6 Möglichkeiten, die Lebensdauer Ihres Ruhestandes zu verlängern Nest Ei

Wir können eine lange Zeit leben. Die große Angst ist, dass das Geld ausgeht. Hier's sechs Schlüsselfragen zu behandeln.

Wir mögen lange leben, aber die große Angst ist, dass das Geld ausgeht.

(Dimitri OtisGetty Bilder)

Dies ist der fünfte Beitrag von Jonathan Chevreau’s neuer Kolumne, Retirered Money, die intelligente Wege finden wird, um das Einkommen im Ruhestand und in der Altersteilzeit zu senken.

Angesichts der heutigen niedrigen Zinssätze, der sinkenden Verfügbarkeit von arbeitgeberseitig bereitgestellten DB-Plänen und der Aussicht auf längere Laufzeiten ist die Verlängerung der Lebensdauer von Altersnestern mehr als ein theoretisches Problem. Die Soziologin Lyndsay Green fasste es ein paar Jahre im Titel ihres Buches gut zusammen: Du könntest eine lange Zeit leben, bist du bereit?

Es ist eine gute Nachricht, dass wir vielleicht lange leben, aber Finanzberater wie Adrian Mastracci von KCM Wealth aus Vancouver versuchen, Kunden auf einen Ruhestand vorzubereiten, der von 60 bis 90 Jahren gehen könnte, und möglicherweise mehr. Die große Angst ist, dass das Geld ausgeht. Mastracci versucht, diese Ängste zu zerstreuen, indem er Rentner dazu bringt, sechs Schlüsselthemen anzusprechen:

Nr. 1: Schätzen Sie Ihre Lebenserwartung.

Wenn Sie sich Sorgen machen, zu lange zu leben, ist eines der ersten Dinge, die Sie tun sollten, die Lebenserwartung von unmittelbaren Familienmitgliedern, einschließlich Ehepartner oder Partner, zu überprüfen. Überprüfen Sie das aktuelle Alter von Großeltern, Eltern, Onkeln, Tanten und Cousins und achten Sie darauf, in welchem Alter Familienmitglieder gestorben sind. “Du suchst nach Mustern kritischer Krankheiten und Langlebigkeit”, sagt Mastracci. Er weist darauf hin, dass Sie bei der Verlängerung der Lebensdauer Ihres Nesteis die Lebenserwartung von Ihnen und Ihrem Partner berücksichtigen müssen. “Es ist eine weise Planung für eine Familie zu erwarten, dass ein Ehepartner leicht über das 90. Lebensjahr hinaus leben könnte. Eine weitere Erwartung ist, dass die Langlebigkeit der Familie weiter zunimmt.”

Nr. 2: Faktor für steigende Gesundheitskosten

Je länger Sie leben, desto größer sind die Auswirkungen der steigenden Gesundheitskosten. Eine Familie, die ein Altersheim benötigt, kann Kosten in Höhe von fast 5.000 Dollar pro Monat für nur einen alternden Elternteil oder Ehepartner verursachen. Medikamente können teuer sein, wenn sie aus der Tasche bezahlt werden. Betreute Wohneinrichtungen, Pflegeheime, Umbauten von Familienwohnungen und häusliche Pflegedienste haben alle erhebliche Kosten, die den Druck auf die Alterskatze erhöhen werden. Erkundigen Sie sich nach den wahrscheinlichen Kosten, indem Sie mit Ihren örtlichen Gesundheitseinheiten sprechen. Entscheidungsfindung ist viel einfacher, wenn man mit den entsprechenden Fakten und Kostenschätzungen ausgestattet ist.

Nr. 3: Werden Sie nicht zu konservativ.

Wenn es darum geht, Ihr Notgroschen zu investieren, kann es ein Fehler sein, sich der konventionellen Weisheit zu beugen und mehr und mehr in Anleihen zu investieren, wenn Sie altern, und weniger in Aktien. Lassen Sie Ihren Finanzberater regelmäßig Schätzungen zur Altersvorsorge machen, wie viel Kapitalerhalt notwendig ist, um die Ziele des Familieneinkommens zu erreichen. Das falsche Anlageprofil kann sowohl auf der zu aggressiven als auch auf der zu konservativen Ebene finanziellen Schaden anrichten. Mastracci erinnert Kunden daran, dass Rentenportfolios in der Regel keine weiteren Einsparungen erhalten, sobald die Beitragszahler ihre Arbeit einstellen, so dass Familien ein vernünftiges Gleichgewicht zwischen dem Eingehen von Risiken und der Suche nach Anlageerträgen benötigen.

Nr. 4: Überwachen Sie Ihre Absenkungsrate.

Zu schnelle Ausgaben können eine Altersvorsorge gefährden, was durch niedrige Zinsen und schlechte Anlageerträge noch verstärkt wird. Ein jährlicher Ziehungssatz von 3% (etwas weniger als die bekannte 4%-Regel) kann vorsichtig sein, obwohl das Niveau bei Bedarf angepasst werden kann. Familien müssen realistisch sein, wenn sie ihre Altersvorsorgebedürfnisse und -ziele planen. Sie müssen realistisch sein, was die zukünftigen Renditen und das Verhältnis von Aktien zu Anleihen betrifft, da ein Portfolio so lange wie möglich halten muss, ohne zu drastischen Maßnahmen greifen zu müssen. Denken Sie daran, dass nur weil Sie das Alter erreicht haben, in dem Registered Retirement Income Funds (RRIFs) jährliche (und steuerpflichtige) Auszahlungen erzwungen haben, das bedeutet nicht, dass Sie den Erlös ausgeben müssen: Sie können in ein Tax-free Savings Account (TFSA) für Wachstum reinvestiert werden.

Nr. 5: Berücksichtigen Sie den Biss der steigenden Inflation.

Die Inflation ist ein heimtückischer Prozess, der die Kaufkraft für Menschen mit festem Einkommen stetig reduziert. Wenn die Inflation über den gesamten Rentenhorizont konstant bei 2% pro Jahr bleibt, bedeutet dies, dass ein anfängliches Renteneinkommensziel von 80.000 $ pro Jahr mehr als 97.000 $ in 10 Jahren, 118.000 $ in 20 Jahren und 145.000 $ in 30 Jahren erfordert, so Mastracci. Denken Sie daran, dass diese Zahlen nur dazu dienen, die gleiche Kaufkraft zu erhalten!

Eine Möglichkeit, diese Auswirkungen zu verringern, besteht darin, zu erwägen, den Erhalt bestimmter Einkommensströme bis zum Alter von 70 Jahren zu verschieben. Denken Sie daran, dass CPP und OAS auf die Inflation indiziert sind, so dass Sie durch die Verzögerung des Leistungsbeginns nicht nur ein höheres Leistungsniveau haben werden, als wenn Sie mit 60 oder 65 begonnen hätten, sondern auch ein höheres Inflationsniveau haben werden. Das Gleiche könnte für Ihre vom Arbeitgeber bereitgestellte DB-Rente gelten. Während nicht alle Renten an die Inflation gekoppelt sind, zahlen diejenigen, die im Allgemeinen nach und nach mehr für jedes Jahr, in dem Sie den Erhalt der Leistungen verzögern. Einige mögen dies als Verschiebung des Ruhestandes betrachten, aber in diesem Stadium wird es besser als stufenweiser Ruhestand angesehen. Es eliminiert den Alles-oder-Nichts-Ansatz und verzögert stattdessen strategisch bestimmte Einkommensquellen, während gleichzeitig andere Einkommensquellen erschlossen werden. Zum Beispiel könnten Sie sich dafür entscheiden, CPP und OAS zu verschieben, aber allmählich beginnen, von nicht registrierten Dividendeneinnahmen und vielleicht Ihren RRSPs in den 60er Jahren Gebrauch zu machen, oder sogar RRIFs einzurichten, lange bevor sie in den 70er Jahren gegründet werden müssen.

N0. 6: Längere Arbeitszeit, zumindest auf Teilzeitbasis.

Wenn du länger leben wirst, kann es sinnvoll sein, auch etwas länger zu arbeiten. Ein oder beide Ehepartner könnten sich entscheiden, länger zu arbeiten, bevor sie in den vollen Ruhestand gehen, oder Sie könnten sich für eine mindestens Teilzeitbeschäftigung entscheiden, wenn Sie in den Ruhestand gehen. Selbst wenn man im Ruhestand 1.000 oder 2.000 Dollar pro Monat Teilzeit verdient, kann man die Inanspruchnahme eines Portfolios erheblich reduzieren, so eine Analyse von Larry Berman von ETF Capital Management.

Natürlich können Sie sich nicht darauf verlassen, dass Sie auf unbestimmte Zeit arbeiten, so dass Sie eventuell irgendwann auf Heim-Equity zurückgreifen müssen, wenn zusätzliche Mittel benötigt werden. Oder Sie könnten die Verkleinerung oder das Verlassen der Stadt als weitere mögliche Optionen in Betracht ziehen.

Jonathan Chevreau ist MoneySense’s Kolumnist für pensioniertes Geld und der Gründer des Financial Independence Hub. Er ist erreichbar unter[email protected].

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