Anlagenstandort: Ändern niedrige Zinssätze die Regeln?

Hochverdiener können vorerst besser dran sein, wenn sie festverzinsliche Wertpapiere außerhalb ihrer steuergeschützten Konten halten.

Halten Sie GICs außerhalb Ihrer RRSP.

Der traditionelle Ratschlag ist, das feste Einkommen in Ihrem RRSP zu halten und (sobald Ihnen der Beitragsraum ausgeht) Aktien auf einem nicht registrierten Konto zu halten. Es ist jedoch möglich, Szenarien zu entwickeln, in denen der entgegengesetzte Standort des Vermögenswertes zu einer niedrigeren Gesamtsteuerbelastung führen kann.

Die Absicherung von Zinseinnahmen wird bei hohen Zinsen attraktiver, weil es mehr zu schützen gibt. Aber die Raten sind heute im Vergleich zum historischen Durchschnitt extrem niedrig. Wenn Sie 2% mit einem GIC verdienen, beträgt Ihre jährliche Steuerrechnung nur 8 $ pro 1.000 $ investiert, selbst wenn Sie in einer 40%igen Steuerklasse sind. Betrachten Sie jetzt $1.000, die in eine Penny-Aktie investiert wurden, die auf den Mond schoss und jetzt $20.000 wert ist. Wenn Sie es verkaufen, zahlen Sie 3.800 Dollar an Kapitalertragssteuern. Wenn also das Ziel darin besteht, das größte Wachstumspotenzial in steuergeschützte Konten zu verlagern, sieht ein RRSP aus wie ein besseres Zuhause für wachstumsstarke Aktien als niedrigverzinsliche festverzinsliche Wertpapiere.

Dan Hallett, Vizepräsident und Principal der HighView Financial Group in Oakville, Ont., ist kein Unbekannter für Tabellenkalkulationen und hat diese Zahlen viele Male ausgeführt. Hallett sagt, es ist unmöglich, im Voraus zu wissen, welche Strategie optimal ist: Jede Entscheidung hängt davon ab, wie sich Ihre Investitionen letztendlich entwickeln, sowie von Ihrer Steuerklasse heute und im Ruhestand. Aber jetzt, sagt er, können Hochverdiener besser dran sein, wenn sie ein festes Einkommen außerhalb ihrer steuergeschützten Konten halten. “Wenn die Zinsen ausreichend steigen, könnte die konventionelle Weisheit irgendwann wieder der richtige Ratgeber sein”, sagt er. “Oder wenn wir einen Bärenmarkt haben, wird das wahrscheinlich ein günstiger Zeitpunkt sein, Aktien auf registrierten Konten zu halten, da ihre erwartete Rendite höher sein wird.”

Justin Bender von PWL Capital stimmt zu, dass es sinnvoll sein kann, niedrig verzinsliche GICs in steuerbaren Konten zu halten, aber er betont, dass die meisten Anleihen derzeit mit Prämien gehandelt werden und leicht negative Nachsteuerrenditen erleiden können.

Das Füllen Ihres RRSP mit wachstumsstarken Investitionen könnte auch zu sehr großen Zwangsabhebungen führen, wenn Sie Ihr Konto im Ruhestand schließlich in ein RRIF umwandeln. Diese großen Auszahlungen können mit einem hohen Steuersatz besteuert werden, und Sie werden keine Flexibilität haben, wann Sie sie nehmen sollten. “Sie können sich jedoch für die Platzierung Ihrer renditestärksten Vermögenswerte in Ihrer TFSA einsetzen”, sagt Hallett. “Es gibt keine Sorgen, dass das Konto zu groß wird, wie bei RRSPs.”

Für den durchschnittlichen Anleger ist es nach wie vor sinnvoll, sich an die konventionelle Weisheit zu halten und sein festes Einkommen (insbesondere Anleihen) in einem RRSP oder TFSA zu schützen. Aber wohlhabende Menschen in einer hohen Steuerklasse sollten sich von Experten beraten lassen, um zu sehen, ob es eine bessere Strategie geben könnte. “Es ist keine Entscheidung, die man nie vergessen sollte”, sagt Hallett. “Es muss regelmäßig überprüft werden, wenn sich die Schlüsselfaktoren ändern.”

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