Außer für den Ruhestand in einer RRSP oder TFSA?

Da sich die RRSP-Frist nähert, fragen sich einige Kanadier, wo sie stattdessen in eine TFSA investieren sollten.

Da sich die RRSP-Frist nähert, fragen sich einige Kanadier, wo sie stattdessen in eine TFSA investieren sollten.


Früher war das Sparen für den Ruhestand einfach. Wenn Sie Steuern sparen wollten, gab es nur eine Möglichkeit: den Registered Retirement Savings Plan (RRSP). Es bietet den Sparern einiges. Sie erhalten nicht nur einen saftigen Steuernachlass, wenn Sie beitragen, sondern Ihr Geld wächst steuerfrei, bis es abgehoben wird. Im Jahr 2009 bekam die RRSP dann einen kleinen Bruder – das Tax-Free Savings Account (TFSA) – und plötzlich wurde das langfristige Sparen komplizierter. Seit diesem Jahr ist der Beitragsraum der TFSA für die meisten Kanadier auf 20.000 Dollar angewachsen, so dass die TFSAs zu einem bedeutenden Sparinstrument werden. In vielerlei Hinsicht sind sie den RRSPs ähnlich, aber auf andere Weise sind sie sehr unterschiedlich. Die Auswahl des richtigen Kontos für das richtige Sparziel ist also nicht einfach.

Sowohl die TFSA als auch die RRSP helfen, Ihre Anlagerenditen vor Steuern zu schützen, so dass beide Ihnen helfen können, Ihr Vermögen schneller zu vermehren. Aber es gibt einen entscheidenden Unterschied, und es ist der Schlüssel zur Entscheidung, welches Konto verwendet werden soll: Bei einem RRSP werden Steuern auf das von Ihnen eingebrachte Geld abgegrenzt, weshalb Sie in der Regel eine Steuerrückerstattung erhalten. Allerdings erkennen viele Menschen nicht, dass RRSP-Abhebungen als Einkommen gelten, und Sie müssen Steuern auf sie zahlen. Auf der anderen Seite zahlen Sie mit einer TFSA Steuern auf das Geld, das Sie beitragen (so dass Sie keine Steuerrückerstattung erhalten), aber Sie müssen keine Steuern auf das Geld zahlen, das Sie abheben.

Wegen dieses Unterschieds funktioniert eine TFSA im Allgemeinen am besten in Situationen, in denen Sie erwarten, dass Ihr Einkommen im Jahr, in dem Sie das Geld abheben, höher ist als im Jahr, in dem Sie es einsetzen. Umgekehrt funktioniert ein RRSP am besten, wenn Ihr Einkommen hoch ist, wenn Sie beitragen, und niedriger, wenn Sie eine Auszahlung vornehmen.

Wann sollten Sie eine TFSA verwenden?

TFSAs sind flexibler als RRSPs, so dass sie tendenziell besser für jüngere Kanadier und kurzfristiges Sparen sind, z.B. wenn Sie sparen, um ein Haus oder ein Auto zu kaufen. Aber in manchen Fällen können sie auch für die Altersvorsorge eine bessere Wahl sein.

Beispielsweise empfehlen viele Berater die TFSAs als Altersvorsorge für Sparer, die einen niedrigeren Grenzsteuersatz haben. In der Regel, sagt Marc Lamontagne, ein Honorarberater bei Ryan Lamontagne in Ottawa, wenn Sie weniger als 41.000 Dollar pro Jahr verdienen, werden Sie wahrscheinlich langfristig mit einer TFSA voraus sein. Der beste Teil ist, dass, wenn Sie das Geld im Ruhestand herausnehmen, es nicht als Einkommen zählt, so dass Sie sich keine Sorgen um Rückzahlungen an staatliche Altersvorsorgeleistungen wie Alterssicherung (OAS) oder den garantierten Einkommenszuschlag (GIS) machen müssen.

Betrachten wir das fiktive Beispiel von Molly Reynolds, einer 30-jährigen Kinderbetreuerin in Ontario, um es zu illustrieren. Um ein Notgroschen für den Ruhestand aufzubauen, will Reynolds 5.000 Dollar pro Jahr sparen, bis sie 65 Jahre alt wird. Sie verdient 35.000 Dollar pro Jahr, also ist sie in der 20%igen Steuerklasse und trägt gleichzeitig bei.

Sollte sie eine TFSA oder eine RRSP verwenden? Weil sie in den Jahren, in denen sie beiträgt, in einer niedrigeren Steuerklasse ist, würde sie mit einer TFSA voran kommen. Wenn wir von einer jährlichen Rendite von 6% auf ihre Investitionen ausgehen, wäre ihr Nest Ei 395.290 $ nach Steuern wert, wenn sie eine TFSA gegenüber 383.270 $ in einer RRSP verwendet (wenn sie ihre RRSP-Steuerrückerstattung jedes Jahr wieder investiert). Also wird sie mit einer TFSA 12.000 Dollar voraus sein.

TFSAs sind auch für diejenigen, die einen guten leistungsorientierten Pensionsplan am Arbeitsplatz haben, sehr sinnvoll, egal wie viel sie verdienen. “In diesem Fall ist es fast immer am besten, einen Beitrag zu einer TFSA statt zu einer RRSP zu leisten”, sagt Al Feth, ein Honorarberater in Waterloo, Ont. “Obligatorische Auszahlungen, die von RRSPs im Alter von 72 Jahren verlangt werden, könnten Sie in eine höhere Steuerklasse führen und zu Rückzahlungen an Ihren Canada Pension Plan (CPP) und OAS-Zahlungen im Ruhestand führen. Sie werden dieses Problem mit TFSAs nicht haben, denn wenn Sie im Ruhestand Geld abheben, werden Sie nie besteuert.”

Schließlich, wenn Sie ein einkommensstarker Verdiener sind und erwarten, dass Sie Ihre RRSP-Beitragsgrenzen maximal ausschöpfen, ist eine TFSA ein großes zweites Sparvehikel.

Wann sollten Sie einen RRSP verwenden?

Trotz der Flexibilität der TFSAs sind RRSPs nach wie vor das beste langfristige Altersvorsorgeinstrument für viele Kanadier, die ein Einkommen von 50.000 Dollar oder mehr verdienen, vor allem, wenn sie in den 40er und 50er Jahren ihr Höchsteinkommen erreichen.

Aber denken Sie daran, dass einer der Hauptvorteile der Verwendung eines RRSP darin besteht, dass Sie keine Steuern auf den Beitrag zahlen – und das funktioniert nur, wenn Sie die Rückerstattung wieder investieren. Talbot Stevens, ein Finanzberater in London, Ont., stellt fest, dass leider viele Kanadier die Rückerstattung noch bevor sie sie erhalten, geistig ausgeben. “Das ist negativ, vor allem, wenn es für unproduktive Ausgaben wie Reisen und Elektronik ausgegeben wird”, sagt Stevens. “Sie müssen die Rückerstattung jedes Jahr wieder in RRSPs investieren, um den vollen Nutzen aus diesen Plänen zu ziehen.”

Ein weiterer Vorteil der Nutzung eines RRSP für die Altersvorsorge ist vor allem psychologischer Natur: Da Sie Steuern auf RRSP-Abhebungen zahlen müssen, ist es unwahrscheinlicher, dass Sie das Geld abheben, es sei denn, Sie brauchen es wirklich. “Für viele Menschen haben TFSAs keine Lust auf Altersvorsorge”, sagt Stevens. “Sie sind flüssiger und anfälliger. Also muss man diszipliniert sein, damit die TFSAs wirklich als Altersvorsorgeinstrument funktionieren.”

Beachten Sie, dass diese Regeln zwar normalerweise funktionieren, es aber immer Ausnahmen gibt. Ein guter Berater kann Ihnen helfen, indem er Sie durch die Optionen führt, um sicherzustellen, dass Sie die richtige Entscheidung für Ihre spezielle Situation treffen.

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