Budgetierung: Wo Ihr Geld in den Krisenjahren hingeht

Matthew McClearn verfolgte die Ausgaben seiner Familie 12 Jahre lang akribisch. Lesen Sie seine Haushaltslektionen und sehen Sie, was es braucht, um die Krisenjahre zu überstehen.

Was ein Mann gelernt hat, nachdem er seine Ausgaben 12 Jahre lang verfolgt hat.

Wohin geht das Geld? Es ist eine Frage, die MoneySense von Lesern in allen Bereichen und Lebensphasen hört. Selbst relativ einkommensstarke Verdiener sind oft verwirrt, um herauszufinden, dass es wenig oder gar nichts mehr für Einsparungen gibt, sobald sie die Hypotheken- und Stromrechnungen bezahlt haben und einen gelegentlichen Abend in einem schönen Restaurant genießen. Die Frage ist besonders dringlich für Paare in den 30er oder 40er Jahren mit Kindern, die sich routinemäßig in einer finanziellen Krise in der Mitte des Lebens befinden. Und obwohl es von grundlegender Bedeutung ist, ist es trügerisch schwer zu beantworten.

Ich würde es wissen. Das liegt daran, dass ich eine ungewöhnliche Gewohnheit habe: Ich habe praktisch jeden Cent, den ich verdient habe, verfolgt und in den letzten zehn Jahren ausgegeben. Ich mache keine Witze. Ich habe jede Tasse Kaffee, jeden U-Bahn-Token, jede Bibliothek sorgfältig aufgezeichnet. Ich habe jede stinkende Hypotheken- und Autokreditzahlung verfolgt, die in Kapital und Zinsen unterteilt ist. Ich habe sogar jede Transaktion zwischen meinen Kindern und der Zahnfee protokolliert. Ich habe dies mit einer persönlichen Buchhaltungssoftware getan, die mein Finanzleben als eine Reihe von Liniendiagrammen und Balkendiagrammen darstellt.

Gelegentlich treffe ich jemanden, der auf dieses Geständnis reagiert, indem er nickt und sagt: “Das ist eine tolle Idee!” Aber öfter sagen die Leute, dass es ungefähr so ansprechend klingt, wie wenn man bei einem Death Metal Konzert in den Moshpit watet. Dennoch, selbst wenn du nicht geneigt bist, deine Ausgaben so besessen wie ich zu verfolgen, kann ich dir trotzdem helfen, diese Frage zu beantworten, wohin das Geld fließt. Ich habe Daten von Statistics Canada zusammengetragen und sie zusammen mit ein paar Lektionen präsentiert, die ich aus meinen Jahren in den Schützengräben gelernt habe. Ich habe es getan, damit du es nicht musst.

Ich bin 39 Jahre alt, verheiratet, habe zwei Kinder, bin sechs und zwei Jahre alt. Meine Frau und ich arbeiten beide und verdienen ein angemessenes Einkommen. (Ich bin Journalist, wohlgemerkt, kein Hedge-Fonds-Manager.) Aber alle Ausgaben, die mit der Mid-Life-Crunch kommen, haben ihren Tribut gefordert. Auch die entgangenen Einnahmen aus dem Elternurlaub der letzten Jahre schmälerten die Situation. Die Umstände haben uns gezwungen, unsere Prioritäten auf kurzfristige Bedürfnisse auf Kosten größerer Träume zu verlagern. Das Sparkonto, das wir eröffnet haben, um Geld für Auslandsferien zur Verfügung zu stellen, fühlt sich kläglich vernachlässigt.

MoneySense hört regelmäßig von Lesern, die sich in ähnlichen Situationen befinden, insbesondere in den 30er und 40er Jahren mit jungen Familien. Menschen, die sich in dieser Lebensphase bewegen, haben in letzter Zeit oft ein Haus gekauft, haben zwei Autos und pendeln zur Arbeit. Familien mit zwei Einkommen sind auch die produktivsten Nutzer von Kinderbetreuung – dieser wahren Waffe der finanziellen Massenvernichtung. Es sollte nicht überraschen, dass sie die Krise spüren.

Ich möchte diese Notlage nicht überbewerten. Es ist kaum der Stoff von Dickens; mir sind keine Barackenstädte in diesem Land bekannt, in denen es viele ehemals hochbürgerliche Familien gibt, die durch die Geburt ihres letzten Kindes in die Armut getrieben wurden. Aber das typische Ausgabenmuster der Haushalte ähnelt einem Berg, und die Menschen in den 30er und 40er Jahren sind in der Nähe des Gipfels. “Junge Familien werden oft von einer relativ sorgenfreien finanziellen Existenz zu 10 oder 20 Jahren ohne Handlungsspielraum übergehen”, sagt Malcolm Hamilton, ein pensionierter Aktuar und Senior Fellow am C.D. Howe Institute. “Wenn du zwei Kinder hast, kommt das Schlimmste davon direkt nach der Geburt des zweiten Kindes.”

Die neuesten Daten von Statistics Canada belegen dies. Die im Januar veröffentlichte Umfrage zu den Ausgaben der Haushalte zeigt, dass im Jahr 2013 der durchschnittliche kanadische Haushalt etwas mehr als 79.000 Dollar ausgab. Davon gingen 59.000 Dollar an Waren und Dienstleistungen. Der Rest entfiel auf Ertragsteuern, Pensionsbeiträge, Versicherungsprämien und Bargeschenke. Das ist nur ein nationaler Durchschnitt, und es gibt erhebliche Unterschiede je nach Haushaltstyp, Alter und Einkommensniveau.

Es stellt sich heraus, dass der durchschnittliche Senior (65 Jahre oder älter), der allein lebt, nur 29.000 Dollar für Waren und Dienstleistungen ausgegeben hat. Die Gründe sind nicht schwer zu erraten: Senioren werden wahrscheinlich ihr eigenes Zuhause haben, und die Kosten für die Kindererziehung (von der Windel bis zur Universität) sind eine ferne Erinnerung. Für Paare mit Kindern waren diese Ausgaben fast 82.000 Dollar – die höchsten aller Haushaltsarten. Es überrascht nicht, dass jüngere Familien auch im Verhältnis zu ihrem Einkommen höhere Schulden haben als ihre älteren Kollegen und daher eher finanziell belastet sind. Erinnern Sie sich an dieses nächste Mal, wenn Sie jemanden beschweren hören, wie hart ältere Menschen es haben.

Den Autoren des Einkommensteuergesetzes ist es jedoch scheißegal. Wenn Sie Ihre Ausgaben so verfolgen wie ich, werden Sie lebhaft daran erinnert, wie teuer es ist, Kanadier zu sein. Für diejenigen in den höheren Steuerklassen der Ratingagentur stellen Einkommenssteuer und staatliche Lohnabzüge einen riesigen Teil der Gesamtausgaben dar. Hamilton argumentiert, dass die Regierung Einkommen mit Lebensstandard verwechselt und deshalb ein Steuersystem geschaffen hat, das viele junge Familien während der teuersten Zeit ihres Lebens heimsucht und gleichzeitig unnötige Hilfe für ältere Menschen bietet, deren Spitzenausgabenjahre eine entfernte Erinnerung sind. “Die Regierung wird eine vierköpfige Familie, die 100.000 Dollar verdient, viel schwerer besteuern als zwei ältere Menschen mit 70.000 Dollar Einkommen”, sagt Hamilton. “Das ist Arsch-rückwärts. Das macht die Situation noch viel schlimmer.”

Dann gibt es noch die Kosten für eine Unterkunft. Hausbesitzer gaben 2013 durchschnittlich fast 18.700 US-Dollar für Hypothekenzahlungen, Reparaturen und Instandhaltung, Versorgungsleistungen und Grundsteuern aus, was mehr als 27% der gesamten Haushaltsausgaben ausmacht. Das Bild ist wahrscheinlich viel düsterer, wenn Sie gerade ein freistehendes Haus in der Innenstadt von Vancouver oder Toronto gekauft und eine riesige Hypothek aufgenommen haben. Häuser in diesen und anderen Städten sind jetzt so teuer, dass neue Hauskäufer bis an ihre Grenzen gedehnt werden. Wenn ich mit jungen Menschen spreche, die gerade ein Haus gekauft haben – auch wenn sie ein gutes Einkommen haben und fleißig für eine Anzahlung gespart haben -, gestehen sie manchmal, dass sie, wenn sie ihren Job verlieren, innerhalb weniger Monate in Schwierigkeiten geraten würden.

Die beste finanzielle Entscheidung, die ich je getroffen habe, war die Durchführung eines Guerillakrieges mit meiner Hypothek während der Jahre, in denen unser Ermessenseinkommen höher war. Nur wenige finanzielle Ereignisse brachten mir mehr Zufriedenheit, als die vorzeitige Beendigung dieser Hypothek. Ich kredite persönliche Buchhaltungssoftware mit Hilfe von mir, um das zu erreichen: Ich habe es benutzt, um alle verfügbaren Ressourcen zu bündeln, um die Vorauszahlungen zu maximieren. Das Beobachten von Schuldendiagrammen und Grafiken, die nach unten tendieren, hielt mich motiviert, und der Gewinn war ein verzeihenderes monatliches Budget, sobald der Krieg gewonnen wurde. Überlegen Sie sich das: Haushalte mit einem verpfändeten Haus geben durchschnittlich 23.700 Dollar pro Jahr für Unterkünfte aus. Ohne eine Hypothek sinkt diese Zahl auf 9.600 Dollar. Aggressive Vorauszahlungen sind für viele Haushalte nicht einfach (oder sogar möglich). Aber ich sage folgendes: Wenn du das Glück hast, einige Flushjahre in deinen 20er und 30er Jahren zu genießen, verschwende sie nicht.

Kinderbetreuung ist die andere finanzielle Geißel der Eltern mit zwei Einkommen, ebenso wie viele Alleinerziehende und Stieffamilien. Etwas weniger als die Hälfte der Eltern mit Kindern unter 14 Jahren benutzten 2011 eine Form der Kinderbetreuung (das letzte Jahr, für das Statistiken verfügbar sind), aber die Ausgaben hier sind überall auf der Karte. Sie variiert stark je nach Alter; Kinder im Alter von zwei bis vier Jahren sind am ehesten in der Kindertagesstätte, und da es oft den ganzen Tag, fünfmal die Woche ist, können die Kosten hier durch das Dach gehen. Es variiert auch mit dem Wohnort. Laut Statistics Canada reichten die durchschnittlichen monatlichen Kosten für die Vollzeit-Kinderbetreuung von 152 US-Dollar in Quebec – zu Hause bis hin zu Kanadas einzigem subventionierten, universellen Kinderbetreuungssystem – bis zu 677 US-Dollar in Ontario.

Beide Figuren erscheinen mir wie unerreichbare Schnäppchen. Da ein Kind die Kindertagesstätte besucht und ein anderes in ein außerschulisches Programm eingeschrieben ist, habe ich im vergangenen Jahr mehr als 17.000 Dollar für die Kinderbetreuung ausgegeben. Das ist trotz der persönlichen Betreuung meiner Tochter an zwei Tagen in der Woche und der Arbeit am Wochenende. Die meisten berufstätigen Eltern, die ich treffe, haben ähnliche Geschichten, und das ist ein Service, den die meisten abgeneigt sind, dem Niedrigbietenden zu überlassen. Wörter wie “Budget” und “Rabatt” eignen sich gut für Autovermietungen. Irgendwie hat Discount Child Care nicht den gleichen Ring.

Nochmals, ich beschwere mich nicht. Die Gerüche und Geräusche, denen Kindergartenangestellte täglich ausgesetzt sind, erinnern mich an die Zwangsverhörmethoden der CIA. Es ist schwierig, diese Kosten zu vermeiden, wenn beide Elternteile in der Arbeitswelt bleiben, aber das ist eine Wahl: Viele Familien kommen mit geringen oder gar keinen Kindergartenkosten aus. In Wahrheit spiegeln viele scheinbar unvermeidliche Ausgaben, die mit der Mid-Life-Crunch verbunden sind, einfach Lebensstilentscheidungen wider, die tatsächlich diskretionär sind. Vor einigen Jahren berechnete MoneySense die durchschnittlichen jährlichen Kosten für die Erziehung eines Kindes auf mehr als 12.000 Dollar. Das Fraser Institute reagierte mit einem vernichtenden Papier, in dem argumentiert wurde, dass gesunde Kinder für nur 3.000 und 4.500 Dollar pro Jahr aufgezogen werden können. “Eltern erziehen erfolgreich Kinder auf allen Einkommensstufen”, betonte der Autor Christopher Sarlo. Beide Zahlen sind plausibel; jede ist das Ergebnis unterschiedlicher Entscheidungen und Umstände.

Der Verkehr ist ein weiterer Budget-Brecher. Meine Familie liegt weit unter dem Durchschnitt von fast 18.000 Dollar bei kanadischen Paaren mit Kindern, und ich schreibe dies zwei Entscheidungen zu. Der erste widersetzte sich der Versuchung, ein zweites Auto zu kaufen. Für viele ist ein Auto fast schon eine Voraussetzung für die Teilnahme an der Arbeitswelt. Für mich ist der Verzicht machbar – die U-Bahnen, Busse und Straßenbahnen von Toronto erfüllen meine Bedürfnisse ziemlich gut. Ich habe sie mit Radfahren und Wandern ergänzt, und ich benutze das Familienauto für die seltenen Fälle, in denen es verfügbar ist.

Ich habe auch meine Kosten gesenkt, indem ich nur gebrauchte Fahrzeuge gekauft und in den Boden getrieben habe. Meine Daten zeigen, dass der Besitz eines einzelnen, bescheidenen Fahrzeugs meine Familie durchschnittlich etwa 6.500 Dollar pro Jahr kostet. Dazu gehören Kraftstoff, Versicherung, Wartung, Registrierung, Parken und Abschreibung. Die Verdoppelung dieser Kosten durch den Besitz von zwei Fahrzeugen nicht zu verdoppeln, war jede Unannehmlichkeit wert. Ab und zu sehe ich einen richtig schnellen Roadster und denke kurz darüber nach, eine Midlife-Krise zu haben, aber bisher habe ich es geschafft, mich zurückzuhalten. Auch eine gute Sache. Nach meinen Prognosen kann ich mir erst mit 53 Jahren einen leisten.

Ich wünschte, ich könnte mich zu monastischer Zurückhaltung in allen Kategorien bekennen, aber die Daten zeigen etwas anderes. Meine Ausgaben für Lebensmittel und andere Grundnahrungsmittel zum Beispiel sind auch bei Familien mit Kindern überdurchschnittlich hoch. Nach meinen Berechnungen sind unsere Lebensmittelrechnungen fast 40% höher als in den Jahren vor den Kindern. (Ich nehme Windeln in diese Kategorie auf, die wir glücklicherweise nicht mehr kaufen müssen.) Aber ich kann es den Kleinen nicht verübeln: Meine Schwäche für rotes Fleisch und meine pathologische Abneigung gegen Gemüse trägt sicherlich dazu bei.

Es wird oft gesagt, dass man aufhört zu essen, wenn man Kinder hat, und meine Zahlen stimmen überein. Es gibt keine lokale Kneipe, in der jeder meinen Namen kennt. Nicht nur das, sondern auch eine Vielzahl anderer kleinerer Ausgaben fallen weg: Filme (in Theatern), Konzerte und Sportveranstaltungen. (Ich habe in den letzten zehn Jahren nur 34 Dollar für Sportveranstaltungen ausgegeben – und das alles vor acht Jahren auf dem Wrigley Field in Chicago.) Ein weiterer positiver Trend ist, dass meine Kosten für Geräte, Möbel und Haustechnik stark gesunken sind, nachdem ich mein Haus fünf Jahre lang besessen hatte.

Im Moment denkst du wahrscheinlich, dass meine seltsame Angewohnheit, Ausgaben zu verfolgen, ziemlich abschreckend klingt. Bei jeder letzten Gelegenheit, Geld zu sparen, zu bleiben, ist ein guter Weg, den Geschmack des Lebens zu säuern, sagen Sie, und ich stimme zu. Aber das ist nicht der Punkt. Es geht nicht wirklich um die kleinen Dinge: Die Milchkaffees sind nicht die schlimmsten Täter. Mein Rat an diejenigen, die das Gefühl haben, dass die Krise kommt, ist folgender: Sei hart zu dir selbst, wenn du große Entscheidungen triffst.

Sie werden mit den finanziellen Folgen des Kaufs eines größeren Hauses oder eines neueren Autos für die kommenden Jahre leben, also widerstehen Sie der Versuchung, sich dem Luxus hinzugeben. Besuchen Sie wiederkehrende Kosten wie Autoversicherungen und Mobiltelefone, um zu prüfen, ob es neue Möglichkeiten gibt, diese zu senken oder zu beseitigen. Und ob Sie auf der Spur sind oder nicht, setzen Sie sich alle zwei Jahre hin und fragen Sie sich, welche Ausgaben sich wirklich positiv auf Sie und Ihre Familie auswirken und auf welche Sie verzichten können.

Es gibt viele andere Herausforderungen, sobald Sie sich entschieden haben, Ihre Finanzen zu verfolgen, und die meisten von ihnen verkürzen sich auf die Zeit und den Aufwand. Wenn Sie sich entschieden haben, mit der Verfolgung zu beginnen, benötigen Sie die richtige persönliche Buchhaltungssoftware (siehe Seitenleiste). Die Anbieter dieser Programme betonen, dass ihre Produkte schnell und einfach zu bedienen sind, aber das ist nur teilweise der Fall. Ich habe eine Handvoll gefunden, die leistungsstark und gut konzipiert sind, mit zeitsparenden Funktionen wie der Möglichkeit, Transaktionen von Finanzinstituten herunterzuladen. Das ist prima, aber es gibt Grenzen für die Automatisierung. So müssen beispielsweise heruntergeladene Transaktionen noch ordnungsgemäß kategorisiert werden. Meine monatliche Kreditkartenabrechnung versucht, einen “Ausgabenbericht” bereitzustellen, indem sie Artikel automatisch klassifiziert, aber ihre Kategorisierungen sind weitreichend und oft ungenau. (Eine davon ist “Lebensmittel und Einzelhandel”. Meiner Meinung nach ist es nicht hilfreich, Bananen, zwei mal vier und Geschirrspüler zusammen zu klumpen.) Sie werden das gleiche Problem haben, wenn Sie die Buchhaltungssoftware die Transaktionen für Sie kategorisieren lassen. Unzuverlässige Daten sind schlimmer als nutzlos.

Es gibt auch viele Dinge, die einfach nicht automatisiert werden können. In den meisten Maklertätigkeiten ist das Herunterladen von Aktien- und Anleihenkäufen, Verkäufen und Dividenden und deren Import in Ihre Buchhaltungssoftware mühsam und fehleranfällig. (Es sei denn, Ihre Brieftasche ist eine Art Google-Prototyp, es ist dasselbe für Ihre Bargeldausgaben, die manuell eingegeben werden müssen.) Um dieses Recht zu erlangen, müssen mindestens ein bis zwei Stunden pro Monat damit verbracht werden, Belege und Rechnungen zu überprüfen und zuverlässige Daten einzugeben. Wie bei der Wäsche und dem Geschirr solltest du alles im Auge behalten. Wenn Sie ein paar Wochen zögern, werden Sie die wichtigsten Details der Hälfte der Transaktionen, an denen Sie teilgenommen haben, vergessen haben. Noch wichtiger ist, dass Sie sich mehr Zeit nehmen müssen, um diese Daten zu überprüfen und zu entscheiden, welche Ihrer schlechten finanziellen Gewohnheiten als erste gehen sollten.

Hier ist jedoch die Sache: Die Verwendung von Buchhaltungssoftware ist die Mühe wert, wenn Sie einen umfassenden Überblick über Ihre finanzielle Situation wünschen, aber eine Reihe von Konten jonglieren müssen – Schecks, Sparbücher, Kreditkarten, RRSPs, TFSAs, nicht registrierte Konten und mehr. In meinem Fall sind sie auf mehrere Finanzinstitute verteilt und es ist eine Aufgabe, sie über individuelle Websites und Monatsabrechnungen zu verwalten. Die Buchhaltungssoftware bringt das alles zusammen, um mir zu zeigen, was hinter dem ganzen Lärm steckt. Es erinnert mich daran, wann ich Rechnungen bezahlen muss. Es zeigt mir, wie sich mein Anlageportfolio im vergangenen Jahr auf vier verschiedene Kunden verteilt hat. Es zerlegt Ihre Vermögensallokation nach kanadischen, US-amerikanischen und internationalen Aktien, Anleihen und mehr.

Ja, es ist eine Menge Arbeit, aber es kann besonders hilfreich sein, wenn man in der Mitte des Lebens ankommt und sich fragt, wohin zum Teufel mein Geld geht? Und wie kann ich mehr davon behalten? Sobald Sie mit drei oder vier Monaten Daten bewaffnet sind, können Sie anfangen, Ihre Haushaltsfinanzen wie ein Unternehmen zu führen. Es wird kein Geld aus dem Nichts erscheinen lassen, aber es kann Ihnen helfen, besser zu verwalten, was Sie haben.

Die Verfolgung Ihrer Finanzen ermutigt Sie auch, längerfristig zu denken. Ein Jahr mit schwachen Anlagerenditen kann dazu führen, dass Sie die Strategie, die Sie vor Jahren sorgfältig festgelegt haben, in Frage stellen. Aber wenn Sie über Daten im Wert von mehreren Jahren verfügen, ist es einfacher zu erkennen, ob Sie Anpassungen vornehmen oder den Kurs beibehalten sollten. Der Blick auf den Horizont ist besonders hilfreich während der Midlife Crunch, einer Zeit, in der es so aussehen kann, als ob jeder erdenkliche finanzielle Wind direkt in Ihr Gesicht weht. Die Bundesumfrage zeigt, dass die Ausgaben der Haushalte typischerweise ihren Höhepunkt erreichen, wenn die Befragten in den 40er Jahren sind – aber denken Sie daran, dass Sie, wenn Sie älter werden, noch mehr Geld und viel mehr Freiheit in Ihrem Budget haben werden. Die meisten jungen Familien überleben die Mid-Life-Crisis. Genau wie deine.

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Finanzierungszeit
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