Bist du wirklich versichert?

Die Reisekrankenversicherung sollte niemals ein Last-Minute-Kauf sein. Das Treffen von Annahmen über eine Police könnte Sie am Ende ein kleines Vermögen kosten.

Die Reisekrankenversicherung sollte niemals ein Last-Minute-Kauf sein. Das Treffen von Annahmen über eine Police könnte Sie am Ende ein kleines Vermögen kosten.


Als Suzanne Simpson sich ihre Flitterwochen in Paris vorstellte, sollten faule Spaziergänge entlang der Seine und Bordeaux-kippende Abende die wichtigsten Ereignisse sein. Stattdessen war sie das Opfer eines rücksichtslosen Fahrers und verbrachte drei Wochen auf einer Intensivstation mit einer traumatischen Hirnverletzung. Mehr als ein Jahrzehnt später leidet Simpson immer noch an Symptomen und hat keine Erinnerung an den Unfall. Sie kann nur durch die Erinnerung ihres Mannes an den Vorfall gehen: “Es war ziemlich beängstigend…. ziemlich beängstigend teuer.”

Das Unglück des Paares verschlimmernd, war die Entdeckung, dass ihre Reisekrankenversicherung nicht richtig eingereicht worden war. Was als nächstes für Simpson, der in Whitby, Ont. lebt, folgte, war ein juristischer Alptraum, der fünf Jahre dauerte, um ihn zu lösen. Nach geschätzten 100.000 Dollar an Anwaltskosten wurde ein Teil ihrer umfangreichen ausländischen medizinischen Kosten schließlich zurückgezahlt. Tatsache ist, dass beim Kauf einer Reisekrankenversicherung (oder bei der Nutzung der bestehenden Deckung durch eine Kreditkarte oder einen Arbeitsplan) die Verantwortung weitgehend bei den Verbrauchern liegt, sicherzustellen, dass sie die Anforderungen der Verträge erfüllen. Betrachten Sie die folgenden Tipps sorgfältig vor Ihrer nächsten Reise, denn ein schlechter Krankenversicherungsabschluss könnte Sie Ihre Lebensersparnisse kosten.

Kennen Sie Ihren medizinischen Status

Die meisten Reisekrankenversicherungen decken praktisch alle Krankenhaus- und medizinischen Kosten ab – aber nur, wenn Sie die medizinischen Voraussetzungen des Plans erfüllen. “Es ist das erste, wonach Bewerber suchen sollten”, sagt Milan Korcok, Herausgeber und Verleger der Verbraucherberatungs-Website travelinsurancefile.com. “Zu viele suchen nach einer billigen Versicherung und versuchen dann, sich selbst in die Anspruchsvoraussetzungen zu stürzen, indem sie ein bestimmtes Medikament, ein Symptom oder einen Krankenhausaufenthalt vergessen”, den sie vielleicht vor fünf Jahren hatten. Es lohnt sich nicht, da das Weglassen medizinischer Informationen eine Reklamation ungültig machen kann, nachdem die Dienstleistungen erbracht wurden und der Kunde 250.000 Dollar an Gebühren gesammelt hat.” Der Kicker ist, dass selbst wenn Ihr Notfall nicht mit Ihrem Zustand zusammenhängt, weil Sie ihn nicht vollständig offengelegt haben, die Richtlinie trotzdem widerrufen würde.

“Da die medizinischen Bedingungen komplex sind, ist es unerlässlich, dass Sie Ihren Arzt kontaktieren, wenn Sie sich über Ihren medizinischen Status nicht sicher sind und Hilfe bei der Beantwortung medizinischer Fragen benötigen”, sagt John Thain, Präsident der Travel Health Insurance Association of Canada (THIA). “Sprich auch mit deiner Versicherung, wenn du Hilfe beim Verständnis des Formulars brauchst.”

Du bist möglicherweise nicht berechtigt.

Einige Enderkrankungen, wie z.B. AIDS oder bestimmte Arten von Krebs oder Herzerkrankungen, werden nicht abgedeckt. Aber die meisten Versicherer machen Zugeständnisse mit medizinisch unterschriebenen Policen – zum Beispiel wären Herzpatienten für alle Erkrankungen, die nicht mit ihrem Herzen zusammenhängen, versichert. Dies setzt voraus, dass die Person bereit ist, das Risiko zu übernehmen, und der Versicherer bestätigt, dass andere Situationen abgedeckt sind, sagt Korcok.

Nicht terminale Vorerkrankungen, wie z.B. Diabetes, können sich ebenfalls auf Ihre Abdeckung auswirken. Die meisten Versicherungsgesellschaften decken Bedingungen ab, die 90 Tage vor dem Abreisedatum stabil und kontrolliert sind. “Ihre Richtlinie wird eine Definition dessen haben, was Stabilität bedeutet, so dass sie so etwas wie eine Veränderung Ihrer Medikamente oder andere Symptome aussagen kann”, sagt Thain. “Sprechen Sie mit Ihrem Arzt. Fragen Sie: “Haben Sie mein Rezept während unseres letzten Arztbesuchs geändert?””

Wie viel brauchst du?

Policen mit einer Deckung von 2 bis 5 Millionen Dollar sind der Maßstab, sagt Thain. Während 99,9% aller medizinischen Notfall-Schäden unter 1 Million Dollar fallen, würde eine Behandlung von Krankheiten wie Verbrennungen oder Lähmungen in sehr seltenen Fällen verhindern, dass ein Patient sofort sicher nach Kanada zurückgebracht wird. In einem solchen Szenario würden die Kosten 1 Million Dollar übersteigen. Also immer mit der 2 bis 5 Millionen Dollar Politik gehen, da diese Bandbreite für jeden medizinischen Notfall ausreichend wäre. Außerdem, sagt Thain, ist der Unterschied in den Prämien zwischen einer 1-Millionen-Dollar-Police und einer 2-Millionen-Dollar-Police minimal.

Wählen Sie den richtigen Anbieter

Der direkte Kauf bei einer Versicherungsgesellschaft, wie Manulife oder RBC Insurance, bietet in der Regel die umfassendste Deckung, sagt Korcok. “Sie decken Kunden für die Anzahl der Tage, die sie kaufen (bis zu einem Jahr). Sie zahlen die Leistungserbringer direkt, haben die großzügigsten Leistungen und decken die Rückführung eines Patienten in ein Krankenhaus zu Hause ab, wenn es medizinisch notwendig ist.”

High-End-Kreditkarten bieten in der Regel auch Versicherungsleistungen im Ausland mit hohen Limiten. Problematisch ist jedoch, dass viele von ihnen nur zwei Wochen abdecken, sagt Thain. “Also bist du vielleicht 16 Tage im Urlaub, aber nur 14 Tage versichert.” Dies lässt sich leicht durch den Kauf einer Aufladedeckung bei Ihrem Kreditkartenanbieter beheben, aber seien Sie sicher, dass es keine Lücke zwischen den beiden verschiedenen Deckungen gibt.

Denken Sie auch daran, dass die meisten Karten nur Personen unter 65 Jahren abdecken und da es keinen medizinischen Fragebogen gibt, sind alle Vorerkrankungen nicht abgedeckt. Darüber hinaus zahlen einige Kreditkartenanbieter nicht direkt, was bedeutet, dass Sie für die sofortige Rechnung am Zug sind. “Das kann ein großes Problem sein, wenn ein Kunde mit einer großen kroatischen Krankenschwester konfrontiert wird, die 50.000 Dollar verlangt, bevor sie dich aus dem Zimmer lässt”, sagt Korcok.

Reisekrankenversicherung durch eine Arbeits-oder Ruhestandsplan kann alle die gleichen Fallstricke wie Kreditkarten-Versicherungen haben. Ein zusätzlicher Rückschlag sind jedoch niedrigere Leistungsgrenzen, sagt Korcok. “Sie haben manchmal ein Lebensmaximum, wie z.B. 100.000 Dollar. Jedes Mal, wenn ein Schaden geltend gemacht wird, entzieht er der Bank die Vorteile für jeden zukünftigen Notfall.”

Kanadisch kaufen

Thain rät dringend dazu, Richtlinien von kanadischen Unternehmen zu kaufen, die vom Office of the Superintendent of Financial Institutions Canada (OSFI) der Bundesregierung reguliert werden. “Sie sind die Verantwortlichen für alle Versicherungsgesellschaften in diesem Land”, sagt er, was bedeutet, dass Sie im Falle der Insolvenz Ihres Anbieters geschützt sind.

Der Kauf einer Versicherung außerhalb Kanadas kann auch problematisch sein, da eine Außenpolitik davon ausgehen kann, dass Sie bereits über eine private Krankenversicherung verfügen. Zum Beispiel, viele Kreuzfahrtgesellschaften oder Reiseveranstalter in den USA bieten Versicherungsschutz an, aber er ist in der Regel für Amerikaner gedacht, die bereits individuelle Krankenversicherungspolicen haben, die Bestimmungen für Auslandsreisen enthalten; daher kann die Versicherungsdeckung der Kreuzfahrtgesellschaft nur medizinische Kosten decken, die mit dem Heimtransport zusammenhängen. “Kanadier haben keine Reisekrankenversicherung”, sagt Thain. “Du musst sicherstellen, dass deine Versicherung medizinische Notfälle abdeckt und dich nicht nur nach Hause bringt.”

Schau, bevor du springst.

Die Reisekrankenversicherung deckt nur unerwartete Notfälle ab. Bevor Sie also in Malaysia von einer Brücke springen, sollten Sie zuerst Ihre Versicherungspolice konsultieren, um zu sehen, ob Ansprüche, die durch bestimmte Aktivitäten entstehen, zahlbar sind. Ansprüche können nicht gedeckt werden, wenn sie Drogen- oder Alkoholmissbrauch oder Reisen in instabile Länder oder Regionen betreffen.

Bleiben Sie in Kontakt

Die meisten kanadischen Reiseversicherer bieten eine 24-Stunden-Hotline für Notfälle an, die Sie von jedem Ort der Welt aus anrufen können, um Rat und Hilfe bei der Behandlung eines medizinischen Notfalls zu erhalten, sagt Korcok. Im Falle eines medizinischen Notfalls ist es wichtig, diese Leitung sofort oder so schnell wie möglich zu kontaktieren. Wenn Sie dies nicht tun, kann dies dazu führen, dass Ihre Leistungen reduziert werden und Ihre Deckung begrenzt ist.

Die Reisekrankenversicherung der TD Bank verlangt beispielsweise, dass sich die Versicherten innerhalb von 48 Stunden nach der Aufnahme ins Krankenhaus oder so schnell wie möglich an ihre Hotline wenden. Andernfalls könnte die maximale Leistung, die im Rahmen der Police zu zahlen ist, auf 80 % der erstattungsfähigen Kosten, maximal 30.000 USD, begrenzt werden.

Nach dem Notfall

Nachdem Ihr medizinischer Notfall vorbei ist, erwarten Sie nicht, dass etwas abgedeckt ist. Zum Beispiel, sagt Thain, wenn Sie nach Ihrem Vorfall eine laufende Physiotherapie benötigen und sich dafür entscheiden, außerhalb Kanadas zu bleiben, anstatt nach Hause zu kommen, würde die Versicherungsgesellschaft das nicht anbieten. Denken Sie auch daran, dass, während die meisten Reisekrankenversicherungen im Allgemeinen großzügige Leistungen bieten (bis zu 5 Millionen Dollar pro Reise), das bedeutet nicht, dass Ihre Versicherung auch ein Blankoscheck ist. Wenn Sie einen medizinischen Notfall haben, während Sie sich außerhalb Kanadas befinden, hat Ihr Versicherer immer das Sagen, sagt Korcok. “Der Versicherer bestimmt, wann der Kunde mit einem Rettungsflugzeug oder anderen Hilfsmitteln nach Hause kommt, sobald er nach Rücksprache mit den Ärzten und behandelnden Ärzten des Versicherers reisefähig ist.”

Wenden Sie sich immer an Ihre Versicherung, wenn Sie Fragen zu Ihrer Police haben. Eine falsche Annahme könnte eine verheerende Wirkung haben. Es könnte den Unterschied zwischen dem Urlaub eines Lebens oder einem Urlaub bedeuten, den Sie Ihr Leben lang zurückzahlen werden.

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