Betreuung alternder Eltern

Wenn du die Finanzen deiner alternden Eltern übernimmst, wirst du dann wissen, was zu tun ist?

Wenn du die Finanzen deiner alternden Eltern übernimmst, wirst du dann wissen, was zu tun ist?

(Illustration von Asaf Hanuka)

Vor sechs Jahren, bevor Gerry Kowalchuk’s Mutter 80 Jahre alt wurde, unternahm er eine Reise nach Thunder Bay, Ont. wo sie in einer kleinen Ein-Zimmer-Wohnung lebte. Sie hatte dort keine Familie und nur wenige Freunde, und er war nicht glücklich mit dem Zustand, in dem sie lebte. “Ihre Essgewohnheiten waren schlecht, sie hatte seit einiger Zeit keine regelmäßigen Zahnarzttermine mehr, und sie nahm ihre Medikamente nicht regelmäßig”, sagt Kowalchuk, 66 Jahre alt und im Ruhestand. “Die Dinge mussten sich ändern, wenn sie weiterhin unabhängig leben wollte.”

So lud Kowalchuk seine Mutter in sein Haus in Niagara-on-the-Lake ein, um ihren Geburtstag zu feiern. Was er ihr nicht sagte, war, dass sie nie wieder nach Thunder Bay zurückkehren würde. “Sie war nicht glücklich mit mir, als sie es herausfand. Sie fing an zu weinen. Aber ich erklärte ihr, dass es nicht klug sei, allein zu leben. Sie kam zu sich, als sie sah, wie viel besser ihr Leben sein könnte.”

In den nächsten Monaten half Kowalchuk seiner Mutter, ihre Eigentumswohnung zu verkaufen und in eine gemütliche Wohnung zu ziehen, die weniger als einen Kilometer von seinem Wohnort und seiner Familie entfernt ist. “Mom war schon immer eine gute Retterin und lebt nur minimal”, sagt Kowalchuk. “Aber als sie älter wurde, konnte ich sehen, dass sie überwältigt war. Mein Bruder ist 13 Jahre jünger und lebt in Saskatchewan. Sie brauchte jemand anderen, der sich um ihre Finanzen kümmerte und der andere war ich.”

Es war keine leichte Aufgabe. “Die meisten Menschen über 80 können keine Formulare mit einem Umfang von 20 Seiten ausfüllen oder ihre eigenen Einkommenssteuern erheben”, sagt Kowalchuk. “Mom lebt von 16.000 Dollar pro Jahr und es gibt Formulare für garantierte Einkommenszuschläge zum Ausfüllen, Mieten und in ihrem Fall Veteranenformulare für eine kleine Rente, die mein Vater ihr hinterlassen hat.”

Es stellt sich heraus, dass ältere Senioren wie Kowalchuk’s Mutter, um ihre Unabhängigkeit zu wahren, viel Hilfe bei ihren Finanzen benötigen – auch wenn sie gesunde Ersparnisse haben. Heimpflegedienste müssen bezahlt, Rechnungszahlungen eingerichtet und Investitionen verwaltet werden. “Es ist ein Balanceakt und der Prozess ist zeitaufwendig”, sagt Kowalchuk. “Aber es muss getan werden, wenn du willst, dass deine Eltern bequem altern.”

Der Umgang mit den Finanzen älterer Eltern wird durch den unangenehmen Rollentausch noch schwieriger. Ältere Eltern zögern oft, auch nur finanzielle Informationen mit ihren Kindern zu teilen, geschweige denn die Kontrolle aufzugeben. “Der Schlüssel in solchen Situationen sind Transparenz und Kommunikation”, sagt die Finanzberaterin und Autorin Ruth Hayden. “Viele Menschen sind bereits dysfunktional beim Geld, und in solchen Situationen kann es sehr schnell zu Verstrickungen kommen.”

Lise Andreana, Beraterin für Alterung und Autorin von Financial Care for Your Aging Parent, stimmt Hayden zu und fügt hinzu: “Ich bin das älteste von 10 Geschwistern sowie ein zertifizierter Finanzplaner, aber ich hatte Schwierigkeiten, mit drei Geschwistern zu arbeiten, die die Führung in Bezug auf die Gesundheit und finanzielle Versorgung meiner älteren Eltern übernommen hatten. In vielen Fällen haben Sie keine andere Wahl, als eine neutrale Person zu wählen, die die Finanzen der Eltern überwacht.”

Deshalb ist es wichtig, im Voraus zu planen, bevor deine Eltern unfähig werden, ihr Geld selbst zu verwalten. Jede Familie sollte einen Plan zur Sicherung der Finanzen ihrer älteren Eltern haben, wenn es soweit ist. Hier ist, was du tun musst:

Erkennen Sie die Zeichen

Wenn deine Eltern Probleme mit ihren Finanzen haben, erwarte nicht, dass sie zu dir kommen, um Hilfe zu holen. Wenn sie wie die meisten Eltern sind, wollen sie keine Last sein. Seien Sie also auf der Hut vor subtilen Anzeichen, dass sie Probleme haben könnten. Wenn sie die Dinge oft wiederholen oder Gespräche vergessen, die du kürzlich geführt hast, solltest du etwas graben.

Das tat John Loogman, ein 53-jähriger Toronto-Gitarrist, als sein Vater vor drei Jahren anfing, einen lähmenden Gedächtnisverlust zu erleben. “Mein Vater war Buchhalter, spielte oft Bridge und hatte ein aktives Leben in jeder Hinsicht”, sagt Loogman, der zusammen mit seinen drei Geschwistern kürzlich wichtige Entscheidungen darüber treffen musste, wie das Geld seines Vaters verwaltet werden sollte. “Als er anfing, Mittagessenstermine zu vergessen und seine eigenen Steuern nicht mehr zahlen konnte, wusste ich, dass er Gedächtnisprobleme hatte.”

Weitere Warnzeichen sind der Entzug des Führerscheins, häufiges Verlieren oder ein Rückgang der persönlichen Hygiene – alles gute Gründe, mehr zu untersuchen. “Sei dir bewusst, dass du vielleicht für eine Weile einen harten Kampf ausfechtest, indem du sie davon überzeugst, dass sie Hilfe brauchen”, sagt Andreana. “Aber es ist wichtig, durchzuhalten.”

Ein Gespräch beginnen

Im Idealfall sollte die Kommunikation zwischen Eltern und Geschwistern schon lange beginnen, bevor ein Elternteil Hilfe benötigt. “Die beste Zeit ist, wenn die Eltern etwa 60 Jahre alt sind”, sagt Hayden. “Es ist also nur eine intellektuelle Aktivität. Je länger du es lässt, desto härter wird es.”

Aber Maria Fuzesi von Thornhill, Ont., die das Geld ihrer 83-jährigen Mutter fast 20 Jahre lang verwaltet hat, bevor ihre Mutter im vergangenen Jahr verstarb, sagt für sie, dass es viel früher angefangen hat. “Totales Vertrauen passiert nicht über Nacht”, sagt die 60-Jährige. “Meine Mutter vertraute mir völlig, aber es war ein Leben lang, um diese Beziehung aufzubauen. Ich rief oft an, schrieb ihr Briefe, als sie in den 1980er Jahren in Ungarn lebte, und gab ihr immer das Gefühl, verbunden zu sein. Diese solide Grundlage des Vertrauens auf Lebenszeit ist der Schlüssel.” Fuzesi stellte auch sicher, dass sie ihrer Mutter Kontoauszüge zeigen und erklären konnte, wie ihr Geld angelegt wurde. “Ich glaube, sie schätzte es, dass ich dafür gesorgt habe, dass ich sie monatlich auf den neuesten Stand brachte.”

Aber Fuzesi hatte Glück – sie ist ein Einzelkind. In vielen Fällen ist es für Geschwister schwer, gut zusammenzuarbeiten. Oft spürt man, dass ein anderer den Vorteil nutzt. “Beim Familientreffen wird sich die Dysfunktion wirklich zeigen”, sagt Hayden. “Du bist wieder 10 und 8 Jahre alt. Der Schlüssel zum Erfolg liegt in der Transparenz.”

Beginnen Sie mit häufigen Familientreffen – entweder persönlich oder über Skype. Stelle sicher, dass alle Geschwister und auch deine Eltern anwesend sind. Jeder sollte auch an jährlichen Treffen mit Anwälten, Buchhaltern und Beratern teilnehmen. Auf diese Weise bekommt die Familie alle Diskussionen zu hören und ihre Top-of-Mind-Fragen zu stellen. “Es bietet absolute Transparenz und funktioniert”, sagt Hayden.

Wenn ein Geschwisterkind die Leitung bei der Organisation dieser Treffen übernimmt, solltest du deine Wertschätzung zeigen. “Danke sagen geht einen langen Weg, vor allem, weil die Eltern selbst es oft nicht sagen”, sagt Hayden. Und wenn ein Geschwisterkind einen größeren Teil der finanziellen Verantwortung übernimmt, bezahlen Sie es für seine Zeit. “Es ist fair, das zu tun.”

Informationen sammeln

Finden Sie heraus, wo Ihre Eltern ihr Schließfach und wichtige Dokumente aufbewahren. Erstellen Sie eine Liste ihrer Bankkonten und Investmentkonten, Versicherungsunterlagen, Testamente und die Namen ihrer Buchhalter, Anwälte und Finanzberater. Heather Franklin aus Toronto wünscht sich, dass sie das vor 25 Jahren getan hätte, als ihr Vater starb. “Ich hatte meinen Vater ermutigt, meine Mutter über Geld zu informieren, aber das hat er nie getan”, sagt Franklin, heute Berater für Honorare. “Als er starb, wollte ich nicht anfangen. Also habe ich einfach übernommen.”

Franklin erinnert sich, wie sie nach der Beerdigung ihres Vaters ihre Mutter zurück ins Haus brachte, alle relevanten Aussagen und Rechnungen in eine Tasche packte und alles auf ihrem eigenen Küchentisch in dieser Nacht sortierte. “Mein Vater hatte überall Konten”, sagt Franklin. “Er trank an einem Samstagmorgen einen Kaffee mit einem Freund, ging in eine nahe gelegene Bank und eröffnete ein Konto. Ich habe am Ende alles zusammengelegt.” Franklin sagt, dass die Aufgabe einfacher gewesen wäre, wenn ihr Vater einfach eine Akte oder einen Ordner mit all diesen Informationen aufbewahrt hätte. “Ich habe schließlich ein gemeinsames Bankkonto bei meiner Mutter eröffnet, ihre CPP- und OAS-Schecks eingezahlt und alle Rechnungen für Wechselzahlungen, Versicherungen und alles andere übernommen”, sagt Franklin. “Sie und meine einzige Schwester, die 4.000 km entfernt wohnt, waren einfach glücklich, dass jemand die Kontrolle übernimmt.”

Sie sollten auch herausfinden, woher das Einkommen Ihrer Eltern kommt, einschließlich der staatlichen und Arbeitgeberrenten sowie der RRIF-Auszahlungen und aller Erträge aus ihrem Anlageportfolio. Finden Sie heraus, wer ihre Begünstigten sind, was ihre finanziellen Wünsche sind und wie sie sich um die Beerdigung kümmern wollen.

Es geht oft um mehr als nur um Geld. “Es gibt so viele Entscheidungen, um Budgetierung, Downsizing, Lifestyle-Aspekte und Haushaltshilfe zu organisieren”, sagt Tom Feigs, ein Geldcoach in Calgary. “Du willst nicht unbedingt, dass die Finanzen die Grundlage sind, aber in fast allen Fällen werden sie eine Rolle spielen.”

Holen Sie sich legale Macht

Während beide Elternteile am Leben sind, stellen Sie sicher, dass alle nicht registrierten Konten gemeinsam geführt werden: Andernfalls benötigt der überlebende Elternteil eine Testaments- und Sterbeurkunde, um auf diese Konten zugreifen zu können. Stellen Sie auch sicher, dass Ihre Eltern über einen aktuellen Testaments- und Nachlassplan verfügen. Ein Kapazitätsverlust, entweder plötzlich, z.B. durch einen Schlaganfall, oder allmählich wie bei Alzheimer, kann bedeuten, dass sie nie die Möglichkeit haben, ihre Absichten zu klären.

Deshalb ist es auch wichtig, dass Ihre Eltern eine Vollmacht (POA) für das Gesundheitswesen sowie für Finanzen und Eigentum haben. Ein POA wird oft ein Kind als Ersatz-Entscheidungsträger benennen. “Diese Person kann Dokumente unterschreiben, eine Klage starten oder verteidigen, Immobilien verkaufen, Investitionen tätigen und Dinge für die Eltern kaufen”, sagt Andreana, die Autorin und Beraterin. “Das POA tritt normalerweise in Kraft, sobald es unterzeichnet und bezeugt ist, aber ein Elternteil kann eine Klausel einfügen, die besagt, dass es nicht in Kraft tritt, bis er außer Kraft gesetzt ist.”

Denken Sie daran, dass der in einem POA genannte “Anwalt” sich von dem Testamentsvollstrecker unterscheidet: Der Anwalt verwaltet die Finanzen der Eltern, solange sie noch am Leben sind. Eltern können die gleiche Person wählen, um beide Aufgaben zu erledigen, obwohl sie in keiner Weise verwandt sind. “Viele Menschen finden den Prozess der Einrichtung eines POA stressig, weil sie befürchten, dass es zu Konflikten mit ihren Familienmitgliedern und Angehörigen führen wird”, sagt Andreana. “Aber Konflikte lassen sich oft vermeiden, indem man seine Eltern jeden im Voraus über seine Wahl informieren lässt und die Gründe, die er oder sie für die Wahl dieser Person hatte.”

Mehr als eine Person kann benannt werden: Auf diese Weise kann niemand opportunistisch und ohne Rechenschaftspflicht handeln. “Wenn Sie über Misswirtschaft von Geldern besorgt sind, stellen Sie sicher, dass Ihre Eltern eine Klausel in ihr POA-Dokument aufnehmen, die den Entscheidungsträger verpflichtet, regelmäßige Finanzberichte an den Buchhalter, Berater oder Anwalt Ihrer Eltern zu übermitteln”, sagt Andreana.

Führen Sie korrekte Aufzeichnungen

Wenn du die Finanzen deiner Eltern verwalten musst, halte dein eigenes Geld und Eigentum getrennt von ihrem. Erstellen Sie eine Vermögensaufstellung und helfen Sie ihnen, ein Haushaltsbudget zusammenzustellen. Diese dem Buchhalter deiner Eltern und deinen Geschwistern zu zeigen, kann jedem helfen, sich auf dem Laufenden zu fühlen. “Wenn Sie oder Ihre Geschwister im Namen Ihrer Eltern Geld aus der Tasche ausgeben müssen, stellen Sie sicher, dass alle bezahlt werden”, sagt Hayden.

Sie können den Prozess der Rechnungsbezahlung rationalisieren – und einen automatisierten Datensatz erstellen – indem Sie einen automatischen Zahlungsplan bei ihrer Bank einrichten. Auf diese Weise müssen Sie nur die Rechnungen im Auge behalten, die unregelmäßig auftreten, wie bei einer Ofenreparatur.

Finden Sie einen kompetenten Investmentmanager

Wenn Sie den Jahresabschluss Ihrer Eltern durchgehen, werden Sie wahrscheinlich erwägen, ihre Anlagen selbst zu verwalten. Aber wenn Ihre Eltern kein sehr kleines, einfaches Portfolio haben – wie eines, das aus GICs und Sparkonten besteht – ist es eine gute Idee, es nicht zu tun. Loogman, der das umfangreiche Aktienportfolio seines alternden Vaters mehr als ein Jahr lang verwaltete, bevor er es an einen Berater weitergab, stimmt zu. “Selbst wenn Sie ein versierter Investor sind und sich gut mit Ihren Geschwistern verstehen, werden Sie Hilfe brauchen, weil es so viele kleine administrative Dinge gibt. Es richtig zu machen, wird zu einem Vollzeitjob.”

Tatsächlich fand Loogman, dass er zu beschäftigt war, um das Portfolio seines Vaters im Gleichgewicht zu halten und die Auszahlungen zu verwalten. “Ich habe es auf die einfachste Art und Weise gemacht – nicht auf die beste”, sagt Loogman. “Mein Vater hat seine Aktien nie gehandelt, also gab es viel zu tun, um das Gleichgewicht wiederherzustellen, und es war überwältigend. Als ich übernahm, hatte er 90% seiner Investitionen in Aktien.”

Was hat funktioniert? Ein Team von Experten, darunter ein Anlageberater, Steuerberater und Rechtsanwalt, wird eingestellt, um alle finanziellen Angelegenheiten seines Vaters zu erledigen. “Wir hatten Glück”, sagt Loogman. “Mein Vater hat die Hälfte seines Aktienportfolios selbst verwaltet und einen Berater die andere Hälfte verwalten lassen. Also hatte er uns bereits den Gefallen getan, jemanden zu finden, dem er vertraut.”

Wenn Ihre Eltern einen Berater haben, erfahren Sie die Grundlagen, wie ihr Geld angelegt wird. “Ich habe erwachsene Kinder, die bei unseren jährlichen Treffen mit ihren älteren Eltern zusammensitzen, um die finanzielle Situation zu verstehen”, sagt Andreana.

Aber die Wahrheit ist, dass die meisten Finanzplaner keine Portfoliomanager sind. “Ich mache Steuern und plane – das ist es”, sagt Diane Dekanic, zertifizierte Finanzplanerin in Calgary. “Deshalb gebe ich meinen Kunden oft Ratschläge, wer ihre Portfolios verwalten soll.”

Im Allgemeinen, wenn Ihre älteren Eltern mit einem Finanzplaner arbeiten und ein Portfolio unter 1 Million Dollar haben, empfiehlt Dekanic Ihnen, direkt bei einer kostengünstigen Investmentgesellschaft wie Mawer Investment Management zu investieren. “Unternehmen wie Mawer haben Investitionen für kleinere Konten gebündelt, die in ihrer Struktur den Investmentfonds ähnlich, aber sehr kostengünstig sind”, sagt Dekanic.

Für Portfolios von 1 Million Dollar oder mehr haben Sie andere Möglichkeiten. Dekanic empfiehlt Ihnen, eine kostenpflichtige Anlageberatungsfirma zu finden. Die Portfoliomanager dieser Unternehmen tragen in der Regel die Bezeichnung Chartered Financial Analyst, die in der Branche am meisten respektiert wird. Sie verwalten Portfolios nach Ermessen, d.h. sie treffen die Entscheidungen, nachdem Sie einen rigorosen Prozess durchlaufen haben, bei dem Ziele und Richtlinien in einer Erklärung zur Anlagepolitik oder IPS festgelegt wurden. Diese Unternehmen berechnen eine Gebühr auf der Grundlage eines Prozentsatzes – in der Regel 1% bis 2% der von ihnen verwalteten Vermögenswerte -, wobei größere Konten die niedrigsten Raten erhalten.

Es gibt drei Kategorien von Anlageberatungsfirmen – bankeneigene Unternehmen, die großen unabhängigen Unternehmen und kleinere Boutiquen. Die richtige Wahl hängt davon ab, was Sie suchen. Die bankeneigene Anlageberatung ist oft Teil einer umfassenden “Vermögensverwaltung” und kann den Zugang zu Experten für Finanzplanung, Steuern, Nachlassplanung und Investitionen umfassen.

Unabhängige und Boutique-Unternehmen können personalisiertere Dienstleistungen anbieten, und viele haben einen Ruf für solides Money Management. Eine gute Quelle für Leads ist die Website der Investment Counsel Association of Canada (investmentcounsel.org), die alle ihre Mitglieder nach Mindestkontogröße und Provinz, in der sie tätig sind, auflistet. Denken Sie auch daran, dass, wenn einer Ihrer Eltern Mitglied einer professionellen Organisation ist – wie der Canadian Medical Association – Sie möglicherweise in der Lage sind, Vermögensverwaltungsdienstleistungen für weniger Geld zu erhalten.

Was auch immer Sie sich entscheiden, besuchen Sie drei Unternehmen, die Sie interessieren. Stellen Sie Fragen zu ihrer Anlagephilosophie und -performance, dem Umfang der von ihnen angebotenen Dienstleistungen, ihren Kosten und ihrer Anlageperformance. Wählen Sie diejenige, mit der Sie sich am wohlsten fühlen. Es kann befreiend sein, die Ersparnisse Ihrer Eltern in die Hände eines Experten zu legen, aber mit dem Planer und Anlageberater Ihrer Eltern in Kontakt zu bleiben. Sie benötigen jährliche Check-ups, um sie darüber zu informieren, ob sich die Ziele geändert haben, ob große Anschaffungen getätigt werden müssen und um sicherzustellen, dass das Portfolio gut funktioniert.

“Mit zunehmender Langlebigkeit ist es etwas, das die meisten von uns wahrscheinlich erwartet, unseren Eltern bei der Verwaltung ihres Geldes zu helfen”, sagt Kowalchuk von Niagara-on-the-Lake. “Ich bin im Moment die Schlüsselfigur im Leben meiner alternden Mutter und ich plane, sie und ihre Finanzen in bester Form zu halten, damit sie weiterhin das volle Leben leben kann, das sie verdient.”

10 Schlüsselfragen, um deinen alternden Eltern zu stellen

Der Umgang mit den Finanzen der älteren Eltern wird durch den unangenehmen Rollentausch nicht erleichtert. Sie möchten möglicherweise keine Finanzinformationen mit Ihnen teilen, geschweige denn die Kontrolle aufgeben. “Viele Menschen sind bereits unzufrieden mit dem Geld, und in solchen Situationen kann es sehr schnell zu Verstrickungen kommen.

Bist du bereit, schwierige Entscheidungen im Namen deiner alternden Eltern zu treffen? Kommunikation ist der Schlüssel.” Die Älteren fürchten einen Verlust an Kontrolle und Unabhängigkeit in ihrem Leben”, sagt Lise Andreana, Autorin von Financial Care for Your Aging Parent. Du kannst damit beginnen, deinen Eltern diese Schlüsselfragen zu stellen, um sicherzustellen, dass deine Familie auf den zukünftigen Weg vorbereitet ist.

1. Wo bewahren Sie Ihre wichtigen Papiere auf – Willen, Anlagekontoauszüge, Lebensversicherungspolicen und andere. Haben Sie eine Liste aller Ihrer wichtigen Papiere mit relevanten Kontaktinformationen erstellt? “Erkläre, dass, wenn deinen Eltern etwas passieren sollte, das Wissen, wo die wichtigen Papiere sind, der Familie helfen wird, so schnell und einfach wie möglich einzusteigen und zu handeln”, betont Andreana.

2. Hast du ein aktuelles Testament? Wo bewahren Sie es auf und wann haben Sie es das letzte Mal aktualisiert? “Das Testament sollte nicht älter als fünf Jahre sein”, sagt Andreana. “Das Testament, die Testamentsvollstrecker und die Begünstigten sollten nach dem Tod eines Ehepartners überprüft werden, um sicherzustellen, dass die Wünsche Ihrer verbleibenden Eltern berücksichtigt werden.”

3. Haben Sie Vollmachtsunterlagen (POA) erstellt? Ein POA bestimmt, wer sich um Ihre Angelegenheiten kümmert, wenn Sie aufgrund von Krankheit oder kognitivem Verfall nicht in der Lage sind, dies zu tun. Deine Eltern können eine Person für Gesundheitsentscheidungen und eine andere für finanzielle Entscheidungen ernennen, oder sie können eine Person für beide Rollen ernennen.

4. Haben Sie ein Bankschließfach? Wenn ja, bei welcher Bank und wo bewahren Sie den Schlüssel auf?

5. Wo sind deine Bankkonten? Wenn Sie erwerbsunfähig sind, wo finde ich die PIN und die Kontoinformationen?

6. Hast du Kreditkarten und wenn ja, mit wem sind sie zusammen? Hast du den Rest jeden Monat bezahlt?

7. Haben Sie einen Finanzberater, Rechtsanwalt oder Buchhalter und wie lauten seine Kontaktdaten?

8. Haben Sie Lebensversicherungen? Wer ist der Ansprechpartner?

9. Hast du irgendwelche Schulden und wenn ja, bei wem? Wie viel schuldest du mir?

10. Schuldet dir jemand Geld und wenn ja, wer?

Like this post? Please share to your friends:
Finanzierungszeit
Leave a Reply

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: