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Versuchen Sie zu entscheiden, was Sie tun sollen, um für den Ruhestand zu sparen? Hier ein Blick auf Ihre steuerlich begünstigten Altersvorsorgemöglichkeiten.

Miranda Marquit

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Es ist nie zu früh, um mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen.

Selbst wenn Sie nicht viel Geld haben, können Sie trotzdem eine Altersvorsorge beginnen. Und wenn Sie ein steuerbegünstigtes Alterskonto nutzen, wächst Ihr Geld aufgrund Ihrer Steuersituation effizienter.

Je früher Sie beginnen, desto länger wird der Zinseszins für Sie funktionieren. Das ist eine gute Sache – Sie können mit weniger mehr erreichen, wenn Sie sofort loslegen.

Hier erfahren Sie, was Sie über Ihre steuerbegünstigten Vorsorgemöglichkeiten wissen müssen.

Was sind steuerbegünstigte Alterskonten?

Wenn wir über steuerbegünstigte Rentenkonten sprechen, sprechen wir über Sonderkonten, die die Regierung als wesentlich erachtet, um Amerikanern beim Bau eines Notgros für die Zukunft zu helfen.

Um uns zum Sparen zu ermutigen, gewährt uns die Regierung Steuererleichterungen. Es gibt zwei Arten von steuerbegünstigten Altersvorsorgemöglichkeiten:

  • Steuerabgrenzung: Ihr Geld wird auf Ihr Konto überwiesen, bevor Sie Steuern darauf zahlen, was bedeutet, dass Sie einen Steuerabzug für Ihren Beitrag erhalten. Ihre Steuern werden jedoch erst zu einem späteren Zeitpunkt abgegrenzt. Wenn Sie Geld von Ihrem Vorsorgekonto abheben, müssen Sie diesen Betrag versteuern.
  • Steuerfreies Wachstum: Ihre Beiträge werden mit Nachsteuerdollar geleistet. Aber auch wenn Sie jetzt keinen Steuerabzug bekommen, wächst Ihr Geld steuerfrei. Das bedeutet, dass Sie auf Ihr Geld keine Steuern zahlen müssen, wenn Sie es im Ruhestand abheben.

Ob Sie sich für ein steuerabgrenzendes Konto oder ein steuerfreies Wachstumskonto entscheiden, hängt davon ab, was Ihrer Meinung nach in Zukunft mit Ihren Steuern passieren wird.

Steuerabgrenzungskonten haben den Vorteil, dass sie Ihnen jeden Monat etwas mehr Cash Flow bieten. Da Sie vor Steuern beitragen, senkt das, was von Ihrem Scheck genommen wird.

Plus, wenn Sie denken, dass Sie Ihr Einkommen regeln können, um in einer niedrigeren Steuerklasse zu bleiben, wenn Sie anfangen, von Ihrem Konto abzuheben, können Sie den Steuerschaden begrenzen.

Wenn Sie denken, dass Ihre Steuern im Rentenalter höher sein werden (entweder wegen Ihres Einkommens oder wegen unvermeidlicher Steuererhöhungen), kann ein steuerfreies Wachstumskonto sinnvoll sein.

Sie zahlen heute Steuern zu einem niedrigeren Satz, und später müssen Sie sich keine Sorgen um höhere Steuern machen. Für diejenigen, die gerade erst anfangen, kann dies eine gute Möglichkeit sein, das Sparen für den Ruhestand zu beginnen. Du bist sowieso in einer niedrigeren Steuerklasse.

Steuerabgrenzungsposten

Traditionell 401k

Die 401k ist die bekannteste der Altersvorsorge-Optionen, und viele Arbeitgeber bieten ihren Mitarbeitern 401k Pläne an.

Mit diesem Konto gibt es keine Einkommensbeschränkungen. Für die Jahre 2016 und 2017 können Sie bis zu 18.000 $ beitragen. (Für diejenigen ab 50 Jahren ist es möglich, einen “Nachholbeitrag” von zusätzlichen 6.000 Dollar pro Jahr zu leisten.)

Eines der schönen Dinge an einem vom Arbeitgeber finanzierten Plan ist die Tatsache, dass Sie möglicherweise einen passenden Beitrag erhalten. Ihr Arbeitgeber kann Geld auf Ihr Konto einzahlen und Ihre eigenen Beiträge bis zu einem bestimmten Betrag zusammenfassen.

Dies ist im Wesentlichen kostenloses Geld für Ihren Ruhestand. Achten Sie jedoch darauf: In einigen Fällen müssen Sie eine bestimmte Anzahl von Jahren arbeiten, bevor der Spielteil vollständig in Ihrem Namen übertragen wird.

Sie müssen normalerweise für einen privaten Arbeitgeber arbeiten, um einen 401k zu bekommen. Für diejenigen, die bei gemeinnützigen Organisationen oder für die Regierung arbeiten, haben die Pensionspläne ähnliche Leistungen und Regeln wie die 401k, aber sie haben unterschiedliche Namen:

  • 403(b)
  • 457
  • Regierung Sparsamer Sparplan

Traditionelle IRA

Eine traditionelle IRA ist ein weiteres Konto mit latenten Steuern. Einige Arbeitgeber bieten diese Art von Plan an, aber in den meisten Fällen eröffnen Sie dieses Konto selbst. Viele Banken bieten IRA-Konten an, und Sie können eine IRA bei fast jedem Online-Broker eröffnen.

Die Grenzwerte für die jährlichen Beiträge zu einer IRA sind viel niedriger als das, was Sie mit einem 401k sehen. Für 2016 und 2017 können Sie bis zu 5.500 Dollar pro Jahr beitragen (mit einem “Aufholprozess” von 1.000 Dollar pro Jahr, wenn Sie 50 oder älter sind).

Mit einer traditionellen IRA müssen Sie sich auch bewusst sein, dass Ihre Abzugsberechtigung ausläuft, je nachdem, ob Sie (oder Ihr Ehepartner) einen vom Arbeitgeber finanzierten Plan haben und wie viel Geld Sie verdienen.

Sie können Ihre Beiträge noch leisten, aber sie sind möglicherweise nicht vollständig steuerlich absetzbar.

Steuerfreies Wachstum

Roth-Versionen von Altersvorsorgeoptionen

Wenn Sie steuerfreies Wachstum wollen und es Ihnen nichts ausmacht, heute Steuern zu zahlen, in der Hoffnung, große Summen zu sparen, können Sie sich die Roth-Versionen sowohl der IRA als auch der 401k ansehen.

Deine Beitragsgrenzen sind bei einer Roth IRA die gleichen wie bei der traditionellen Version. Es gibt jedoch Einkommensgrenzen, die vorschreiben, was Sie zu einer Roth IRA beitragen können.

Jedes Jahr überprüft der IRS die Inflationsdaten und passt Ihre Beitragsfähigkeit an. Wenn Sie für das Steuerjahr 2016 als Einzelablage über 117.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, wird Ihr maximaler Beitrag reduziert (und kann sogar auf Null gesetzt werden). Im Jahr 2017 steigt diese Grenze auf 118.000 Dollar für Singles. Gemeinsame Anmelder haben höhere Einkommensgrenzen.

Öffnen Sie jedoch einen Roth 401k, und es gibt keine Einkommensvoraussetzungen für anspruchsberechtigte Beiträge. Das Roth 401k ist ein relativ neues Konto, so dass es möglicherweise nicht über Ihren Arbeitgeber erhältlich ist. Wenn Ihr Arbeitgeber es nicht anbietet, sollten Sie mit Ihrem HR-Vertreter über die Möglichkeit sprechen.

Auszahlung von Ihrem Alterskonto

Weil dies steuerbegünstigte Konten sind, möchte die Regierung, dass Sie warten, bis Sie in den Ruhestand gehen, bevor Sie auf das Geld zugreifen, das Sie eingezahlt haben.

Wenn Sie Geld von Ihrer traditionellen IRA oder 401k abheben, bevor Sie 59½ sind, zahlen Sie eine 10-prozentige Strafe zusätzlich zu den Einkommenssteuern, die Sie für diese steuerabzugsfähigen Konten schulden. Es ist wichtig, diese Konsequenz zu verstehen, denn sie kann Sie kosten.

Bei Roth-Konten können Sie Ihre Beiträge jederzeit ohne Strafe abheben. Es ist Geld nach Steuern, damit du nicht die gleichen Gebühren bekommst. Wenn Sie jedoch am Ende Ihre Einnahmen anzapfen, zahlen Sie die 10-prozentige Strafe für diejenigen, wenn Sie vor dem Alter 59½ auszahlen.

Eine weitere Besonderheit der steuerbegünstigten Altersvorsorgeoptionen sind die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs), die später einsetzen. Viele Rentner versuchen, ihre Steuerrechnung, insbesondere auf Konten mit latenten Steuern, zu begrenzen, indem sie vorsichtig sind, wie viel sie abheben. Wenn Sie das Alter von 70½ erreichen, verlangt die Regierung, dass Sie einen bestimmten Betrag von Ihrem Konto abheben.

Ihre RMDs für Roth 401k, traditionelle 401k und traditionelle IRA-Konten basieren auf einer Formel, die enthält, wie groß Ihre Konten sind, Ihr Vermögen auf anderen Konten, Ihr Alter und andere Gegenstände. Es ist wichtig, dies im Laufe der Zeit zu berücksichtigen, damit Sie später nicht an einer riesigen Steuerrechnung hängen bleiben.

Roth IRAs sind eine Ausnahme; es gibt keine RMDs für den ursprünglichen Besitzer eines Roth IRA-Kontos.

Schließlich ist es wahr, dass Sie Darlehen von Ihren eigenen steuerbegünstigten Konten aufnehmen und im Laufe der Zeit zurückzahlen können, aber Vorsicht vor dieser Strategie. Es ist schön, dass Sie im Wesentlichen Zinsen an sich selbst zahlen, aber Sie verpassen die Zeit, in der Geld Zinsen verdienen könnte.

Eine andere Sorge ist, dass, wenn Sie Ihren Job verlieren, bevor Sie Ihr 401k Darlehen auszahlen, der gesamte Betrag innerhalb von 60 Tagen fällig wird – oder Sie zahlen Steuern auf den unbezahlten Teil und die 10 Prozent Strafe, wenn Sie minderjährig sind 59½.

Umwandlung Ihrer traditionellen Konten in Roth-Konten

Es ist möglich, einige Ihrer traditionellen Konten in Roth-Konten zu konvertieren. Es gibt jedoch Einschränkungen. Achten Sie darauf, dass Sie sich vor diesem Schritt an einen Fachmann wenden.

Ihr größtes Problem wird die Steuerrechnung sein. Wenn Sie ein steuerabgrenzendes Konto in ein steuerfreies Wachstumskonto umwandeln, müssen Sie Steuern auf dieses Geld zahlen. Sie möchten vielleicht nicht das ganze Geld auf einmal umrechnen, wenn Sie die Steuerrechnung nicht bearbeiten können. Sprechen Sie mit einem sachkundigen Buchhalter über Ihre Möglichkeiten.

Selbständige Altersvorsorgemöglichkeiten

Wenn Sie selbständig sind, können Sie eine IRA eröffnen. Jeder mit Arbeitseinkommen kann eine IRA eröffnen und Beiträge leisten, aber es gibt mehr Möglichkeiten als nur traditionelle und Roth-IRAs.

Zu den Konten, die sich an Selbständige und Geschäftsinhaber richten, gehören SEP und SIMPLE IRAs. Die Beitragsgrenzen und Zulassungsbedingungen sind für diese Art von IRAs etwas unterschiedlich. Sie sind jedoch immer noch steuerbegünstigte Konten und können Ihnen helfen, Ihr Altersvorsorgevermögen anzukurbeln.

Wenn Sie Zugang zu den Vorteilen eines 401k wünschen, aber nicht für jemand anderen arbeiten, können Sie vielleicht ein Solo 401k öffnen. Diese sind immer noch relativ selten, und Sie werden eher eine Bank oder einen Broker finden, der bereit ist, eine IRA zu eröffnen, als ein Solo 401k.

myRA: Steuerbegünstigte Konten für Arbeitnehmer mit geringem Einkommen

Vor einigen Jahren kündigte die Regierung die myRA an. Obwohl das Programm keine neuen Teilnehmer mehr akzeptiert, bleiben finanzierte Konten offen.

Früher, wenn Ihr Arbeitgeber keinen Pensionsplan anbot, konnten Sie die myRA verwenden, um so wenig wie $5 pro Gehaltsscheck wegzusperren. Beitragsgrenzen und Austrittsanforderungen entsprachen einer traditionellen IRA.

Alles, was Sie beigetragen haben, ging in den Thrift Savings Plan Government Securities Investment Fund. Ihr Direktor wurde von der Regierung garantiert, so dass Sie sich keine Sorgen machen mussten, das zu verlieren, was Sie ursprünglich investiert haben. Allerdings waren die Renditen in der Regel niedriger als das, was man anderswo sehen konnte.

Bonusrunde: HSA

Die meisten würden nicht daran denken, ein Gesundheitssparkonto auf eine Liste von Altersvorsorgeoptionen aufzunehmen, aber es kann eine großartige Ergänzung zu Ihrem Rentenportfolio sein.

Mit der HSA erhalten Sie einen Steuerabzug für Ihren Beitrag und das Geld wird steuerfrei, solange Sie es für qualifizierte Gesundheitsausgaben beziehen. Sie können dieses Konto als Vorsorgekonto verwenden und genießen wirklich steuerfreies Geld, obwohl Sie die Voraussetzungen für die Anspruchsberechtigung und die Beitragsgrenzen erfüllen müssen.

Es ist möglich, das Geld jederzeit zu verwenden, solange es für qualifizierte Gesundheitskosten verwendet wird. Wenn Sie das Geld für nicht qualifizierte Ausgaben verwenden, zahlen Sie eine Strafe.

Sie können die HSA jedoch als eine weitere IRA behandeln, wenn Sie 65 Jahre alt sind – Sie müssen Steuern auf Geld zahlen, das nicht für Gesundheitskosten verwendet wird, aber die Strafe verschwindet.

Schlussworte

Jetzt ist es an der Zeit, mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen. Wie auch immer Sie sich entscheiden, es zu tun, machen Sie es noch heute. Steuerbegünstigungskonten bieten Ihnen die Möglichkeit, Ihre realen Renditen zu steigern und Ihr Vermögen im Laufe der Zeit effizienter zu steigern.

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