sagt Riddell, hat die Forschung auch herausgefunden, dass die Hochschulbildung tendenziell zu einer besseren Gesundheit, einem längeren Leben und einem höheren Maß an Lebenszufriedenheit führt.

Wenn Sie ein junger Mensch wie Metcalfe sind, der darum kämpft, seine Karriere zu beginnen, gibt es mehrere Dinge, die Sie tun können, um Ihre Chancen zu verbessern. In einigen Bereichen können kurzfristige Vertragspositionen oder sogar ehrenamtliche Tätigkeiten einen Fuß vor die Tür setzen. Metcalfe arbeitete im vergangenen Sommer zwei Monate lang auf seinem Gebiet, und es verbesserte seine Qualifikationen – wenn auch noch nicht ausreichend, um eine Festanstellung zu erhalten. Wie viele andere junge Menschen setzt er in schwierigen Zeiten eine bewährte Strategie für junge Absolventen ein: Er betrachtet Jobs, die weiter entfernt sind, als die nächstbeste Alternative. “Ich beginne in meinem Interessengebiet, aber dann werde ich anfangen, in andere Bereiche zu wechseln, mit denen ich etwas vertraut bin”, sagt er.

Wenn Sie ein älterer Arbeiter mit einem Job sind, aber das Gefühl haben, dass Sie Ihre Räder drehen, denken Sie darüber nach, Ihre beruflichen Fähigkeiten zu verbessern, indem Sie an einer Berufsqualifikation oder einem Abschluss nebenbei arbeiten. Es lohnt sich auch, sich auf die Möglichkeiten zu konzentrieren, die in Ihrem bestehenden Unternehmen bestehen könnten. Viele Arbeitgeber zögern, im Moment neue Mitarbeiter einzustellen, so dass Sie vielleicht eine Insider-Gelegenheit nutzen können, die normalerweise für externe Bewerber ausgeschrieben worden wäre. Barbara Moses, Karriereexpertin und Autorin, sagt, wenn Sie die Chance dazu haben, könnten Sie auch einen seitlichen Schritt in Ihrem Unternehmen in Betracht ziehen, um Ihre Fähigkeiten zu erweitern – wie z.B. den Wechsel vom Marketing-Manager zum Kommunikationsmanager. Das wird keinen sofortigen Fortschritt bringen, aber es besteht eine gute Chance, dass es Ihr langfristiges Potenzial verbessert und sich auf dem Weg dahin auszahlen wird.

Wenn Sie sich in den späteren Phasen Ihrer Karriere befinden, werden Sie wahrscheinlich zwischen der Verwirklichung Ihrer Vorruhestandsträume und dem Verbleib in Ihrem Job aus Sicherheitsgründen etwas länger gefangen sein. Wenn Sie wirklich müde von der Arbeit sind, können Sie möglicherweise Ihr Renteneintrittsdatum erhöhen, indem Sie Ihre Rentenpläne zurückschrauben. Andere Arbeitnehmer ziehen es vor, die Arbeit nicht ganz aufzugeben, sondern auf Teilzeitarbeit zurückzugreifen, um ein gewisses Einkommen zu erzielen und engagiert zu bleiben.

In einigen Bereichen finden Sie möglicherweise Zeit- oder Vertragsstellen für Kurzzeit- oder Teilzeitarbeit, die in schwierigen Zeiten relativ häufig vorkommen, weil die Arbeitgeber sich nur ungern zur Festanstellung verpflichten. Wenn Sie ein älterer Arbeitnehmer mit besonderen Fähigkeiten sind, der lange Zeit für einen Arbeitgeber gearbeitet hat, ist “die Anpassung Ihrer Erwartungen ein Schlüsselfaktor”, sagt Riddell von der UBC. “Im Durchschnitt sind solche Arbeitnehmer nach dem Verlust ihres Arbeitsplatzes viel länger arbeitslos als jüngere Arbeitnehmer, und ein großer Teil davon ist, dass ihre Erwartungen angesichts des heutigen Arbeitsmarktes unrealistisch hoch sind.”

Drohung #2: Wohnungspreise dipPrevious Erzeugungen taten gut, indem sie den Dekade-langen Stromstoß in den Wohnungspreisen reiten, aber die meisten Wirtschaftswissenschaftler stimmen zu, dass das ganz vorbei jetzt ist. Die Preise in den meisten kanadischen Großstädten sind im Verhältnis zu den Einkommen sehr hoch, und eine langsam wachsende Wirtschaft dürfte kaum die steigenden Einkommen produzieren, die für einen anhaltenden Boom notwendig sind. Ökonomen wissen nicht, ob die Preise ein wenig, viel oder in etwa gleich bleiben werden, aber niemand sieht in absehbarer Zeit deutliche Steigerungen.

“Es war schon immer, ein Haus zu kaufen. Es ist eine gute Investition,” sagt Patricia Gibson, die sich mit ihrem Mann Tony in Vancouver niederlassen möchte (wir haben die Namen der Gibsons und einige Details geändert, um ihre Privatsphäre zu schützen). “Ich weiß, dass es für meine Eltern so war und wie sie es gesehen haben. Aber ich sehe das nicht mehr, denn die Preise in Vancouver sind lächerlich. Du zahlst 800.000 Dollar für eine Hütte.”

Viele Kanadier leihen sich jeden Penny, den sie können, um auf den Markt zu kommen, aber wenn Sie sich ausdehnen, um ein Haus mit einer langen Amortisation zu kaufen, werden Sie vielleicht jahrelang belastet, selbst wenn die Preise stabil bleiben. Das liegt daran, dass Ihr Einkommen nicht so wahrscheinlich ist, dass es in Zukunft schnell wachsen wird, so dass Sie möglicherweise nicht in der Lage sind, zusätzliche Zahlungen zu leisten. Plus, während riesige Hypotheken mit langen Amortisationen sind einfach zu tragen bei den heutigen außergewöhnlich niedrigen Zinssätzen, diese Zinssätze könnten leicht steigen in der Zukunft. “Wenn Sie eine 35-jährige Amortisation vornehmen und Mindestzahlungen leisten und Ihr Gehalt nicht schnell steigt, werden Sie diesen Anker für Ihr ganzes Arbeitsleben ziehen”, sagt Malcolm Hamilton, Aktuar und Partner bei Mercer Human Resource Consulting.

Wie man sich schütztZinsen sind verlockend niedrig und Ihre Bank wird Ihnen gerne absurd große Summen leihen, also liegt es an Ihnen, Zurückhaltung zu zeigen. “Die Bank war bereit, 800.000 Dollar auf uns zu werfen – ich fing an, über sie zu lachen”, sagt Patricia. Nicht weniger als der Gouverneur der Bank of Canada, Mark Carney, hat das Land bereist und den Kanadiern gesagt, dass sie der Versuchung widerstehen sollen, niedrig verzinsliche Schulden aufzunehmen. “Das kann nicht weitergehen”, sagte er Ende September vor einem Publikum in Windsor, Ont. Er deutete an, dass ein mögliches Drehbuch ist, dass Wohnungspreise fallen konnten und ließ Sie den Beutel mit einer Monsterhypothek halten. “Während die Vermögenspreise steigen oder fallen können, bleibt die Verschuldung bestehen”, sagte er betont.

Wenn Sie jetzt sofort kaufen müssen, kaufen Sie einen Ort, den Sie sich wirklich leisten können. Patricia und Tony sind beide Ende 30 und wollen Kinder, also sagen sie, dass sie wahrscheinlich innerhalb der nächsten 10 Monate kaufen werden, trotz des verrückten Vancouver-Marktes. “Tick-Tack, Tick-Tack, Tick-Tack, das ist meine biologische Uhr”, sagt Patricia. Aber sie haben die Gedanken an ein Traumhaus verschoben, bis sich die Wirtschaft verbessert hat. “Wir brauchen die Granit-Arbeitsplatten vorerst nicht. Wir brauchen nur ein strukturell solides Zuhause, das wir in angemessener Zeit auszahlen können.” Sie haben ihr Ziel gesetzt, vielleicht 600.000 Dollar für ein 1.600 Quadratmeter großes Stadthaus zu bezahlen. Sie erwarten, 20% bis 30% der Kosten mit einer Anzahlung zu decken, und sie wollen eine 20- bis 25-jährige Amortisation. In einer Zeit, in der Wohnen nicht mehr eine Investition, sondern nur ein Ort zum Leben sein kann, erkennen die Gibsons, dass sie vorsichtig sein müssen, wie viel Schulden sie auf sich nehmen und wie lange sie brauchen, um es auszuzahlen.

Bedrohung #3: Freedom 67Borrowing hat die Weltwirtschaft während der jüngsten Rezession über Wasser gehalten, aber die Regierungen haben schnell Schulden angesammelt, bis zu dem Punkt, an dem es zu einem Problem wird. Die meisten internationalen Vergleiche zeigen, dass die kombinierte Staats- und Provinzschuld Kanadas im Vergleich zu anderen entwickelten Ländern niedrig bis mittelmäßig ist, so dass wir nicht so schlecht dran sind wie einige. Dennoch sind die kanadischen Provinz- und Bundesregierungen damit beschäftigt, Pläne zur Reduzierung ihrer Defizite auszuarbeiten (was nur die Rate des Schuldenwachstums verlangsamt) und schließlich damit zu beginnen, einen Teil der Schulden selbst zu tilgen.

Es wird nicht einfach werden. Sie wollen es nicht zu abrupt tun, aus Angst, die zerbrechliche Erholung niederzureißen. Aber sie wollen es auch nicht zu langsam machen, aus Angst, dass sich das Schuldenproblem von schlecht zu schlechter entwickelt. “Die Situationen, in denen sich Regierungen heute befinden, sind erstaunlich schlecht”, sagt der Ökonom William Robson, Präsident des C.D. Howe Institute. “Es ist nicht wie alles, was wir bisher gesehen haben. Wenn man sich die Welt ansieht, kann Kanada einer der weniger hässlichen Teilnehmer an diesem sehr unangenehmen Schönheitswettbewerb sein. Aber irgendwann wird jemand sagen, weißt du was, sie sind alle hässlich!”

Das Problem zu verschlimmern sind die steigenden Regierungskosten für die Betreuung alternder Babyboomer. Laut einer aktuellen Studie von Robert Brown, Professor für Aktuarwissenschaften an der University of Waterloo, werden die staatlichen Kosten, die einer alternden Bevölkerung zugeschrieben werden können, um 2016 wirklich zu beißen beginnen, und sie werden weiter steigen, bis sie um 2031 ihren Höhepunkt erreichen.

Einige erwarten, dass die kanadische Regierung schließlich gezwungen sein wird, das offizielle Rentenalter von 65 auf 67 Jahre oder sogar noch höher anzuheben. Andere Länder, wie die USA und Deutschland, erhöhen bereits den offiziellen Renteneintrittszeitpunkt durch ein schrittweises Phase-in-Programm auf 67. Für Regierungen, die Menschen dazu bringen, länger zu arbeiten, hat den doppelten Vorteil, mehr Steuern zu generieren und gleichzeitig die Kosten für staatliche Leistungen zu senken, sagt Brown. Mit einem Phase-in-Programm kann die Anhebung des offiziellen Rentenalters wenig oder gar keine Auswirkungen auf diejenigen haben, die bereits in den Ruhestand getreten sind oder kurz davor stehen, aber es könnte einen großen Einfluss auf die weiter entfernten Pensionierungen von Kanadiern haben, die sich noch in ihrem mittleren und jüngeren Alter befinden.

Wie Sie sich schützen könnenEs gibt keinen einfachen Weg, mit diesem Risiko umzugehen, außer vorbereitet zu sein. Wie die in Europa und den USA müssen sich die Kanadier einfach an die Idee gewöhnen, etwas weniger Hilfe von der Regierung zu bekommen und gleichzeitig mehr Steuern zu zahlen. Kanadier, die im mittleren oder jüngeren Alter sind, werden wahrscheinlich irgendwann das offizielle Rentenalter über das 65. Lebensjahr hinausgehen sehen. Das würde bedeuten, dass Kanada Pension Plan und Old Age Security Zahlungen könnten ein oder zwei Jahre später beginnen. Es wäre schwieriger, Anfang der 60er Jahre in den Ruhestand zu gehen, wie es die meisten Kanadier heute tun, weil es teuer ist, die Kosten für eine vollständige Selbstversorgung zu überbrücken, bis die staatlichen Programme für Senioren beginnen.

Auf der anderen Seite steht natürlich die Tatsache, dass die jungen Kanadier von heute wahrscheinlich länger leben werden als die, die derzeit an der Schwelle zum Ruhestand stehen. Das bedeutet, dass sie tatsächlich genauso viele Rentenjahre genießen können wie frühere Generationen – sie beginnen einfach etwas später. Der Schlüssel ist, dieses mögliche Freiheit-67-Szenario zu betrachten, wenn Sie Ihre Ruhestandsplanung durchführen, damit Sie nicht überrascht werden. Möglicherweise müssen Sie etwas mehr sparen oder etwas länger arbeiten. Aber solange Ihre Gesundheit gut ist, könnte eine längere Arbeit die Dinge tatsächlich erleichtern. Schließlich können Sie Ihre Altersvorsorge auf mehr Arbeitsjahre verteilen, und hoffentlich genießen Sie in Ihren goldenen Jahren noch ein paar Jahrzehnte stressfreies Leben.

Drohung #4: TrägheitsmärkteIn den berauschenden Tagen vor dem Absturz standen Heather und Mark Mitchell, ein Paar, das in einer kleinen Stadt vor Calgary lebte, kurz vor ihrer Traumpensionierung. Sie hatten fast ihr ganzes Geld in Aktien angelegt, und ihr Berater hatte sie sogar davon überzeugt, zusätzliche 200.000 Dollar zu leihen, um in Aktien zu investieren, um ihre erhofften Renditen (und die Provisionen ihres Beraters auf dem Weg dorthin) zu erzielen.

Der Unfall war ein schrecklicher, unerwarteter Schock. Ihr Rentenportfolio, das einst auf 850.000 US-Dollar geschätzt wurde, wurde dezimiert. Heute ist Heather 54 und Mark 60 (wir haben ihre Namen und einige Details geändert, um ihre Privatsphäre zu schützen), und selbst nach der anschließenden teilweisen Wiederherstellung sind ihre Bestände um fast 40% gesunken, mit einem aktuellen Wert von 525.000 $. “Wir waren naiv”, sagt eine gezügelte und weise Heather, weil sie so stark in Aktien investiert hat. Und was die Kreditaufnahme für Investitionen betrifft: “Wir waren dumm und gierig, was eine teuflische Kombination ist.”

Der Crash erinnerte alle Anleger daran, wie katastrophal es sein kann, fast das ganze Nest in riskanten Anlagen wie Aktien zu haben. Heute liegt der Schwerpunkt eher auf “Kapitalrendite als auf Kapitalrendite”, wie Anlageguru Mohamed El-Erian, Co-Chef Investment Officer der Pacific Investment Management Co. (PIMCO). Einzelne und institutionelle Anleger haben allmählich enorme Summen von risikoreicheren Anlagen wie Aktien in sicherere festverzinsliche Anlagen wie Anleihen und GICs umgeleitet. Anleihenfonds hatten Rekordeinnahmen an Barmitteln, und private Pensionspläne der USA haben ihr Aktienengagement von fast 70% Mitte der 2000er Jahre auf nur 45% in diesem Jahr reduziert.

Leider, auch weil jeder in sichere Anlagen investieren will, bedeutet das, dass die Renditen auf festverzinsliche Anlagen gesunken sind. Wenn Sie vor dem Crash Ihr Notgroschen vor allem in GICs oder Investment-Grade-Anleihen hatten, haben Sie den Zusammenbruch der Aktienmärkte vermieden und sich in der unmittelbaren Folge gut geschlagen. Aber jetzt werden die rekordtiefen Zinssätze für winzige Einkommen sorgen. Aufgrund der gedämpften Performanceerwartungen sowohl für Anleihen als auch für Aktien in den nächsten Jahren sagt der Ökonom Don Drummond, dass Anleger ihre Erwartungen senken sollten. Man sollte für ein typisches diversifiziertes Portfolio in den kommenden Jahren eine Gesamtrendite von 4% bis 7% pro Jahr (nicht inflationsbereinigt) erwarten, auch wenn Umfragen zeigen, dass viele Anleger immer noch glauben, dass sie deutlich über 8% liegen werden.

Wie man sich selbst schütztSome sagen die Tatsache, dass viele Arten von Investitionen in lock-step während des Absturzes fielen, bedeutet, dass Diversifikation nicht funktioniert, aber das ist nicht wahr. Fast alle litten, aber diejenigen mit gut diversifizierten Portfolios litten weniger. In Zukunft ist die Situation ungewiss, und in Zeiten wie diesen, in denen niemand wirklich weiß, welche Anlageklassen die Performance übertreffen oder verzögern werden, ist diese Diversifikation am sinnvollsten.

Der beste Weg, sich vor dem Unerwarteten zu schützen, ist, eine langfristige Vermögensallokation festzulegen, die zu Ihrem Zeithorizont und Ihrer Risikobereitschaft passt, und dabei zu bleiben. Der klassische Ausgangspunkt ist es, 40% bis 60% des gesamten Portfolios für Aktien und den Rest für festverzinsliche Anlagen zu verwenden. Erwägen Sie, Ihr Fixed-Income-Engagement zu erhöhen, wenn Sie älter werden, so dass Sie weniger wahrscheinlich von einem Crash überrollt werden, während Sie sich im Ruhestand befinden. Ein Ansatz besteht darin, den Prozentsatz Ihres Portfolios, der für festverzinsliche Wertpapiere bestimmt ist, auf Ihr Alter einzustellen – wenn Sie also z.B. 55 Jahre alt sind, würden Sie 55 % Ihres Portfolios in Anleihen und GICs investieren. Es ist auch sinnvoll, in den letzten Jahren in Betracht zu ziehen, Annuitäten zu Ihrem Portfolio zwischen 65 und 75 Jahren hinzuzufügen.

Innerhalb des festverzinslichen Teils Ihres Portfolios sollten Sie vermeiden, stark in langfristige Anleihen zu investieren. Die derzeit ungewöhnliche Situation an den Märkten hat die Anleihekurse angehoben und die Renditen gedrückt. Die Inflation ist aufgrund der angeschlagenen Wirtschaft sehr niedrig, und die Investoren haben aus Sicherheitsgründen zu Staatsanleihen geströmt. Viele Ökonomen befürchten, dass die aktuelle Flut monetärer Impulse von den Zentralbanken letztendlich zu mehr Inflation führen wird. Dies wiederum würde die Zentralbanken veranlassen, die Zinsen zu erhöhen, was die langfristigen Anleihekurse drastisch drücken könnte. Da die meisten Ihrer festverzinslichen Anlagen in relativ kurzfristige Anleihen, Real-Return-Anleihen oder laddered GICs investiert sind, wird eine gewisse Isolierung gegen diese Risiken gewährleistet.

Nachdem Sie all die faulen Dinge in Betracht gezogen haben, die in den nächsten Jahren passieren könnten, werden Sie vielleicht entmutigt. Brauchst du nicht. Es ist immer eine gute Idee, vorherzusagen, welche Bedrohungen Ihre Finanzpläne gefährden könnten – aber gleichzeitig gibt es keinen Grund, Ihre Träume wegzuwerfen. Sich für die Zukunft so deprimiert fühlen zu lassen, dass man insgesamt aufgibt, ist schlimmer, als ein wenig zu optimistisch zu sein.

Als wir mit den Gibsons und den Mitchells sprachen, stellten wir fest, dass sie trotz vorsichtiger Aussichten immer noch relativ optimistisch waren. Sie haben in den letzten Jahren viel gelernt, und sie versuchen, sich darauf zu konzentrieren, dieses Wissen in die Tat umzusetzen – und sich gleichzeitig daran zu erinnern, dass sie noch viel zu bedanken haben.

Die Gibsons könnten zum Beispiel verbittert darüber sein, 600.000 Dollar für ein relativ kleines Stadthaus zahlen zu müssen, aber stattdessen zählen sie auf das, was sie für sie tun – ihr Gesamteinkommen von 160.000 Dollar pro Jahr, die 190.000 Dollar, die sie auf der Bank haben, und Tonys großzügige Pension. Sie sind immer noch entschlossen, ein Haus zu kaufen, die Kinder zu haben, die sie wollen, und ja, sie planen, frühzeitig in Rente zu gehen – hoffnungsvoll bis zum Alter von 60 Jahren. Um all dies zu erreichen, haben sie beschlossen, den Betrag, den sie sparen, zu erhöhen. Sie legen jetzt 1.500 Dollar pro Monat anstelle von 1.000 Dollar beiseite. Sie haben auch beschlossen, zu verfolgen, wohin ihre Ausgaben gehen, und sie hoffen, dass dies ihnen helfen wird, weitere Einsparungen zu identifizieren.

Die Mitchells wurden noch schlimmer getroffen und verloren fast 40% ihres 850.000 $ Nesteis direkt vor der Pensionierung. Ursprünglich hatten sie davon geträumt, 2008 in den Ruhestand zu gehen, einen Platz am Meer in B.C. zu kaufen und fünf oder sechs Monate im Jahr um die Welt zu reisen. Infolge ihrer massiven Investitionsverluste haben sie diese Vorruhestandspläne verschoben, und jetzt glauben sie nicht, dass sie sich jemals einen Platz auf dem Wasser leisten können.

Derzeit hat Mark noch einen guten Job in der Verwaltung einer Ölsandfabrik in Fort McMurray, die 90.000 Dollar pro Jahr zahlt, plus einen Bonus. Heather hat jahrelange Erfahrung als Personalverantwortliche, ist aber derzeit krankheitsbedingt nicht im Einsatz. Sie haben beschlossen, dass sie wahrscheinlich versuchen werden, 2012 in den Ruhestand zu gehen. Zu diesem Zeitpunkt wird Mark 62 und Heather 56 Jahre alt sein, und sie erwarten, dass sie mehr Einsparungen erzielt haben.

Trotz der Planänderung sind sie beide philosophisch darüber, was ihre Zukunft bringen wird. “Du nimmst eine Neubewertung deines Lebens vor”, sagt Heather. “Was sind die Dinge, die dir am wichtigsten sind? Was sind die Dinge, die schön zu haben sind, aber wenn man sie nicht hat, wird man trotzdem ein gutes Leben haben?”

Sie erkennen, dass ihr aktuelles Notgroschen von 525.000 Dollar immer noch größer ist als dasjenige, das die meisten Paare in ihrem Alter haben werden, und sie sind zuversichtlich, dass sie sich im Ruhestand wohl fühlen werden. “Wir mussten darüber nachdenken, was für uns ein guter Ruhestand wäre”, sagt Heather. “Es sieht anders aus als vorher – aber es ist immer noch in Ordnung.”

Sie müssen vielleicht ein paar Anpassungen an Ihren Plänen vornehmen, um sich auf dieses neue Zeitalter der Sparmaßnahmen vorzubereiten, aber für die meisten Menschen müssen sie nicht drastisch sein. Wie die Gibsons erkannten, geht ein wenig zusätzliche Einsparung jeden Monat einen langen Weg, wenn Sie weit vor dem Ruhestand beginnen und Sie konsequent sind. Und wie die Mitchells herausgefunden haben, können Sie sich an fast jede Situation leichter anpassen, als Sie denken, indem Sie Ihre Prioritäten und Erwartungen anpassen.

Viele dieser Anpassungen sind einfach eine Rückkehr zu den zeitlosen Grundlagen der persönlichen Finanzen, die seit Generationen Wunder wirken: sich bilden, einen guten Job bekommen, für die Zukunft sparen, Ihre Hypothek schnell bezahlen, langfristig investieren. Wenn Sie diese Prinzipien die ganze Zeit befolgt haben, müssen Sie vielleicht nichts ändern. Und wenn sich die wirtschaftlichen Bedingungen verbessern – und das werden sie -, könnten Sie feststellen, dass es Ihnen viel besser geht, als Sie erwartet haben.

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